Studie: Millennials må spare 22% av inntekten for pensjonisttilværelse

Millennials økonomi er allerede strukket av studentlånsgjeld og boligkostnader, men det er en annen faktor å vurdere: Sammenlignet med foreldrene må de kanskje spare mye mer av inntektene sine for pensjonering, ifølge en ny Investmentmatome-analyse.

En rekke analytikere forutsier at den langsommere veksten i amerikansk økonomi etter den store resesjonen kan føre til at aksjemarkedene faller fra 7%, det nåværende årlige gjennomsnittet, til en mulig 5% i årene som kommer. Og det kan skade investorer.

22% kan være det nye målet for pensjonering

Forskjellen på to prosentpoeng har store implikasjoner for yngre voksne som nettopp begynner å spare for pensjonering og også for de som har investert i omtrent et tiår. Vår analyse viser at tusenårige, som kunne tjene 5% avkastning over hovedparten av deres investeringsliv, kan bli pålagt å spare 22% av sin årlige inntekt for å gjøre opp for gapet. De fleste pensjonseksperter anbefaler for tiden å spare 15% av årsinntektene.

"Den tiden med supernormale avkastninger er over," sier Martin Small, leder av amerikanske iShares for BlackRock, verdens største eiendomsforvalter. "På lengre sikt bør yngre investorer forvente at avkastning og aksjemarkedsavkastning skal være lav."

Investmentmatomes analyse

For å hjelpe en tusenårig investor å forberede seg på fremtiden analyserte Investmentmatome besparelsesbehovene til en 25 år gammel tjener $ 40.000, median lønn i alderen 25-29, ifølge US Census Bureau 2015 Current Population Survey.

Basert på 7% gjennomsnittet i børsavkastningen hvert år siden 1950, kan en 25-årig inntjening på $ 40.000 møte et felles pensjonsmål for å erstatte 80% av inntektene sine i 67 år ved å spare 13% av årsinntektene.

Men hvis gjennomsnittlig årlig aksjemarkedsavkastning faller til 5%, viser vår sideanalyse at en 25-årig må sette av 22% av årlig inntekt for å spare samme beløp. Det er en økning på $ 3 400 i år - tilsvarende over tre måneders leie, basert på gjennomsnittlig månedlig leie på $ 937 for 25 til 29 år gamle husholdninger.

Hvordan tusenårsdager kan begynne å forberede seg nå

Mens ingen kan forutsi avkastning på investeringene, er det måter å bidra til å forberede seg på din økonomiske fremtid.

Begynn å lagre. Å sette på sparing for pensjonering medfører en stor kostnad. Analysen vår fant at hvis en 25 år gammel tusen år venter til 35 år for å begynne å spare for pensjon, må han eller hun spare nesten 34% av inntektene årlig, eller 16 400 dollar, å gå i pensjon i 67 år med 80% av inntektene, forutsatt at 5% årlig avkastning.

Selv om du ikke kan legge til side inntektene som kreves for å nå ditt fremtidige mål, teller hver dollar av pensjonsoppsparing. I tillegg til å spare mer inntekt, kan lavere investeringsavkastning tusenårene kanskje begynne å bidra tidligere til en pensjonskonto enn foreldrene deres gjorde eller planlegger for lengre karrierer. Bruk en pensjonskalkulator til å vurdere fremdrift mot pensjonsmål og identifisere potensielle hull.

"Den største fordelen tusenårene har er tid," sier Arielle O'Shea, Vårt nettsted investerer og pensjonsspesialist. "Hvis disse lavere avkastningene blir en realitet, vil det bli så mye vanskeligere for de som slår av å investere for å fange opp. Det beste tusenårene kan gjøre, er å investere så mye som mulig, så snart de kan."

Dra nytte av skattefordeler og arbeidsgivermatcher. Noen 98% av arbeidsgiverne som tilbyr en 401 (k) plan, samsvarer med minst en del av ansattes bidrag, men estimater viser at kvartalet ansatte ikke bidrar nok til å få hele kampen. Den kampen er gratis penger som får deg nærmere dine besparelsesmål. En dollar-for-dollar-kamp - det vanligste arrangementet - fordobler besparelsesraten din opp til mengden av kampen.

En 401 (k) hjelper deg også med å spare når det gjelder skatter i dag. Hvis et årtusen må sette til side en ekstra $ 3 400 i år og har en 20% effektiv skattesats, er det en føderal skattebesparelse på $ 680, og besparelsesmålet møttes til en nettokost på bare $ 2.720.

De som ikke har en 401 (k) kan få et skattefradrag ved å bidra til en tradisjonell IRA. Investeringsinntekter i en tradisjonell IRA vokser skatteoppsigert, og som med 401 (k) s, blir utbetalinger i pensjonering beskattet som inntekt.

Ikke stash dine pensjonspenger på en sparekonto. Ifølge en undersøkelse fra 2015 av forskergruppen Statista er tusenårene nesten fire ganger mer sannsynlig å sette ekstra penger på en sparekonto (42% av respondentene) enn å investere (11%).

"Millennials kan fokusere på å bygge en nødpute, men de bør ikke la det målet presse å spare for pensjonering nedover veien," sier O'Shea. "Det kan ta mange unge arbeidere år å bygge opp de anbefalte tre til seks måneders kostnadene i et nødfond."

Hvis du sliter med å balansere begge målene, fokuserer du først på å tjene arbeidsgiverens 401 (k) kamp og sette til side minst $ 500 hvis du trenger rask kontanter. Da bør du vurdere å åpne en Roth IRA-konto og begynne å trekke inn besparelser i det. Mens det fortsatt er ment for pensjonssparing, tilbyr Roth IRA fleksibilitet hvis du trenger pengene. Fordi bidrag er gjort med etter skatt, kan de bli trukket ut når som helst etter fem år uten skatt på gevinstene eller en straff for tidlig tilbaketrekking.Og husk at avkastningen på investeringer i aksjer eller obligasjoner kan forventes å vesentlig overstige de små avkastningene til de fleste sparekontoer i løpet av årene.

Vær oppmerksom på investeringskostnadene. Enten du investerer i en 401 (k) eller en IRA, er det måter å beholde flere av pengene. Exchange-traded funds (ETF), som tillater investorer å bygge en lav avgift, diversifisert portefølje, kan spare tusenvis av hundre tusen dollar i løpet av deres levetid, ifølge en Investmentmatome-analyse tidligere i år.

Robo-rådgivere tilbyr også billig investeringsstyring, med funksjoner som automatisk rebalansering for å holde skatt på et minimum. De passer godt i mange tusenår, som foretrekker en praktisk tilgang til pensjonsporteføljen, med lave minimumskrav til investering og enkel diversifisering gjennom ferdige ETF-porteføljer som er skreddersydd for investorens alder og risikotoleranse.

"Usikker fremtidig avkastning er realiteten av å investere," sier O'Shea. "Millennials må fokusere på å kontrollere hva de kan kontrollere: Lagre så mye som mulig, ta en passende mengde risiko for svært lang tidshorisont, holde investeringskostnadene lave og ta tak i alle tilgjengelige skattefordeler."

Raske fakta om tusen år

Millennials er gode sparere. Ifølge en undersøkelse fra Transamerica Center for Retirement Studies, sparer 72% av tusenårene for pensjon, og 30% sparer over 10% av inntekten.

Millennials har høyere boligkostnader. En median fra 25 til 29 år bruker 27% av inntektene på boliger, sammenlignet med 21% for amerikanere i alderen 45 til 64, ifølge US Census Bureau's 2013 American Housing Survey.

Millennials er belastet av studentgjeld. I 2013 hadde 55% av husholdningene ledet av amerikanere i tjueårene deres studentgjeld. I 1992 var dette tallet 17%, ifølge et senter for pensjonsforskning ved Boston College analyse av Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Jonathan Todd er dataanalytiker på Investmentmatome, et personlig finansnettsted: E-post: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODE

Pensjonsbesparelser ble beregnet for en 25 år gammel som utgjør 40.000 dollar i året, med 2% årlig inntektsøkning til pensjonering i alder 67 år.

Årlig investeringsporteføljeavkastning beregnes som 7% i et normalt scenario, og 5% i et sakte vekstscenario, basert på å investere i en bred kurv av aksjer som et indeksfond eller ETF som sporer Standard & Poors 500 Index.

Pensjonssparingsrenter er basert på å erstatte 80% av årlig inntekt (basert på gjennomsnittet av de siste 10 årene av inntekt) ved 67 år, med en årlig tilbaketrekningsgrad på 4% ved pensjonering. Savers bør sikte på å erstatte 70-90% av en førtidspensjon, som er gjennomsnittlig inntekt for de ti årene som går opp til pensjonering. Hvis du forventer å motta trygdeordninger, planlegger å erstatte 70% av inntekt før pensjonering. Bruk denne kalkulatoren til å anslå hvor mye du kan forvente å motta fra sosial sikkerhet. Alle tall er i inflasjonsjusterte vilkår.

Pensjonsbesparelser for det 35 år gamle scenariet antar en inntektsinntekt på $ 48.760, inntektene etter 2% øker i 10 år, startende på $ 40.000 i 25 år. Dette forutsetter en fremtidig årlig inntektsvekst på 2% og 5% årlig aksje Markedsavkastning ved pensjonering i fylte 67 år.