Du plukket hele livsforsikringen. Hva nå?

Å forplikte seg til livsforsikring kan være vanskelig, spesielt med så mange typer livsforsikring å velge mellom. Faktisk har færre enn halvparten av amerikanske voksne i alderen 25 til 64 en politikk, ifølge livsforsikringsforskningsfirma LIMRA. Men noen ganger har du enda flere beslutninger å gjøre når du har bestemt deg for å kjøpe - spesielt hvis du ønsker å kjøpe en fast policy, som for eksempel hele livsforsikringen.

Hele livsforsikringen betaler ut en dødelighet uansett når du dør, så lenge du har holdt opp med premieutbetalinger. Politikkene tilbyr vanligvis nivåpremier og en sparekomponent. Du kan ta lån fra denne kontante verdien, men det vil redusere din dødsfordel hvis du ikke betaler dem tilbake. Disse fordelene gjør hele livsforsikringen dyrere enn sikt. For eksempel, mens en 35 år gammel kvinne ville betale ca $ 35 per måned for en livsforsikringspolicy på $ 500 000, ville hun betale over $ 300 per måned for samme mengde livsforsikring, ifølge Trusted Choice, en handelsgruppe for uavhengige agenter.

Fire sentrale spørsmål

Selv om hele livsforsikringen kan være vanskelig å forstå, kan det fortsatt være det beste valget for deg. Mange rådgivere anbefaler det til de som har store eiendommer, egne bedrifter eller har maksimert sine 401 (k) s og IRAer. Og hvis du velger en hel livsforsikring, må du fortsatt gjøre følgende valg.

• Hvor mye beskyttelse trenger du? Et av de viktigste spørsmålene når du velger livsforsikring, enten permanent eller sikt, er hvor mye dekning du trenger. En livsforsikringsagent kan hjelpe med denne beslutningen, eller du kan prøve noen av de mange gratis livsforsikrings kalkulatorene på nettet. Men å velge et nivå av hele livsforsikringen kan være litt mer komplisert enn å anslå boliglånsrenten og barnas utdanningskostnader. Ønsker du å legge noe ekstra for dine arvinger? Vil du ta lån for å finansiere pensjonen din? Disse og andre bruksområder kan kreve en større dødsfordel.

• Ønsker du utbytte? Hvis du velger en hel livsforsikring som betaler utbytte - også kalt en "deltakelsespolicy" - får du penger tilbake dersom selskapet gjør det bra. Du kan motta utbytte i kontanter, bruke dem til å betale premier eller for å øke ansiktets beløp for din policy. Husk at utbytte ikke er garantert, og ikke alle forsikringsselskaper tilbyr utbytte.
• Hvordan vil du betale premier? Hele livsforsikringspolicene tilbyr ofte nivåpremier, men du har noen andre valg. Du kan velge en policy med justerbar rente, du kan betale premier for et begrenset antall år, eller du kan betale i en stor engangsbeløp. Hvis du betaler over en kortere tidsperiode, vil premiene bli dyrere.
• Trenger du noen ryttere? Ryttere er ekstra fordeler du kan legge til i retningslinjene dine for en ekstra kostnad. For eksempel betaler en utilsiktet dødsforsikringsleder ekstra hvis du blir drept i en ulykke. Andre ryttere, som en kritisk sykdomskytter eller en akselerert dødsfordeler, kan betale seg tidlig for å hjelpe med medisinske utgifter.

Hvis noen avhenger av inntektene dine, er livsforsikring et must. Og hvis du har en stor eiendom eller andre uvanlige forhold, kan hele livsforsikring være din beste innsats, til tross for bekostning - og komplikasjonen. Før du godtar en permanent politikk, gjør din forskning. Deretter avtaler med en autorisert agent, som kan sikre at du får den beste avtalen, og at du forstår hva du kjøper.

Alice Holbrook er en stabskribent som dekker forsikring og investerer for Investmentmatome .

Bilde via iStock.