Hvordan velge de beste kredittkorttilbudene?

Kredittkortet er blitt en metafor for det moderne amerikanske livet: Kjøp nå, betal senere. Dens bruk for å kjøpe produkter og tjenester er integrert i dagliglivet som forbrukere.

Hvis du er i tvil om at økonomien vår ligger på grunnlag av plast, bør du vurdere følgende statistikk:

• Ifølge Federal Reserve er det 609,8 millioner kredittkort holdt av amerikanske forbrukere.

• Det gjennomsnittlige antall kredittkort som kortholdere har, er 3,5.

• Den gjennomsnittlige kredittkortgjelden per amerikanske amerikanske husholdningsskatt er $ 15 788.

• Den totale amerikanske krigskulden, 98% av disse består av kredittkortgjeld, er $ 852,6 milliarder.

Kredittkort er en svært lønnsom virksomhet for selskapene som utsteder dem. Derfor fortsetter bankene å forbruke forbrukerne med kredittkorttilbud, til tross for bedriftens og den personlige "de-leveraging" -innsatsen i vår gjeldssalte økonomi. Du får sannsynligvis disse tilbudene i posten hele tiden.

Slik vurderer du best mulig markedsføring av disse markedsføringene og velger det beste kortet for deg.

1) Introduksjonsfrekvensen

Introduksjonsfrekvensen eller "teaserfrekvensen", "utløper etter en bestemt tidsperiode. Føderal lov krever at innledende priser forblir i kraft minst seks måneder etter registrering. Denne frekvensen er under markedet og gjelder vanligvis bare for å balansere overføringer og kontantforskudd, selv om de også kan gjelde for kjøp. Innledende priser er vanligvis ekstremt lave, fra 0% til 4% i opptil 12 måneder. Sørg for å lese utskriftene for hva prosentandelen vil være når den første innledende perioden avsluttes.

2) Årlig prosentsats (APR) - Fast vs Variabel

Hvis du ikke betaler saldoen i full innen forfallsdato, vil du bli belastet renter på gjenværende saldo. Hvor mye interesse du betaler, bestemmes av årlig prosentsats (APR) på kortet.

Hvis du betaler hele saldoen på kredittkortet ditt hver måned, må du ikke betale noen renter på saldoen din ($ 0), og kan ignorere APR.

Alle kredittkort har enten en fast eller variabel APR, fastlagt i stor grad av "prime rate", som er renteselskapene bankene belaster sine mest kredittverdige kunder, som vanligvis er selskaper. For eksempel, hvis en bank tilbyr et kredittkort på "prime plus 5" og hovedrenten er 6%, tilbyr banken i hovedsak kunder et lån på 11% (6% + 5%).

Et fast APR låser i hastigheten din slik at den ikke svinger med endringer i hovedfrekvensen som den er festet på. Den variable APR, derimot, beveger seg i takt med prime rate. Hvis forholdene er flyktige og rentenivået, kan variabelen APR som opprinnelig lokket deg ende opp med lite likhet med hva du faktisk betaler.

Mens det er å foretrekke å ha et kort med en fast APR, er disse kortene få og langt mellom. Med denne skrivingen er gjennomsnittlig fast APR 13,47% og gjennomsnittlig variabel APR-rente 11,54%.

3) Kort for dårlig kreditt

Alle fortjener en ny sjanse. I det minste er det grunnlaget bak kredittkort for de med dårlig kreditt. I de fleste tilfeller er disse typer kredittkort "sikret", som betyr at personen må sette inn penger på kortet på forhånd før de kan få tilgang til kreditten via kortet.

Noen selskaper tilbyr "usikret" kredittkort med lav kreditt grenser og høye renter. Disse prisene kan nå opptil 20% eller høyere.

Begrunnelsen for sikrede og usikrede kort er at et kredittkort i dagens samfunn gir legitimitet til mennesker og gjør livet lettere. Det blir vanskeligere og vanskeligere å fungere ved å bare bruke penger. Også hvis du har dårlig kreditt, men du rack opp en god historie med disse kortene, kan du reparere din skadede kreditt score.

4) Belønninger

Noen kredittkort er knyttet til gebyrer for hoteller, leiebiler, reise, kjøp av dagligvarer og gass, etc. Forutsetningen er at jo flere produkter og tjenester du kjøper, desto flere "poeng" tjener du til gjengjeld for gratis eller nedsatte belønninger.

Men pass opp: Mange av disse incentivbaserte kortene kommer med høye renter og store årlige avgifter. Når det er sagt, hvis renten ikke er overdreven og det ikke er mange skjulte restriksjoner eller avgifter, kan belønningskort være en god avtale, og tilbyr gratis hotellrom, bonus leiebilbruk, gratis flybilletter - du nevner det.

Gjør likevel et krevende øye på avtalen. For hyppigste flyer-kredittkort ser du høye renter og restriksjoner for privilegiet å få miles i retur. Ofte er det ikke verdt det.

[Lær mer i InvestingAnswers-funksjonen: 10 triks for Shrewd Traveler.]

Evaluering av nøkkelområdene

Nå som du har blitt veiledet på det grunnleggende, er det her Viktigste områder som skal undersøkes når man veier fordelene og ulemperne ved et kredittkorttilbud:

Hva er renten? Sammenlign faste og variable APR. Hvis du tror renten vil forbli stabil, vil du kanskje velge lavere variabel rente. Husk at det er et risikabelt alternativ. Hvis rentene går opp, mister du.

Takket være de nye kredittkortlovene, kan selskapene som utsteder kort, ikke øke satsene på eksisterende saldoer i løpet av det første året, med mindre en tidligere markedsføringsfrist utløp, indeksen på en variabel indeks rate økte, eller du var 60 dager sen i å betale regningen din. Hvis din rente stiger på grunn av sen betaling, er banken pålagt å gjenopprette den til lavere rente når du har gjort seks påfølgende månedlige utbetalinger, til tider selvfølgelig.

Er det en innledende sats? Hvis så, hva er det og hvor lenge varer det? Hvis inngangsrenten er mer enn 14,35% og ikke varer minst seks måneder, glem det.

Er det en årlig avgift? Et årsavgift på kredittkort er en årlig avgift - vanligvis fra $ 15 til $ 300 - belastet av kredittkortselskapet for privilegiet å la deg få kortet. Ikke enig i å betale mye mer enn rundt $ 50. Hvis du kan, velger du et kort uten årlig avgift.

Hva er sen gebyr? Hva betaler du for sen betaling? Det gjennomsnittlige kredittkortet sen gebyret er ca $ 35.

Hva er overprisen? Gjennomsnittlig avgift for lading over grensen på kredittkortet ditt er $ 37. Se etter kort som ikke pålegger en slik avgift. Noen kort vil varsle deg om du har gått over grensen din uten å treffe pocketboken din med en straff.

Er det noen skjulte gebyrer? Noen kort krever balanseoverføring og kontotermineringsavgift. Unngå disse kortene. Du kan finne kort som ikke påløper slike avgifter.

Vær også oppmerksom på fiskeberegninger. Det er mange måter en kortutsteder kan beregne renter på. Et av de skyggefulle triksene er å bruke en sen betaling som en grunn til å overvinne den rentefrie perioden for nye kjøpstransaksjoner og deretter beregne renter så langt tilbake som den opprinnelige kjøpsdatoen.

En annen dumgy manøvre er å belaste daglig interesse på hele kjøpsbeløpet, selv om det delvis er tilbakebetalt på fristen. Les utskrift på kredittkortoppstillingen. Hvis kontrakten tillater kortselskapet å komme seg bort med en av disse ordningene, kansellerer du kortet og ser etter en som bare belaster renter fra datoen den nye utsagnet ble produsert.

[Klikk her for mer råd om hvordan du unngår økonomisk svindel: Syv av de mest utbredte Financial Rip-Offs.]