Er overtrekksbeskyttelse må-ha dekning?

Du trenger ikke å bli brutt eller enda dårlig på å administrere pengene dine for å til og med overdrage bankkontoen din. Med 90% av de amerikanske voksne som bruker sjekketjenester, er overtrender relativt vanlige. Til tross for dette, tyder ny forskning på at mange forbrukere forblir forvirret om dekningskort, de tilknyttede gebyrene og om de bør velge dekning de gir.

En av ti amerikanere som bruker et debetkort som er knyttet til en kontoen, har blitt slått med minst en overkurs, og en annen 5% betalte et overføringsgebyr for å dekke en transaksjon som oversteg balansen i fjor, ifølge The Pew Charitable Trusts. Kostnadene stammer fra valgfrie tjenester som kundene må være enige om å ha søkt på sine regnskap i henhold til regler om elektronisk overføring av midler som trådte i kraft i 2010. Disse forskriftene skal gjøre overdragelsesdekning og avgifter enklere å forstå og billigere for forbrukere som har debetkort, men forvirring florerer ettersom mer enn halvparten av berørte kunder undersøkt av Pew ikke husker å godta tjenesten, kalt "opting in".

Beskyttelse mot dekningen

Når det gjelder overtrekking beskyttelse, er det tre grunnleggende alternativer:

1. Standardinnstilling: hvor debettransaksjonen avvises av banken eller kredittforening på grunn av utilstrekkelige midler i kontoen.
2. Overtrengningsbeskyttelse: hvor finansinstitusjonen overfører penger til sjekkkontoen fra et tilknyttet fond, for eksempel besparelser, for å gi nok til å dekke transaksjonen når balansen er for lav.
3. Overtræk dekning: hvor banken eller kredittforening betaler på transaksjonen, produserer en negativ saldo på sjekkkontoen - hva beløper seg til et personlig lån til det er refundert.

Gebyrer generelt belastes for både overtrekking beskyttelse og dekning, selv om noen finansinstitusjoner tilbyr kontoer som gir tjenestene uten kostnad. Vanligvis er gebyret for overtrekksbeskyttelse som involverer en pengeoverføring, fra $ 10 til $ 12 per vare. For dekning - når banken betaler for deg - er gebyrene betydelig høyere, ofte så mye som $ 35 eller mer per transaksjon. Også, hvis den negative balansen vedvarer i dager eller lenger, belaster mange banker mer til tilstanden er eliminert. Ingen av disse overtrekkingstjenestene beskytter mot avslag på betalinger, noe som kan skje når et innskudd eller andelskontosavgift ikke er æret av sjekkenes utsteder. I slike tilfeller vil beløpet bli trukket fra balansen din, og en returnert vareavgift, ofte fra $ 12 til $ 19, vil bli belastet.

Opt inn eller ikke?

Beslutningen om å godta overtrækbeskyttelse eller dekning bør gjenspeile hvor ofte du overtrer kontoen din. Generelt anbefaler Investmentmatome å falle, eller forbli med standardinnstillingen.

Vanligvis er debetkortkjøp som er blokkert på salgsstedet, ikke verdt kostnadene ved beskyttelsen, ifølge 68% av respondentene til Pew-undersøkelsen som har overtrukket en konto. De sa at de foretrekker å ha slike transaksjoner nektet i stedet for å betale gebyrene knyttet til dekning. Medianverdien av en overtrekking for en debetkort bruker er $ 24, ifølge US Consumer Financial Protection Bureau. Byrået sier at de som velger å ha en tendens til å ha langt flere overtrekter enn de som ikke godtar tjenestene.

Mens en avvist avgift for en kopp kaffe eller et drivstoffkjøp kan være lett å rulle av, kan viktige transaksjoner være katastrofale hvis de avvises. Så hvis størstedelen av aktiviteten i kontoen omhandler viktige utbetalinger - for eksempel dagligvarer - kan det være en god ide om overtrekking. Husk at personlige sjekker og regelmessig gjentatte debet - som de regningene som er planlagt for automatiske betalinger - vil bli underlagt finansinstitusjonens vanlige prosedyrer for håndtering av overtrekter, uansett om du har valgt å debet dekning, og det kan hende du måtte betale kostnader som resulterer i hvis saldoen din ikke er tilstrekkelig, ifølge Federal Reserve.

Et annet alternativ, spesielt smart for de som kan overtrekke sin konto relativt ofte, er å finne en nettbasert bank eller en kredittforening som belaster lavere avgifter. Capital Ones 360-konto, for eksempel, behandler overtrekk som en linje med kredittlån og belaster renter på balansen utestående til den refunderes. Det belaster imidlertid et gebyr på $ 9 for hoppekontroller. Andre, som for eksempel Grow Financial Federal Credit Union i Tampa, Fla., Tilbyr tilbud med lave kostnader dekning gjennom kontooverføringer.

(Sjekk ut vårt verktøy for sammenligning av kontokontoen for andre alternativer.)

Så hvis en lav balanse betyr noe mer enn forlegenhet på en favoritt kaffebar i sjeldne tilfeller når en debettransaksjon avvises, kan ikke kassekreditt være verdt prisen. Men for de i mer tøffe økonomiske forhold som noen ganger trenger en utvidelse av kreditt for å avverge katastrofer som frakoblet elektrisitet, kan dekning være mer en nødvendighet enn et skjønnsmessig alternativ. I slike tilfeller kan det betale for å finne en finansinstitusjon som ikke vil straffe deg for alvor for beskyttelsen den gir.

Fee-stung innskudd bilde via Shutterstock.