Den raskeste måten å øke kredittpoengene dine

En høyere kredittpoeng betyr mer penger i lommen. Det er så enkelt som det.

Et typisk kredittkort for noen med dårlig kreditt kan ha en rente på 20%. Hvis du har en balanse på $ 5000 på det kortet og foretar betalinger på $ 150 hver måned, betaler du mer enn $ 900 i interesse alene de neste 12 månedene. Støt den hastigheten til 25% og renten vokser til nesten $ 1200!

La oss si at du har god kreditt. Du bærer den samme balansen og gjør samme månedlige betaling, men renten din kan bare være 12%. Du betaler bare rundt $ 500 i interesse for de første 12 månedene. Det betyr at du vil spare rundt $ 400 - eller nesten tre fulle månedlige innbetalinger - bare fordi kreditten din var god nok til å hjelpe deg med å få den lavere renten.

Selv små økninger i kredittpoengene dine kan få en reell innvirkning. Hvis du for eksempel støtter kredittpoengene fra 690 til 720, kan du lande et kort med lav rente i stedet for en gjennomsnittlig. Det tilsvarer mindre penger ut av lommen i det lange løp.

Så hvordan får du god kreditt? Enhver ekspert vil fortelle deg at den viktigste måten å forbedre kredittpoengene dine på lang sikt er å betale regningene til rett tid, hver gang - og de har rett.

Det er imidlertid ikke den raskeste måten å bedre kreditt score. Det er en ofte misforstått formel innen kredittscoring modeller som, hvis du forstår det, kan hjelpe deg med å få stor innflytelse på poengene dine i stor hast.

Gjør leksene dine før du kjøper en poengsum.

Før jeg fortsetter, Det er viktig å merke seg at det finnes utallige kredittpoeng, hvorav mange er nesten verdiløse. Hvorfor? Fordi den eneste kredittpoengsummen som burde ha betydning for deg, er den som brukes av institusjonen som du prøver å låne. I de aller fleste tilfeller kommer denne poengsummen fra FICO, kredittkriteriet behemoth en gang kjent som Fair Isaac Corporation.

Hver av de store kredittrapporteringsbyråene - Experian, Equifax og TransUnion - tilbyr sine egne FICO-poeng, og Resultatene kan være ganske forskjellige fordi hvert byrå kan ha forskjellig informasjon om deg. Spør din utlåner hvilken kreditt score de vil bruke til å ta sin beslutning, og de vil sannsynligvis fortelle deg. På den måten, hvis de sier at de bruker en FICO-poengsum fra Experian, kan du for eksempel sjekke din Experian-kredittrapport for eventuelle feil eller unøyaktigheter som kan redusere kredittpoengene dine. (Korrigering av disse feilene kan forbedre kreditten din i stor hast, men ikke alle kredittrapporter inneholder feil, og ikke alle feil har betydelig innvirkning på poengsummen din, så det er uklokt å stole på at de skal starte kreditten din.)

[InvestingAnswers-funksjonen: De skjulte kostnadene for «gratis» kredittrapporter]

Din FICO-poengsum, som varierer fra 300 til 850, består av fem komponenter av forskjellige vekter.

• Din betalingshistorie - 35% av din poeng
• Hvor mye du skylder - 30%
• Hvor lenge du har fått kreditt - 15%
• De forskjellige kreditttyper du har brukt - 10%
• Ny kreditt (eller hvordan mye kreditt du har søkt om i det siste) - 10%

Mens betalingshistorikken din er rangert som den viktigste delen av kredittpoengsummen, kan det ta måneder eller år å dramatisk forbedre det. Leter du etter en raskere løsning? Fokus på hva som er kjent som kredittutnyttelsesgraden.

Hva er kredittutnyttelse?

Brukervennligheten er enkelt: Hvor mye gjeld har du sammenlignet med hvor mye kreditt du har tilgjengelig.

# - ad_banner_2 - # Det er en viktig komponent i den nest viktigste delen av kreditt scoring formel - hvor mye du skylder - og jo lavere din rente, desto bedre. Hvorfor? Fordi du bruker en mindre prosentandel av din tilgjengelige kreditt, ser du ut som mindre risiko for en bank, og mindre risikable låntakere får de beste rentene.

Slik fungerer dette: Si at du har tre kredittkort. Kortets samlede kredittgrense er $ 10 000, og den totale balansen er $ 4 000. Din kredittutnyttelse er 40%. ($ 4000 er 40% av $ 10.000) Det er ikke bra. De fleste eksperter anbefaler å holde utnyttelsen under 30%.

Du kan imidlertid slå saldoen din ned til $ 2500, og utnyttelsesgraden din faller til en akseptabel 25%. Det vil senke poengsummen din. Det skjer ikke umiddelbart, siden bankene vanligvis kun rapporterer kortinnehaveres balanser om en gang i måneden, men det vil skje. Og jo større fall i bruken din, desto mer kan poengsummen klatre. (Forvent ikke mirakler, men det vil ikke forandre en 550-poengsum til 750. Men som tidligere sagt, kan små endringer få en reell innvirkning på hvordan långivere ser deg.)

Det finnes andre måter å forbedre din utnyttelse også. For eksempel kan du fokusere på å øke kredittgrensen din i stedet for å redusere gjelden din. Dette vil redusere utnyttelsen, men det kan også ha en bivirkning. Hvis du økte din generelle kredittgrense ved å kjøpe et annet kort, ville du ta en liten hit i kategorien "Ny kreditt", som vurderer hvor mye kreditt du nylig har søkt om. Virkningen vil være liten og kortvarig, forutsatt at du ikke blir gal og søker om for mange kort samtidig. Det ville imidlertid slå ut effekten av din forbedrede utnyttelsesgrad.

Husk også at det ikke bare er din totale utnyttelse som betyr noe. FICO-tjenestemenn har sagt at utnyttelsesrater på individuelle kort betraktes også. I det ovennevnte eksempel er det bedre å ha den $ 4000 gjeldsfordelingen mellom de tre kortene, i stedet for å ha alt på ett kort som sannsynligvis vil ha en uakseptabelt høy utnyttelsesgrad.

Investeringssvaret: Gjør matte å finne din egen utnyttelsesgrad og hvor mye gjeld du trenger å miste for å få det til et akseptabelt nivå. Deretter blir du kreativ for å øke de pengene du trenger. Selg noe av verdien du eier. Sett inn ekstra overtid på jobben. Gjør det du trenger å gjøre for å hente pengene, så lenge du ikke setter deg i en kortsiktig økonomisk bånd i prosessen.

Til slutt, motstå trang til å avbryte eventuelle kort du betaler fullstendig. Ved å kansellere kortet vil du senke din tilgjengelige kreditt, skade din utnyttelsesgrad og i det vesentlige fortrykke mye av det gode du gjorde for å kvitte deg med gjelden din.

[Lær mer om 9 Tilsynelatende uskyldige måter å skade kredittpoengene dine]