Hvem er de viktigste aktørene i låneprosessen?

Den store stabelen av papirarbeid du møter når du logger på alle stiplede linjer for boliglån, er resultatet av mye arbeid av en hel gruppe eiendomsmeglere. Vi kan ikke liste dem alle, men her er noen av de mange aktørene i boliglånsprosessen.

Eiendomsmeglere

Selvfølgelig begynner det hele med å finne det rette huset. Du kan søke oppføringer på nettet, gå til åpne hus eller kjøre gjennom favorittbyene dine. Noen hus er "FSBOs" - til salgs av eieren. I andre kan du bli introdusert til en "noteringsagent", en eiendomsmegler ansatt og betalt av selgeren for å markedsføre huset til salgs.

Agenten som representerer selgeren, vil bli betalt en provisjon - en prosentandel av kjøpesummen - når huset selger. Gjør ingen feil om det: de representerer selgerens interesser, ikke din.

Som kjøper kan du også anskaffe tjenester fra en eiendomsmegler. Det kan være fint å ha noen på din side for å hjelpe navigere prosessen, oversette lingo og bistå i forhandlinger. I noen tilfeller kan en eiendomsmegler representere både kjøper og selger, kjent som "dobbelt byrå".

Agents arbeid for en eiendomsmegling meglerfirma har tatt eiendomslisensieringskurs og bestått en eksamen, som kreves av bostedstaten. Du kan også høre begrepet "eiendomsmegler". Det er rett og slett en agent som er medlem av National Association of Realtors, holdt i standarden og etiske retningslinjer for organisasjonen.

Mortgage meglere og långivere

Nå som du har funnet det perfekte hjemmet og signert en salgsavtale, er det på tide å starte låneprosessen. Mange potensielle huseiere pre-kvalifiserer for deres boliglån slik at de vet hvor mye de har råd til, og vil trolig bli godkjent for. Det er et godt første skritt som forteller hjem selgere at du er en seriøs kjøper.

For å søke om et lån, kan du kontakte et boliglån megler, eller besøke en eller flere finansinstitusjoner.

Et boliglån megler er en mellommann som jobber med en rekke långivere. De bistår potensielle kjøpere ved å kjøpe lån - ofte men ikke nødvendigvis fra flere kilder - og blir vanligvis betalt av provisjonene av långivere.

Ved hjelp av et boliglån megler kan hjelpe kjøpere som ellers ikke ville ta tid og krefter for å handle mer enn en utlåner for den beste prisen på et lån. Men meglere kan også være delvise for långivere som betaler dem den største avgiften. Fra og med januar 2014 har forbrukerfinansieringsbyrået implementert nye retningslinjer for å forby låneopphavsmenn - som boliglånsmedlemmer - å motta kompensasjon basert på rente eller avgifter på et lån, eller betaling basert på lønnsomhet av et boliglån. Disse nye regler forbyder også boliglånsmedlemmer å motta kompensasjon fra både kjøperen og utlåner.

Antall boliglånsmedlemmer har falt drastisk siden boligkvarteret og finanskrisen i 2008. Bare 10% av lånene har oppstått av meglere de siste to årene, ifølge Inside Mortgage Finance, en handelspublikasjon. Faktisk nekter enkelte større långivere å jobbe med boliglånsmedlemmer, og foretrekker å opprette lån bare gjennom egne lånepersonell.

Banker, kredittforeninger og andre finansinstitusjoner tilbyr ofte boliglån til sine kunder. Det er alltid en god ide å snakke med din nåværende finansinstitusjon først, men kjøp også andre.

Regjeringens engasjement i boliglån

Federal Housing Administration (FHA), en divisjon av det amerikanske departementet for bolig og byutvikling (HUD), hjelper familier å ha råd til å eie egne hjem, akkurat som Veterans Administration (VA) hjelper vår tjeneste, gjør menn og kvinner det samme. Disse myndighetene forsikrer en del av verdien av boliglån, beskytter långivere mot tap og oppmuntrer boligeiendommer. FHA opererer helt fra egen fortjeneste og krever ingen skattebetalers finansiering.

Kvasi-statlige byråer, kjent som offentlige sponsede foretak (GSE), tillater långivere å forsikre seg om en konstant flyt av likviditet. Federal Mortgage Association, kjent som Fannie Mae, og Federal Home Loan Mortgage Corporation, eller Freddie Mac, oppretter låneobligerte verdipapirer som gir et sekundærmarked for bunter av boliglån.

Nesten banket av boligkrisen, ble Fannie og Freddie bailed ut av skattebetalere i finanskrisen, til en innledende kostnad på rundt 187 milliarder dollar - som alle er tilbakebetalt fra etterfølgende overskudd.

Eiendom prosessorer og resten

Når lånet ditt er godkjent, begynner papirarbeidet virkelig å hakke opp. Eiendomsprosessorer utarbeider de første personlige og økonomiske dataene som allerede er samlet under søknadsprosessen og begynner å fullføre lånedokumentasjonen. En eiendomsmegler vurderer eiendommen og sender inn en rapport. Forsikringsinformasjon er bekreftet, det kan opprettes sperrekontoer for betaling av skatter og en rekke nødvendige opplysninger og fraskrivelser inngår i låneavslutningsdokumenter.

Ytterligere roller i hjemmet kjøpsprosessen kan inkludere en hjem inspektør, hjemme stagers, eiendoms tittel abstractor, tittel forsikringsselskaper, en avsluttende advokat, forsikringsagenter - og til slutt - en flyttebedrift.

Bilde av boliglånsledere via Shutterstock