Frontload din IRA i januar for en større utbetaling

Godt nytt år! Har du $ 5 500 ekstra?

Det er et ubehagelig spørsmål, spesielt hvis kredittkortet ditt fortsatt røyker fra forrige måned. Det er ingen bakrus akkurat som en ferie økonomisk bakrus.

Men jeg spør fordi det er det beløpet det tar å fullt ut finansiere en tradisjonell eller Roth IRA i et år, og det er mye verdi - en femsifret verdi - før du legger inn bidragene dine.

Hva det betyr: Hvis du har $ 5 500 - si fra en bonus på slutten av året, overstuffed nødfond eller skattepliktig investeringskonto - vurder å legge den til din IRA nå, i stedet for å vente til innskuddsfristen som de fleste gjør. (Hvis du ennå ikke har maksimert ditt 2016-bidrag, gjør det først. Du kan bidra til skattedagen den 18. april.)

Og hvis du ikke gjør det? Du vet sikkert sikkert at du er langt fra alene. Men du kan fortsatt lese dette med et øye mot å skrabe pengene sammen ASAP. Januar handler om strekkmål, ikke sant?

Hvorfor nå er det bedre enn senere

Det kommer ned til sammensatt interesse, som er like nær som du kommer til å ha ditt eget pengetre. Da investeringen tjener en avkastning, er fremtidig avkastning basert på den nå større balansen.

Derfor kan en 25-årig investere $ 10.000 i dag og ende opp med $ 100.000 i 65 år - antatt en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6% - men en 45-årig måtte investere mer enn $ 30.000 til å ende opp med $ 100.000 av samme alder.

En mindre start starter også et ganske slående tilfelle. Du har litt mer enn 15 måneder til å gjøre et IRA-bidrag for hvert skatteår, fra januar til skattefristen i april. Den robo-rådgiveren forbedret sammenlignet gjennomsnittlig gevinst på 10 årlige $ 5 500 IRA-bidrag - ett sett laget på den første mulige dagen i januar og ett sett laget den siste mulige dagen i april neste år - med 10 års perioder med S & P 500 returnerer siden 1928.

Resultatet: De tidlige bidragene hadde en fordel på $ 14 507 etter 10 år i gjennomsnitt.

"Ved front-loading, ender du med nesten en tredjedel mer etter 10 år," sier Dan Egan, Betterments direktør for atferdsfinansiering og investering. Egan fant at det bare i enkelte år med alvorlige markedskriser - den store depresjonen, dot-com-bust - gjorde tidlige investorer ikke å tjene en premie.

"Dette er bare en tid i markedseffekten," sier Egan. "Det er perioder når du kan bli uheldig og skje med å investere like før markedsnedgangen, og [blir tidlig] ender ikke med å være en god ting. Men på slutten av dagen, hva som skjer her er at du har 15 måneder som du ikke ville ha hvis du ventet til neste april."

Det får også pengene ut av hendene dine

Hjernen din mener at det nå er bedre enn senere også, men med det betyr det: "Glad time i dag, bekymre deg for pensjonering når du er gammel og grå." Trekk av øyeblikkelig tilfredsstillelse, som det fremgår av marshmallow-testen, er sterk.

Så det er en oppførselsperspektiv for front-loading. De mest vellykkede sparerne behandler besparelser som en kostnad. Når de bestemmer leie, boliglån eller bil de har råd til, ser de på balansen etter at de har satt penger til side - ideelt 10% til 15% av inntektene.

Du vil ikke fortelle det elektriske selskapet at du betaler bare halvparten av regningen din fremover fordi du kjøpte Lexus på et Toyota-budsjett - ikke uten noen få lommelykter som er praktiske. Shortchanging dine besparelser for å finansiere utgifter føles mer fornuftige, men det er en fin måte å slå ut lysene på ditt fremtidige selv. (Jeg sier det litt spøk, men den slags økonomisk usikkerhet er en veldig reell bekymring for millioner av pensjonister.)

Når du finansierer IRA i begynnelsen av året, er du ikke bare mentalt å legge til side de pengene. IRA distribusjonsregler gjør det vanskelig - men ikke umulig - å komme tilbake.

" MER: Roth IRA regler for 2017

Å komme frem er vanskeligere enn det høres ut

Jeg lider ikke på at det er lett å laste inn IRA. Mange investorer finansierer dem ikke til siste mulige andre fordi de ikke har penger til da. Vårt nettsted slutten av året studie fant at bare en femtedel av amerikanerne som sparer for pensjonering planlagt å maks ut deres IRA for 2016.

Hvis du bidrar litt fra hver lønnsslipp i stedet, vil du fortsatt ha en tidsfordel over folk som venter og legger sitt bidrag i målstreken hver april. Denne ekstra bump i investeringsvekst er ikke verdt å "forarmere deg selv", som Egan legger det. Det er bare en fin bonus.

Men hvis du vil være i stand til å gjøre et bidrag i januar i løpet av året, anser du dette som et første trykk. Tross alt er ferieutgifter skyld ikke den eneste følelsen å løpe høyt nå - viljestyrke og løse er også. Utnytte.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Forbes.