Flere penger, flere problemer: Når gjeld vokser med inntekt

Entreprenør John Rampton i California var begeistret da hans lønn gikk fra $ 45.000 til $ 60.000 i året.

Hvordan feiret han? Han kjøpte en BMW.

"Hver gang jeg fikk en lønnstopp, ville jeg finne en grunn til å bruke det," sier Rampton, 32, fra Palo Alto. "Den samme prosessen skjedde i rundt tre år."

Ofte når forbrukerens inntekt øker, øker gjelden sin sammen med den. I stedet for å spare eller betale eksisterende gjeld, graver de enda dypere, alltid levende lønnsslipp til lønnsslipp uten et nødfond eller annen økonomisk sikkerhetskopiering. Hvis du nikker i anerkjennelse, vet du at du kan reversere trenden og begynne å spare for en sikrere økonomiske fremtid.

Her deler Rampton og to andre hvordan de sluttet å øke sin gjeld sammen med deres inntekt - og hvordan du kan gjøre det samme.

Større lønn, mer utgifter

For åtte år siden levde Rampton drømmen. Han hadde en fin 9-til-5-jobb, bodde i et fint hus og kjørte en BMW. Men "Jeg var bokstavelig talt levende lønnsslipp til lønnsslipp," sier han.

John Rampton handlet i sin BMW til fordel for en Ford Focus for å kutte budsjettet og betale for gjeld. Foto av John Rampton

For Rampton var hver krone viktig fordi han bodde så nær linjen. I fire år gjorde han bare den minste betalingen på kredittkortet hans, bare for å oppdage balansen var ikke avtagende - hans utbetalinger skulle alle interessere seg.

Da han skjønte på dybden av problemet, begynte han å skape et budsjett, og han satte seg fast på det. Han solgte deretter sin BMW og kjøpte en berømt tittel Ford Focus, og betalte lånet på bare to måneder.

Beslutningen reddet ham hundrevis av dollar i måneden i lån, forsikring, gass og vedlikehold. Rampton flyttet da ut av huset han leide og flyttet inn med noen andre gutter.

Som et resultat hadde han snart nær $ 2500 igjen hver måned.

"Jeg tok da pengene og reinvesterte det i meg selv," sier han. "Etter å ha betalt min regninger begynte jeg å blogge, startet virksomheter og sideprosjekter." Rampton er grunnleggeren av oppstart Due.com, som gir fakturering og tidsporingsprogramvare.

Siden da har Rampton ikke forandret mye om budsjettet hans, selv om han er gift og har en baby på vei.

"Selv om jeg gjør mye mer enn jeg gjorde år siden, er vår holdning likevel den samme," sier han. "Det har gjort livet mitt så mye bedre. Det har gjort mitt ekteskap så mye bedre. Vi kan nå puste. Jeg husker fortsatt dagen jeg betalte all min gjeld. Jeg vil aldri gå tilbake."

Få mer penger til å betale av gjeld

Melissa Thomas 'humpete vei fra over $ 40.000 i gjeld til en karriere som finansiell trener startet med en Elton John konsert.

I 2007 skjønte hun at hun ikke hadde råd til å delta på rockestjernens 60-årsdagshow på Madison Square Garden. En flink vifte, Thomas var hjerteskåret. Men hun og hennes ektemann Jack var levende lønnsslipp til lønnsslipp, uten penger i besparelser og seks kredittkort nær sine grenser.

Thomas, nå 42 og bosatt i sørøst-nord-Carolina, var et oppholdsmor på mamma og minner om deres løsning på det tidspunktet var bare å tjene mer penger.

Melissa Thomas sitter ved Elton Johns piano. Gjennom budsjettering og lagring klarte hun å gå til sin konsert i New York City. Foto av Melissa Thomas

"Jeg jobbet med et direkteselskap for en stund," sier hun. "Jack ble forfremmet og fikk en heve, og jeg gjorde rare jobber for å tjene ekstra penger." Paret sluttet aldri med å bruke kredittkort, men fordi de skjønte at de snart ville få nok til å betale mer enn minimumsbetalingen.

Men de fortsatte å øke sin gjeldsbelastning da de tjente mer penger, og aldri tjente mer enn minimumsbetalingene fordi de også vokste med gjelden.

"Jeg følte meg bare som om vi ikke kunne komme videre selv om vi tjente mer penger, og fordi vi ikke visste bedre, kunne vi ikke finne ut hvorfor."

Thomas vendepunkt var jul 2009, da hun og Jack måtte sette jul på kreditt for sine to sønner, i alderen 5 og 4 på den tiden.

"Jeg hadde tre kredittkort ut foran meg mens jeg kjøpte meg på nettet," sier hun. "Vi var nesten maxed ut på alle kredittkort, så jeg måtte kjøpe litt på en, litt på en annen. Det var i det øyeblikket mens du satt på datamaskinen, innså jeg at denne oppførselen måtte stoppe."

Paret begynte å følge økonomisk ekspert Dave Ramsey's Financial Peace University-program den 1. januar 2010, med 43.500 dollar i forbruksgjeld. Først stoppet de med å bruke kredittkortene sine. De opprettet også en plan for å betale gjeld og spare mer gjennom budsjettering. De betalte sine forbruksgjeld i september 2013, og i desember 2014 hadde Thomas nok penger spart opp for å ha råd til et fly, hotell og billetter for å se Elton John på konsert i New York City.

Thomas er nå en finansiell trener og liker å hjelpe andre mennesker med å finne håp og forbedre sine økonomiske situasjoner.

Thomas 'råd til andre i samme situasjon? "Lær å leve så minimalt som mulig, og bruk ekstra inntekt til å betale av gjeldende gjeld eller spare."

Å heve sin lønn - og deres gjeld

Christine Odle, en 48 år gammel småbedriftseier fra Norwood, Colorado, og hennes ektemann John, trodde de hadde gjort det da svigermorene overlot familievirksomheten til dem et år etter at de var gift.

"Vi ga oss en økning raskt," sier hun. "Med det trodde vi det ville være en god ide å kjøpe noe fast eiendom og ombygge min manns hjem."

I løpet av de neste fire årene rakk paret opp over $ 500 000 i gjeld, nesten fire ganger sin årlige inntekt.

Christine og John Odle betalte over $ 500 000 i gjeld over 7 1/2 år. Foto av Christine Odle

"Vi begge følte at vi var" rulle i deigen "som vi begge gjorde mer enn vi noen gang hadde før, sier Odle. Men paret hadde ingen sikkerhetsnett.

I august 2001 så John Ramsey på CNN, og han skjønte at parets utgifter vaner kunne spore deres livsplaner. De meldte seg umiddelbart til Ramsey's program og begynte snart å legge til rette for klasser.

Det tok paret 7 1/2 år å betale sin gjeld, og de sier de er mye lykkeligere på grunn av det. Når hun blir spurt hvordan hun holder øye med gjelden sin nå, svarer Odle at det ikke er noe å holde øye med.

"Det er enkelt," sier hun. "Hvis vi ikke har penger, gjør vi det ikke. Vi sparer aktivt for store kjøp … og har et stort beredskapsfond siden vi begge er selvstendig næringsdrivende. Bare fordi inntektene dine går opp, betyr ikke at livsstilen din må følge med."

Odle driver nå sin egen coachingsvirksomhet, som spesialiserer seg på økonomisk velvære for enkeltpersoner, bedrifter og små bedrifter.

Hva du kan gjøre

Hvis du finner ut at gjelden din har økt sammen med inntektene dine, kan du lete etter måter å kutte månedlige utgifter på - og opprett et budsjett hvis du ikke allerede har det. Hvis du har kredittkortgjeld, tenk på hvor mye det koster deg og ikke bruk kredittkortene dine før du har betalt dine saldoer.

Hvis du er i din første eller andre jobb, må du sørge for å gi sunne bidrag til nødfondet, pensjonskontoen og andre besparelsesmål. Når inntekten din får en bump, send ekstra penger til de førstene før du spenderer på ønsker.

Viktigst, neste gang du får en lønnsoppgang, motstå ønsket om å legge til mer gjeld for å følge med det, uansett hvilket skjema det krever. En høyere inntekt gjør at du har råd til noe du trenger, men å bruke ekstra penger på ønsker kan gjøre det vanskelig å nå dine økonomiske mål i fremtiden.

Mer fra Investmentmatome Gjennomsnittlig kredittkortgjeld kan skape monsterinteresse, en måned om gangen Hvordan ett par møtte virkeligheten og betalte kredittkortgjeld Det jeg ønsket hadde jeg visst om gjeld: 4 personer deler leksjoner de har lært

Ben Luthi er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Bilde via iStock.