Det er på tide å se under hetten i målet ditt

Er din måldato fond den rette for deg?

Det er et spørsmål verdt å spørre, særlig ettersom markeder beveger seg fra en jevn oppadgående bane til en zigzag-linje. Mål-dato midler - grunnlaget for mange 401 (k) planer for deres enkle, hands-off tilnærming - blir satt gjennom sine skritt under markedsvolatilitet.

Å være hands-off kan være bra og bra når markedet går sterk. Men investorer er ofte spooked når det ikke er, noe som kan føre til panikksalg, låsing i tap.

Det gjør nå en god tid for å sikre at du er komfortabel med risikoen du tar, inkludert innenfor et målfondsfond i porteføljen din. Selv midler som er målrettet mot samme pensjonsår, vil variere i investeringsallokering og avgift, så det er verdt å undersøke hva ditt er laget av.

Hvordan måldatafondene fungerer

Måltidsfond er verdipapirfond som er utformet for å tilpasse seg når fondets investorer planlegger å pensjonere seg. Til dette formål investeres de med et år i tankene og automatiseres automatisk for å ta større risiko tidlig og mindre risiko som den dagen nærmer seg. (Du kan lese mer her om hvordan target-date-midler fungerer.)

En 30-noe investor kan velge et 2050 target date fond, som for tiden ville være tungt investert i aksjer - og kunne bli kraftig rattled av kortsiktige markedssvingninger. Hvor mye avhenger fondet selv - Investeringsallokasjonen til og med måldagsfond som er merket med samme år, kan variere med 10% eller mer, som tabellen nedenfor viser.

Problemet med hands-off

Mange mennesker i måldagsfond vet ikke hvordan de er investert eller hvor mye risiko de tar, sier Jeff Weber, sertifisert finansiell planlegger og rikdomsrådgiver hos Titus Wealth Management i Larkspur, California. Det er i stor grad takket være autoinnmeldingsprogrammer som velger arbeidere i en 401 (k) og bruker ofte et passende måldatofond som standardalternativ.

"Du vil sørge for at det fondet du velger, vil være hensiktsmessig ut fra et risikotoleranse," sier Weber.

Det er ikke å si at kortsiktige markedsvolatilitet bør diktere dine langsiktige investeringsbeslutninger - i et aksjemarked som gjennomsnittlig 10% årlig avkastning, dips er bare blips og generelt ikke krever endring i investeringsstrategien. Men hvis du ikke kan takle varmen til et fond som er tippet aggressivt mot aksjer, er det et bedre alternativ å slå ned helt.

Se på fondets portefølje

Fondmidler er som en kurv av investeringer; Tanken er at investorer kan kjøpe mange beholdninger i en enkelt transaksjon. Et måldansfond er vanligvis opprettet som et "fondskasse" eller et fond som har andre midler. Meta, men effektiv.

For å finne ut hva som er inne i fondet ditt, vil du se på prospektet, eller på fondets informasjonsside på 401 (k) eller andre kontouppleverandørens nettsted. Du kan få så dypt som du vil her: Du kan se på den samlede tildelingen av eiendeler mellom aksjer, obligasjoner og kontanter, eller du kan dykke inn i hver av disse kategoriene for listen over de spesifikke midlene og eiendelene som utgjør hver bøtte. I det minste vil du sørge for at andelen aksjer til obligasjoner er hvor du vil at den skal være. (For mer om hvordan du finner ut hvilken proporsjon som passer best for deg, les vår dybere dykk på eiendelallokering.)

Ideelt sett er dette minst en årlig øvelse, sier Weber. "Disse midlene vil foreta justeringer årlig, og justere ned deres egenkapitalposisjon et poeng eller to i redusert eksponering når fondet kommer nærmere målet dato." Pass på at du liker eventuelle justeringer du ser.

Vær oppmerksom på avgifter

Det er mye du ikke kan kontrollere når det gjelder å investere - nemlig markedssvingninger. En ting du kan kontrollere, i hvert fall til en viss grad, er gebyrer.

Disse måldatafondene gir alle en lignende tjeneste, men kostnaden for den tjenesten kan variere mye, selv innenfor en enkelt fondleverandør. Schwab tilbyr for eksempel målindeksfond - som benytter passive investeringer - og målfond, som også inkluderer aktivt forvaltede fond. Forskjellen viser seg kanskje best i avgifter: Schwab Target 2050 Index Fund har en nettokostnad på bare 0,08% sammenlignet med Schwab Target 2050 Fund, som koster 0,73%.

Et fonds prospekt eller informasjonsside vil skisse utgiftsforholdet eller årsprisen.

Finn ut en strategi for å gjøre det bedre

Problemet er at mange 401 (k) planer tilbyr måldagsfond fra en enkelt fondleverandør; Du kan ha bare ett alternativ for året nærmest din forventede pensjonsdato. Hvis dette alternativet ikke samsvarer med din appetitt for risiko - eller for avgifter - har du noen valg.

Den enkleste løsningen er å velge en annen dato - en tidligere, hvis du vil ta mindre risiko, eller en senere hvis du vil ta mer. Ja, datoene skal spore til pensjonsalder, men det er ingen som sjekker ID-er ved døren til måldagsfondsklubben. Noen som finner et 2050-fond for vanilje kan enkelt velge i et 2055 eller 2060 fond i stedet.

Hvis det ikke føles som et levedyktig alternativ, eller du er ubehagelig mingling utenfor aldersgruppen din, kan du enten bygge din egen portefølje ut av andre midler innenfor 401 (k) planen din, eller bidra til å tjene din arbeidsgiverkamp og Ta deretter ekstra bidrag til året til en IRA.

" Lære mer: Hva er en IRA?

En IRA tilbyr skattefordelene til en 401 (k) med et bredere fondvalg og dermed mer kontroll over gebyrer. Du kan til og med åpne en IRA hos en robo-rådgiver, som er en tjeneste som bygger og forvalter en portefølje av rimelige midler til deg.