Negativ amortiseringsbegrensning Definisjon og eksempel |
Innholdsfortegnelse:
Hva det er:
A negativ amortiseringsgrense er en klausul i et lån som begrenser negativ avskrivning som kan oppstå i løpet av kontrakten.
Slik fungerer det (Eksempel):
Negativ avskrivning skjer når hovedstolssaldoen på et lån (vanligvis et boliglån) øker fordi lånerens utbetalinger ikke dekker total mengde interesse som har påløpt.
La oss for eksempel anta at John ønsker å låne $ 100 000 fra Bank XYZ for å kjøpe et hus. Renten på det 30-årige lånet er 5%. Normalt vil dette bety at John vil måtte foreta 360 månedlige utbetalinger på $ 536,82 for å kunne betale lånet om 30 år. Her er hvordan de første 12 månedene av Johns avskrivningsplan vil se under denne ordningen (klikk her for å bruke InvestingAnswers 'Amortization Schedule Calculator):
Banken XYZ tilbyr imidlertid John en "velge betaling" -alternativet på hans boliglån. Under "velg betalingen din," kan John betale så mye eller så lite som han ønsker det første året av boliglånet. John bestemmer seg for å betale $ 50 i måneden.
Hva John ikke skjønner er at boliglånet påløper minst $ 410 i måneden i renter. Fordi han bare betaler $ 50 hver måned, legger banken XYZ den ubetalte renter, $ 360, til lånebalansen hver måned. Den økende lånebalansen øker i sin tur mer interesse. Således går Johns lånebalanse opp hver måned, og ved utgangen av det første året skylder han faktisk $ 104 502 på hans $ 100 000 boliglån. (Legg merke til at Johns $ 50-betalinger blir brukt mot rentebeløpet først, ingen av det blir brukt på hovedbalansen før renteparten av betalingene er gjort.)
Hvis Johns lån har en negativ amortiseringsgrense på av, sier 103%, lånebalansen kan ikke stige utover $ 100,000 X 1.03 = $ 103.000. Hvis John begynner å gjøre sine $ 50 betalinger, vil lånebalansen treffe grensen omtrent ni måneder senere, ifølge vår tidsplan. På den tiden vil banken tilbakestille betalingsplanen, og John må begynne å lage nye lånsbetalinger (som utvilsomt vil være mye høyere enn $ 50 i måneden).
Hvorfor det er saken:
Boliglån med "betalingsalternativer" Inkluderer ofte negative avskrivninger. Sjeldent forstår sine låntakere at det å betale mindre enn standardbeløpet vil resultere i en høyere lånebalanse senere og mer interesse senere. Likevel kan de være svært attraktive for låntakere som sliter med betalinger eller forventer større inntekter senere. Dermed er hensikten med negative avskrivningsgrenser å hindre at utlånsbalansen øker uten kontroll.
