Finansielle mål: Hvor skal begynne
NetfondsXtra - Desember 2016
Innholdsfortegnelse:
- De tre øverste økonomiske målene
- Nerd Tips:
- Balanserende pensjons- og ikke-pensjonsmål
- Hva blir det neste?
- Finne ut av hvor mye å bidra til 401 (k)
- Lær hvordan å spare for pensjonering
- Lære mer om kort- og langsiktige investeringer
Du har planer. Ting du vil gjøre, ting du vil kjøpe, milepæler du håper å møte.
I den ene enden av spekteret er umiddelbare økonomiske forpliktelser som å betale for dagligvarer og neste måneds leie eller boliglån. På den andre er pensjonering, som er år eller årtier unna. Innimellom er ønsker og behov som hjem, biler, ferier, sushi, valgfrie (eller ikke-selektive) operasjoner og utdanningskostnader.
Når du har en endelig sum penger - som de fleste gjør - oppnår du de økonomiske målene du planlegger.
De tre øverste økonomiske målene
La oss starte med tre mål som bør være topp prioriteter på alles liste.
Gullstandarden for beredskapsfond er å spare opp nok penger til å dekke tre til seks måneders levekostnader, slik at en oppsigelse eller en skade ikke vil lande deg i et dypt gjeldshull. (Merk, vi snakker om nødvendige utgifter som mat og ly, ikke gourmetkaker og kattpedicyr.)
Men for mange mennesker, skraper sammen flere måneders utgifter i besparelser er for tøff rett ut av porten. Så sett bort det høye målet for nå og skyte for $ 500 som utgangspunkt, som i det minste ville hjelpe med en uventet bilreparasjon eller veterinærregning. Vi ønsker ikke at du ubestemt utsetter fremdrift på de neste to målene fordi du sitter fast bak den første besparelseshinderen.
Nerd Tips:
Hvor skal du holde nødfondet ditt? Et sikkert sted (FDIC-forsikret), flytende (som lett tilgjengelig via tilbaketrekking eller overføring av penger i tilfelle du vet, en nødsituasjon), og hvor det kan til og med tjene litt interesse. En avkastningskonto med høy avkastning på en nettbank oppfyller alle disse kriteriene." Regne ut hvor mye av en kontanterpute du trenger med vår nettside beredskapsfond kalkulator.
»Se våre rangeringer av de beste høyavkastende online sparekontoene.
Hvis du har en arbeidsgiversponsorert pensjonsplan - for eksempel 401 (k) eller 403 (b) (versjonen for ideelle ansatte og ansatte i offentlig tjeneste) - og bedriften din samsvarer med deler av bidragene dine, slipper du bort tid og melde deg til høyre nå. (Se din personalavdeling for papirarbeidet.) Bidra med minst nok penger til å få alle de samsvarende midlene du tilbyr. Den vanligste arbeidsgiverkampen er 50% av bidrag, opp til 6% av lønnen. Det kan oversette til gratis penger verdt 3% av lønnen din hvert år. Den vanligste arbeidsgiverkampen er 50% av bidrag, opp til 6% av lønnen. Det kan oversette til gratis penger verdt 3% av lønnen din hvert år. Vi kommer inn på detaljene for hvordan du investerer i 401 (k) - og andre pensjonsavregningskontoer du kanskje vil vurdere - i vår artikkel om hvordan du sparer for pensjonering. For nå handler det om å få de gratis pengene som en arbeidsgiverkamp gir deg. Hvis du har en balanse på kredittkortet ditt og betaler en rente på eller over de høye enkelt tallene, sparer du mer i renter ved å betale det av enn du kan tjene ved å investere. (Unntaket: ovennevnte arbeidsgiverkamp, fordi det er en garantert avkastning på pengene dine.) Investmentmatome har mange tips og verktøy for å hjelpe deg med å betale gjeld så raskt som mulig. Når du har de første økonomiske "å dosere" ut av veien, er det på tide å komme seg til planleggingsvirksomheten. Pensjon er bare en av mange økonomiske mål du har i løpet av livet ditt. Bestemme hvor mye av hver lønnsslipp som skal ledes mot hvilket besparelsesmål - de kortsiktige og de langsiktige - er en balansehandling. Men det er helt gjennomførbart. Vi er fast troende på "betale deg selv først" tankegang, ved å styre en del av lønnsslippet i ditt fremtidige selvs spargebyrå rett utenfor flaggermuset. Lagre 10% av premieinntektene dine er et godt sted å starte; 15% er gyldig. Hvis du bidrar til 401 (k), er du på vei, siden både ditt bidrag og arbeidsgiveravgift er i forhold til det 10% eller 15% målet. Da, som pensjonsbesparende maskinparker på autopilot i bakgrunnen, kan du fokusere på dine mer umiddelbare ønsker og behov (for eksempel kjøkken, bil og garderobeoppgraderinger og tillegg). For de ikke-pensjonsmålene, spør: 1. Hvor mye koster det? Oppnåelige besparelsesmål starter med nøyaktige kostnadsestimater. Forskning den faktiske prisen på ting på handlelisten din for å sikre at målet ditt er i virkeligheten. 2. Hvor snart trenger jeg pengene? Del det som koster med antall måneder, uker eller år mellom nå og tidsfristen din. Hvis det nummeret gjør at du gjør en dobbeltapp, bør du vurdere å justere målet (erstatte et mindre kostbart alternativ) eller tidsrammen (å skyve drømmeferien ut til neste år). 3. Hvor skal jeg sette min sparing? Svaret her avhenger av hvilken tidsramme du landet på som svar på det siste spørsmålet. Hvis du planlegger å nå målet ditt på mindre enn fem år, bør du vurdere kortsiktige investeringer som disse: Du lurer kanskje på hvorfor aksjer ikke er på listen. Selv om aksjemarkedet har belønnet langsiktige investorer med sjenerøs avkastning, over korte perioder, er det utsatt for ville svinger. For eksempel, si at du ville investert $ 100 i 2008, like før den store resesjonen begynte. Din saldo ville ha falt til bare 43 dollar nederst. Forestill deg nå hvordan du ville føle deg hvis den $ 100-dreide- $ 43 hadde blitt øremerket for neste sommerferie eller barnets nybegynnervirksomhet, på grunn av det fallet. Leksjonen: Pengene du trenger innen de neste fem årene, bør ikke investeres i aksjemarkedet. På den annen side, penger du ikke trenger å røre for det neste tiåret, eller tre eller fire er en kandidat for aksjeinvestering. Det er fordi du har mer tid til å vente på markedets dips og ri den endelige utvinningen. (Husk at $ 100? Venstre investert, det ville ha spratt tilbake fra lavkonjunktur og vokst til mer enn $ 180 innen september 2018.) For de fleste gjelder denne typen langsiktige tidshorisont for pensjonssparing. Og for det spesielle målet er det spesialdesignede kontoer med skattemessig behandling fra IRS. Vi dekker dem i detalj her. Hva skal jeg gjøre når det bare er så mye lønnsslipp å gå rundt? Vi laget dette praktiske flytskjemaet for å vise deg hvordan du kan rette dollarene dine når du har flere økonomiske mål og konkurrerende prioriteringer. Ta et skjermbilde. Skriv ut det og legg det på kjøleskapet. Doodle daglige bekreftelser i marginene ("Hawaii, her kommer vi!" "Gjeld, dagene dine er nummerert …") og bruk det som en referanse når det er et spørsmål om hva du skal gjøre med reservedelskifte.
Balanserende pensjons- og ikke-pensjonsmål
Investering
Kjappe fakta
Potensiell avkastning
Online sparing eller pengemarkeds konto
• For nødfond. • Væske / lett tilgjengelig. • FDIC forsikret.
1% - 1.5%
CD
• For bekostning med fastsatt frist. • Ikke væske. • Kan kreve minimum innskudd. • FDIC forsikret.
1% til 2% (lengre sikt = høyere priser)
Kortsiktige obligasjonsfond (indeks eller ETF)
• Væske / lett tilgjengelig. • Enkel risiko. • Avhengig av fondavgift. • Kan kreve minimum investering.
1% til 3%
Hva blir det neste?
Finne ut av hvor mye å bidra til 401 (k)
Lær hvordan å spare for pensjonering
Lære mer om kort- og langsiktige investeringer
