Hva skjer med ditt boliglån når du dør?
Hva skjer med pengene dine? (kort versjon)
Innholdsfortegnelse:
- Hvem er ansvarlig for boliglån etter at du dør?
- Vurder å legge til litt forsikring
- Sett dine ønsker skriftlig
Boliglån handler iboende med døden. Ordet "boliglån" kommer fra den gamle fransk for "dødsloftet", noe som betyr at lånet utløper etter at det blir betalt i sin helhet; Hvis det ikke er betalt, er eiendommen tatt og er "død" til eieren.
Men hva om dødsloftet gir deg? Hvem betaler ditt boliglån etter at du dør?
Din utlåner kan utrydde hjemme hos deg hvis det ikke fortsetter å motta regelmessige utbetalinger etter at du har gått bort, sier Sara Hire, en advokat i San Jose, California som spesialiserer seg på bo planlegging. For å hindre det, bør du lage en plan som vil passere hjemmet ditt til dine arvinger i stedet. Avhengig av omstendighetene, kan det innebære at du har en medlåner eller kjøpe forsikring for å hjelpe noen med å betale betalinger etter at du er borte. Det bør definitivt inkludere å gjøre dine ønsker klare og juridisk bindende med vilje eller tillit.
Hvem er ansvarlig for boliglån etter at du dør?
Hvis du og din ektefelle tok ut boliglånet sammen, ville den medlønneren være ansvarlig for å ta over betalingene og være den juridiske eieren, gratis å bo i huset, refinansiere lånet eller selge det. Hvis han eller hun ikke er på lånet - for eksempel på grunn av kredittproblemer - snakk med en advokat om ektefellens rettigheter; arvlover varierer fra stat til stat.
Hvis du ikke har en medlåner, men du har en medundertaker, må den personen gå opp. Wells Fargo talsmann Tom Goyda sier det er smart for alle som tar over betalingsansvar for å varsle utlåneren, i stedet for å sende inn sjekker. Dette kan forhindre feilkommunikasjon og la dine arvinger vurdere alle betalingsalternativer.
Fra 2014, en regel for forbruker finansiell beskyttelse Bureau gjør det lettere for alle som arver et hjem å komme på boliglån og kvalifisere for å foreta betalinger. Føderal lov forbyr også långivere å kreve at lånet skal betales i sin helhet når et boliglån overføres til noen andre. (Merk at hvis du også har et boliglån, kan långivere kreve full betaling).
I fravær av ektefelle eller medsigner, bør du utpeke en mottaker. Når tittelen har passert til den personen, kan hun refinansiere lånet hvis hun ønsker å holde fast på eiendommen.
Investmentmatome vil overvåke din hjemmeverdi og egenkapital, slik at du ikke trenger å.
Vurder å legge til litt forsikring
Hvis personen du forlater huset til, vil ha det vanskelig å gjøre betalinger uten deg, vil du kanskje kjøpe forsikring for å hjelpe dem med den regningen. Leie sier at en livsforsikring er ofte anbefalt hvis du har avhengige barn eller hvis dine mottakerne ikke har mye penger.
Et alternativ ville være boliglånsforsikring, også kjent som boliglånsforsikring eller MPI. Hvis du døde, ville långiveren få en sjekk for å betale det som var igjen på boliglånet. Ulempen er at verdien av politikken minker hvert år, fordi det bare vil betale det du fortsatt skylder på lånet. Og pengene går direkte til boliglåneren, ikke til dine arvinger.
For de fleste, anbefaler Hire livsforsikring som det beste alternativet. Verdien av politikken forblir den samme uansett hva som skylder på boliglånet. Og utbetalingen går direkte til dine mottakere, noe som gir mer fleksibilitet. De kan bruke den til å foreta boliglån betalinger hvis det er det beste for dem, eller de kan sette forsikringspenger til andre behov.
Sett dine ønsker skriftlig
Den siste døden til musikerprinsen viser betydningen av å lage en slik plan. Det ser ut til at han ikke forlot en vilje eller tillit, og nå gjør flere slektninger krav på sin eiendom, og tvinger domstolene til å bli involvert, noe som sannsynligvis vil være en lang og kostbar prosess.
Når du eier eiendom, utarbeider en vilje eller skaper en tillit, er det kanskje den beste måten å gjøre det enkelt for dine kjære, sier Sacramento, California-baserte advokat John Palley.
De fleste vil finne ut at en vilje er billigere og gir tilstrekkelig beskyttelse. Men for andre - spesielt de med høyverdige eiendommer, eller som bor i stater med høye provisoriske gebyrer - er en tillit verdt ekstra kostnader og innsats. Pass på at folkene som måtte utføre dine ønsker, ville vite hvordan du finner boliglån og annen dokumentasjon hvis du ikke lenger var i nærheten.
En vilje eller en tillit skal garantere at huset ditt blir sendt til dine arvinger så raskt som mulig. Uten en, vil staten ta over og utpeke arvinger for deg, eller banken kan avskjære.
Også så lenge de ikke ble utpekt som begunstigede, ville slektningene dine ikke være ansvarlige for å overta boliglånet ditt, selv om de bodde i huset ved dødsfallet ditt.
Mer fra Investmentmatome Sammenlign kreditt refinansieringsrenter 5 tips for å finne de beste boliglån långivere Selger ditt hjem? Hvordan finne det beste oppføringsagenten
Michael Burge er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig publisert av Redfin.
