Livsforsikring for barn: Saker for og mot
Trude Lobben som vant over Norge i ECHR storkammer forteller i samtale med Rune Fardal
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan livsforsikring for barn jobber
- Grunner til å kjøpe - eller ikke
- Det gir et sparebil
- Jegt låses i et barns evne til å kvalifisere for mer livsforsikring senere
- Det gir penger til begravelsesutgifter og andre kostnader
- Før du kjøper livsforsikring for barn
- Hva blir det neste?
- Les mer om hvem som trenger livsforsikring
- Lære mer om typer livsforsikring
- Finne ut av hvor mye livsforsikring du trenger
Avhengig av hva du leser, er å kjøpe livsforsikring for barn en god handling av kjærlighet eller en forferdelig ide.
Forsikringsselskapene tåler dekning som en måte å spare penger for barn og "beskytte deres forsikringsmuligheter" - noe som betyr at de har mulighet til å kjøpe mer livsforsikring senere, uansett deres helse.
Men mange økonomiske planleggere er forsiktige mot å bruke penger på barnelivspolitikk, og sier at det finnes bedre måter å beskytte barn økonomisk på.
"Jeg sliter med å tenke på hvorfor det ville være fornuftig," sier Joseph Alfonso, en finansiell rådgiver i San Francisco og Portland, Oregon.
Hvordan livsforsikring for barn jobber
De fleste barnelivsforsikringer er hele livet, en type permanent livsforsikring. Hele livspolitikken inkluderer en sparekonto kalt kontantverdi, som vokser sakte over tid.
Gerber Grow-Up Plan fra Gerber Life Insurance Co. er blant de mest kjente av disse retningslinjene. Men du kan kjøpe en hel livspolitikk som dekker et barn fra omtrent alle de største livsforsikringsselskapene. En forelder eller besteforeldre kan overføre eierskap av politikken når barnet når voksenalderen.
De fleste barnelivsforsikringer er hele livet, en type permanent livsforsikring.
Den andre hovedtyper av livsforsikring er livsforsikring, som varer i et bestemt antall år. Du kan ikke kjøpe en selvstendig sikt livspolitikk på et barn, men du kan betale ekstra for å legge til en liten mengde dekning for et barn til livet ditt livsforsikring. Dekningen for barnet utløper ved slutten av semesteret eller når barnet oppnår voksenalder. (Lær mer om forskjellene mellom begrepet liv og hele livet.)
Omkring 20% av foreldrene og besteforeldrene sier at de har kjøpt livsforsikring for barn, ifølge en undersøkelse på 2000 voksne av bransjegruppene Life Happens og LIMRA.
Grunner til å kjøpe - eller ikke
Salgssteder for livsforsikring for barn kan være overbevisende, men det er aldri en god ide å kjøpe noe basert på markedsføringen alene. Her er en titt på de vanligste plassene og motargumentene.
Det gir et sparebil
Til: Sparingskomponenten i en permanent livsforsikring, kalt kontantverdi, vokser sakte over mange år. Politisk eier kan låne mot kontantverdien eller overgi policyen for pengene, minus en mulig overleveringsavgift. Kontantverdienes vekst er utsatt for skatt, noe som betyr at den ikke beskattes som inntekt til du trekker penger eller overgi politikken. En uttak beskattes bare hvis den overstiger premieene som er betalt for politikken.
Kontanter kan brukes til alt, inkludert høyskoleutgifter eller nedbetaling på et hjem. En hel livsforsikring garanterer en viss prosentvis avkastning på kontantverdien og sammenlikner godt med andre konservative sparekasser som CDer, sier Marvin Feldman, administrerende direktør i Life Happens, en forbrukerutdannelsesgruppe finansiert av livsforsikringsbransjen. "Det er ikke laget for å være et primært spare- og investeringsverktøy. Det er et av verktøyene for foreldre og besteforeldre å vurdere."
Imot: "Avgiftene knyttet til livsforsikringer spiser vanligvis bort ved avkastning," sier Carrie Houchins-Witt, finansiell rådgiver i Coralville, Iowa. Hun oppfordrer sine kunder til å tenke på hvor mye livsforsikringsavgiftene vil vokse over tid hvis de investeres andre steder, og deretter sammenligne det med kontantverdien til en policy over samme periode. "Det er mange muligheter til å gi en bedre avkastning enn gjennom å investere i livsforsikring," sier hun.
Tips: Lær mer om 529 planer og andre høyskolebesparelsesstrategier.
Jegt låses i et barns evne til å kvalifisere for mer livsforsikring senere
Til: Et barn som utvikler et medisinsk problem tidlig i livet, kan ha problemer med å kvalifisere for dekning senere. Ved å kjøpe dekning nå garanterer du at barnet har noe dekning og kan kjøpe mer som voksen, uansett helse. Dette er en stor grunn at folk kjøper livsforsikring på sine barn, sier Feldman. Han sier at han kjøpte livsforsikringer for sine barn og barnebarn.
Imot: Det er "et dyrt forslag til ekstern risiko", sier Keith Amburgey, administrerende direktør for Rutherford Asset Planning i Tampa, Florida. "De aller fleste 20- og 30-somethings har ikke noe problem med å få forsikring." I tillegg sier Alfonso at beløpet som kan kjøpes senere på grunn av "garantert forsikring" er begrenset til et flertall av det opprinnelige beløpet. I mange tilfeller er denne summen for liten til å gi tilstrekkelig dekning senere i livet uansett.
Tips: Forsikre du Har nok livsforsikring. Rimelig levetid er tilstrekkelig for de fleste familier. Se en ny foreldres guide til livsforsikring.
Det gir penger til begravelsesutgifter og andre kostnader
Til: I tilfelle et barns død, kan en livsforsikringsutbetaling betale for begravelsesutgifter, familierådgivning og medisinske regninger og gi penger til familien om å få foreldrene til å ta avgang fra jobb.
Imot: Statistisk sett er oddsene for et barn som dør veldig slanke. Et smartere økonomisk trekk enn å kjøpe livsforsikring er å stash penger inn i et krisefond, som kan tappes for enhver type krise, sier Amburgey.
Tips: Lær mer om hvordan du bygger et nødfond.
Før du kjøper livsforsikring for barn
Se på hele ditt økonomiske bilde for å sikre at du sparer nok og dekker større risikoer. Få råd fra en avgiftskonsulent - det er en som ikke gjør provisjoner på livsforsikring eller andre produkter - før du kjøper dekning på et barn. Hovedformålet med livsforsikring er å erstatte inntekt eller dekke gjeld i tilfelle en persons død.
Finansielle planleggere sier at begge foreldrene generelt burde ha livsforsikring mens barna vokser opp. Vårt livsforsikringssammenligningsverktøy kan hjelpe deg med å finne riktig dekningsbeløp og sammenligne priser.
Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.
