Forstå Permanente Livsforsikringspolicyer

Hvis du handler for livsforsikring og bestemmer deg for å kjøpe en permanent livspolitikk, er det mange typer livsforsikring å velge mellom. Permanente livspolitikker kombinerer livsforsikring for resten av livet og en kontantverdien komponent.

Livsforsikringskjøpere velger ofte tidsforsikring fordi det er billigere, men permanent livsforsikring er en god form for folk som:

• Trenger forsikringsbeskyttelse uansett når de dør.
• Vil du bruke livsforsikring som en måte å forlate penger til arvinger.
• Ønsker å få tilgang til investeringskomponenten i politikken.

Men permanente forsikringsnotater er vesentlig dyrere enn termen livsforsikring sitater. En 35-årig kvinne kan forvente å betale nesten ni ganger mer for hele livsforsikringen enn en termipolitikk, ifølge Trusted Choice, og kontantverdien bygger ikke alltid opp som planlagt.

Når du har bestemt deg for å kjøpe en fast politikk, må du navigere en rekke valg. Din beslutning avhenger av hvor mye du vil risikere opp- og nedturer av investeringer og hvor mye betalingsfleksibilitet du vil ha.

Typer av permanent livsforsikring

Hele livsforsikring. Hele livsforsikringer har faste premier og en kontantverdien komponent som (sakte) akkumuleres. Du kan ta et lån mot kontantverdien, men hvis du ikke betaler det tilbake, vil beløpet bli trukket fra din dødsfordel.

Forsikringsselskaper tilbyr ofte ulike måter å betale premiene på, for eksempel å betale dem opp til 100 år, betale for et fast antall år (for eksempel 10, 15 eller 20 år, samtidig som de holder dekning etter at betalingsavslutningen er stoppet) og enkeltbetalingsregler. Når du dør, mottar mottakerne vanligvis pålydende av politikken, ikke pålydende pluss kontantverdi.

Variabel livsforsikring. Variabel livsforsikring gir forsikringstakere muligheten til å sette kontantverdien på en investeringskonto administrert av forsikringsselskapet. En gang i kontoen kan inntekter brukes mot premiene dine eller legge til din dødsfordel - hvis dine investeringer gjør det bra. På ulemper, hvis dine investeringer gjør det dårlig, vil du ikke ha de pengene til å sette mot premier, og din dødsfordel kan avta, selv om selskapene vanligvis har en garantert minimum dødsfordel.

Universal livsforsikring. Hovedtrekket av universell livsforsikring er at det gir fleksibilitet med både premie og dødsfordel. Du kan hoppe over noen utbetalinger hvis du vil, men du må opprettholde et minimumsnivå av premiebetaling over året. Dette gir deg muligheter når livet ditt endres. Som andre former for permanent livsforsikring, har universelle livspolitikker også en kontantverdig komponent som du kan få tilgang til.

Variabel universell livsforsikring. Hva får du når du knytter sammen variabelt liv og universelt liv? Du får en policy med mange bevegelige deler. Din underliggende kontantverdi er underlagt opp-og nedturer av investeringene du velger. Du kan sende inn premium penger når som helst, så lenge du er innenfor minimum og maksimumsregler. Du kan typisk velge en dødsfordel som er lik til pålydende eller pålydende, pluss kontantverdi. Men på grunn av alle disse komponentene kan variabelt universelt liv (VUL) være en smerte å forstå. James Hunt of the Consumer Federation of America skrev en detaljert rapport om de mange fallgruvene til VUL.

Husk, aldri kjøp en policy du ikke forstår.

Overlevelsesforsikring livsforsikring. Disse retningslinjene ble kalt "second-to-die" -politikk, så de var en åpenbar kandidat for re-branding. Disse permanente politikkene sikrer to liv samtidig - vanligvis en mann og en kone - og betaler ut når den andre personen dør. Dette er et godt valg for par som vil forlate penger til arvinger bare når begge har gått bort. De er også vanligvis billigere enn å forsikre to liv hver for seg.

Hvis du ser på permanent livsforsikring for pensjonsmål, diskuter det med andre alternativer - som 401 (k) s og livrenter - med en finansiell rådgiver før du tar en beslutning.

Alice Holbrook er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome. Følg henne på Google+.

Bilde via iStock.