Hvordan virker FDIC forsikring egentlig?

Bankene er trygge og stabile steder å lagre pengene dine. Likevel har de siste årene påminnet oss om at disse institusjonene kan mislykkes, noe som betyr at de ikke lenger kan oppfylle sine forpliktelser overfor de som har deponert penger med dem eller til de de har lånt fra.

I disse sjeldne tilfellene er pengene dine beskyttet så lenge en bank er føderalt forsikret. Det betyr støtte fra Federal Deposit Insurance Corp. (Kredittforeninger tilbyr også denne sikkerheten gjennom National Credit Union Administration.)

Her er en titt på hva FDIC er, hva det dekker og hvordan det beskytter dine hardt opptjente penger.

Ideen bak FDIC-forsikringen

FDIC ble etablert i 1933 som svar på de mange bankbruddene under den store depresjonen. Det var ment å (og fremdeles) fremme offentlig tillit til banksystemet ved å forsikre forbrukernes innskudd. I 2015 mislyktes åtte banker, men under den store resesjonen gikk dusinvis under. Likevel, siden opprettelsen av FDIC, har ikke en prosent av forsikrede innskudd gått tapt.

Bankene er ikke forsikret som standard; Som de fleste former for forsikring, kommer det til en pris. Men du betaler ikke en månedlig avgift, og heller ikke skattepengene dine legger regningen. Banken betaler premiene.

FDIC forsikrer opptil $ 250.000 per innskyter, per institusjon og per eierkategori. FDIC-forsikring dekker innskuddskonto - kontroll, besparelser og pengemarkedsregnskap og innskuddsbevis - og sparker bare i tilfelle en bank mislykkes. Tap som påløper fra investeringer er ikke dekket, selv om de ble kjøpt fra en forsikret bank. FDIC-forsikringen dekker heller ikke innholdet i et depositum som er plassert hos en bank.

" MER: Hvordan velge en bank

Grensene for dekning

Hva betyr det å være dekket "opp til $ 250 000 per innskyter, per institusjon og per eierskapskategori"?

Tenk på et eksempel: Du er singel og gjør banken din på ett sted. Du har $ 50 000 på en kontrollkonto, $ 100 000 på en sparekonto og $ 200 000 i CDer, for totalt $ 350 000 i innskudd. Men det er en innskyter (deg), en institusjon (din bank) og en eierskapskategori (enkelt), og hvis banken din mislyktes, vil du miste $ 100 000 fordi FDIC i denne situasjonen vil dekke bare opp til $ 250 000.

	innskudd	FDIC-dekning (opptil $ 250 000)
Kontrollerer konto	$50,000	$50,000
Sparekonto	$100,000	$100,000
CDer	$200,000	$100,000
Uforsikrede midler	$100,000

Ikke vær redd, for det neste viktige å vite om FDIC-dekning er at du kan være forsikret mye mer avhengig av hvor du holder kontoene dine og hvordan de eies.

" MER: Hvordan velge en bankkonto

Slik maksimerer du dekningene dine

En måte å sikre at alle pengene dine er forsikret, er å spre det over flere institusjoner. La oss vurdere et nytt eksempel: Du er fortsatt singel, men nå har du 250 000 dollar på en bank og 250 000 USD på en annen bank. Alle pengene dine er beskyttet i dette scenariet.

	innskudd	FDIC-dekning (opptil $ 250 000)
Bank nr. 1	$ 250 000 i kontroll og besparelser	$250,000
Bank nr. 2	$ 250.000 i CDer	$250,000
Uforsikrede midler	$0

"Eierskapskategori" refererer ganske enkelt til hvem som eier kontoen. Det enkleste skillet er mellom "singel", som betyr en konto for bare én person, og "felles", som betyr en konto delt av to eller flere personer. Andre typer eierskapskategorier inkluderer visse pensjonskontoer, for eksempel IRA, tillitskonto og ansattpengeregnskapskontoer.

Her er et nytt eksempel for å vise hvordan ulike eierskapskategorier påvirker hvordan pengene dine er forsikret: Du er gift, og i en bank har du $ 500 000 i en felles sparekonto delt med ektefellen din og $ 250 000 på en CD i ditt navn. Alle pengene er beskyttet. Hvordan? Den felles sparekontoen er en eierskapskategori, hvor både du og din ektefelle er dekket opp til $ 250.000. CDen er en annen eierkategori (single) hvor du er dekket opp til det beløpet.

	innskudd	FDIC-dekning (opptil $ 250 000)
Enkel konto	$ 250.000 i CDer	$250,000
Felles konto	$ 500 000 i besparelser	$ 500 000 ($ 250 000 hver)
Uforsikrede midler	$0

Det er for mange kombinasjoner for å dekke dem alle her. Bare vet at du har muligheter for å sikre at alle pengene dine er forsikret.

" MER: Når skal man vurdere en felles bankkonto

Slik får du pengene tilbake

Når en føderalt forsikret bank mislykkes, vil FDIC forsøke å selge innskudd og lån fra den mislykkede institusjonen til et løsemiddel. Hvis et salg lykkes, overføres kundernes kontoer ganske enkelt.

Når det ikke kan gjøres salg, vil kunder fra den mislykkede institusjonen motta kontroller fra FDIC for de forsikrede saldoen på innskuddene, vanligvis innen få dager etter bankens slutt.

Kunder vil motta varsel via post hvis FDIC krever ytterligere tiltak for å innløse innskudd.

Neste skritt

For å finne ut om innskuddene dine er føderalt forsikret, søk etter banken din på FDICs BankFind-verktøy. Og spred pengene dine over flere banker eller kredittforeninger, slik at du ikke støter opp mot eller overstiger $ 250 000-grensen på en enkelt institusjon.

Melissa Lambarena er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Oppdatert 24. august 2016.