Sean snakker kreditt: For kredittkort, digitale lommebøker er fremtiden

Kredittkort ble først laget av papir, deretter plast. Nå, nesten 70 år etter at de først ble introdusert, tok kortene enda en form: krypterte data lagret i en digital lommebok.

Dette er en spennende progresjon. Fumbling gjennom lommeboken forbi forsikringskort, ulike ID-kort og gamle kvitteringer for å komme seg til kredittkortet ditt føles arkaisk, som et holdover fra det 20. århundre. En lommebok kondensert til en glatt digital enhet kan gjøre det enklere å administrere flere kontoer og foreta raske, sikre transaksjoner.

Og ideen får fart. Om lag en tredjedel av smarttelefonbrukerne bruker mobilbetalinger innen 2019, ifølge en projeksjon fra eMarketer. Alt-i-ett-kort - batteriladede kort du kan laste inn betalingsalternativene dine på - har også samlet en liten, lojal følge.

Likevel, til tross for fremskrittene, bruker bare 2% av amerikanerne dagens digitale lommebøker, ifølge en Gallup-undersøkelse fra 2015.

Min digitale lommebok ønskeliste

Så entusiastisk som jeg handler om digitale lommebøker, vet jeg at det tar tid for folk å tilpasse seg ny teknologi, spesielt de som krever at forbrukerne skal gjenopplive grunnleggende oppgaver som å kjøpe i butikkene. Og for teknologien er det fortsatt rom for forbedring. I en perfekt verden vil din digitale lommebok være i stand til å stå inn for din fysiske lommebok. Ingen av dagens løsninger leverer på det ideelle - ennå.

Etter min mening må digitale lommebøker oppfylle tre grunnleggende standarder:

1. De må være pålitelige. Du kan ikke gå ut for dagen usikker på om din primære betalingsmåte kommer til å gå tom for strøm. Inntil jeg er sikker på at min digitale lommebok kan fungere døgnet rundt, kan jeg ikke fullt ut forplikte meg til overgangen. Dette er en stor hindring for telefonbaserte innbetalinger.
2. Transaksjoner må være sikre. Jeg må stole på at mine betalinger er minst like trygge som de ville være hvis jeg brukte et fysisk kredittkort. Mobil lommebøker bruker vanligvis tokenisering og noen form for godkjenning - fingeravtrykk, for eksempel - for å forhindre svindel. Fordi hver transaksjon er kryptert, får selgeren aldri kredittkortnummer eller personlig informasjon.
3. Betalinger må bli allment akseptert. Hvis digitale lommebøker kommer til å overta, må de aksepteres der du vil bruke et vanlig kredittkort.

Så hvordan stakk dagens produkter opp?

Mobil lommebøker: Begrenset aksept, masse appell

Hvis du vil ha en digital lommebok i dag, har du to hovedalternativer. Først kan du laste inn kortene dine på en mobil lommebok, for eksempel Apple Pay, Android Pay eller Samsung Pay, som bruker nær feltekommunikasjonsteknologi for kontaktløse transaksjoner. Eller du kan gå med et alt-i-ett-kort, som Coin eller Plastc.

Mobil lommebøker kommer i nærheten av å være den ideelle digitale lommeboken, i mitt sinn. Når det gjelder sikkerhet, er de et hjem løp. I motsetning til andre apps trenger du ikke en Internett-tilkobling for å kunne bruke tjenesten. Du kan også se de siste transaksjonene og sette opp varsel om kjøp, en velsignelse for folk som prøver å administrere flere kort. Og fordi du kan se bildet av hvert kort på telefonskjermen, er disse mobilmottasene også bedre posisjonert til å lagre ID-kort og forsikringskort i fremtiden. Dette kan bidra til å konsolidere hele lommeboken, ikke bare en del av det.

Mobil lommebøker kommer installert på nyere modeller av smarttelefoner, og typen lommebok du bruker, avhenger av telefonens merke. Jeg er en Android-fan, så jeg bruker Android Pay. Men det er nesten identisk med Apple Pay og Samsung Pay, og er vanligvis akseptert på samme steder.

Det store problemet for mobil lommebøker er aksept. Ta Apple Pay, for eksempel. Over 700 000 butikker i USA godtar det allerede, rapporterer Digital Trends, og citerer en kunngjøring fra Apple. Det er mer enn tredoblet antall butikker selskapet startet med. Men det imponerende tallet kommer ikke nær 7,4 millioner forretningssteder i USA, ifølge 2012-folketalldata. Andre digitale lommebøker står overfor lignende akseptproblemer.

Og konkurranse fra større forhandlere er en bekymring. Wal-Mart, for eksempel, som ikke godtar Android Pay eller andre NFC-baserte betalingsmåter, har nylig gitt ut sin egen frittstående betalingsapp. Hvis andre store forhandlere følger etter, kan det potensielt redusere vedtaket av mobil lommebøker.

I det lange løp forventer jeg at noen av disse betalingsappene for en butikk skal overleve, og det store flertallet av betalingene skal skje via universelt aksepterte betalingsmåter. Men det kan ta fem til ti år før det skjer.

MER: Apple Pay, Samsung Pay og Android Betal tilbuds hastighet og sikkerhet ved kassen

Multi-konto kredittkort: En midlertidig løsning?

Mobil lommebøker er ikke de eneste digitale lommebøker på markedet. Multi-konto kort, for eksempel Coin, Plastc og Swyp, er også avgjørende for forbrukerens oppmerksomhet. Disse batteridrevne kortene lar deg laste flere kontoer - inkludert kredittkort, debetkort og gavekort - på ett kort. Når du er i kassen, betaler du som du normalt ville. De fleste kjøpmenn godtar disse kortene som de ville godta vanlige kredittkort, noe som gjør dem tiltalende.

Disse alt-i-ett-kortene kan slanke lommeboken, men de har ikke muligheten til å erstatte den.Fordi de ikke viser kortbilder, har de ikke muligheten til å lagre ID, forsikringskort eller medlemskort. En annen stor fangst er prislappen. Den opprinnelige kostnaden kan være ca $ 100. De små batteriene må generelt byttes ut hvert eneste eller to år, eller opplades. Og ingen av disse kortene har EMV-mulighet ennå.

Hvis du ikke har noe imot å betale oppstartskostnadene, kan et multi-konto kort være en fin måte å redusere lommeboken din, spesielt hvis du jevnlig har mange kort. Men det er allerede tegn på at disse kortene er mer av en stopgap løsning til et større problem. Stratos, en fremtredende multi-kort-kontoplattform, ble nylig solgt til et annet smartkortselskap etter å ha mistet en finansieringsrunde. Andre selskaper kan møte lignende finansieringsproblemer hvis kortene ikke kommer i løpet av de neste årene.

MER: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Størrelse på flere kontokort

Saken for å sette opp en mobil lommebok

Selv om mobil lommebøker ikke er universelt aksepterte, tror jeg fremdeles at det er verdt å sette en opp hvis du har en smarttelefon. For det første har du en backupmetode hvis du trenger det. Den sikrere transaksjonen kan beskytte deg mot noen typer svindel, og varslingene kan hjelpe deg med å administrere kontoene dine bedre. Og i motsetning til multi-konto kort, er mobil lommebøker gratis.

Vi er langt unna universell aksept for digitale lommebøker. Men når det skjer, tror jeg det kan forandre måten vi tenker på langsiktig kredittkort. I dag, kanskje år fra nå, ser jeg frem til å forlate mine gammeldags plastkort i en skuff og bruker en enkelt enhet for alle mine kjøp. Inntil da skal jeg bære lommeboken min.

Bilde via iStock.