Slik gjenoppbygger du kreditt etter å ha blitt frigjort fra fengsel

Kanskje er du blant de anslåtte 650.000 mennesker som blir løslatt fra fengsel hvert år i USA, ifølge justisdepartementet. Eller du kan snart bli gitt tidlig frigjøring etter at fengselsreformene endret retningslinjer for straffedømmelse for narkotikarelaterte forbrytelser. Kanskje en av dine familiemedlemmer vil bli utgitt snart, og du leter etter måter å hjelpe ham eller henne til å justere.

Å gå inn i samfunnet etter fangenskap kan være utfordrende for individene selv, deres familier og deres lokalsamfunn. En av de største vanskelighetene er den økonomiske byrden på tidligere fanger og deres familier etter måneder eller år med inneslutning. Gjeld som overføres fra livet før fengsel, advokatsalærer i fengsling, og behovet for å finne en ny jobb etter utgivelsen, kan alle gjøre det vanskelig å komme tilbake på sporet.

Din kreditt historie, spesielt, kan ha lidd mens du var i inneslutning. Men du kan styrke økonomien din, administrere gjeld og gjenopprette din kreditt ved å følge disse trinnene.

1. Lag et budsjett

Det første Tony Leahy anbefaler når han snakker til tidligere fanger om økonomi, er å nærme seg spesifikke problemer som en del av en pengehåndteringsplan. Han er direktør for forbrukerutdanning og opplæringstjenester (CENTS) i Seattle, en organisasjon som tilbyr klasser i pengehåndtering for folk som går inn i samfunnet.

"Hvis du følger prinsippene for pengestyring, vil kreditten din automatisk forbedre seg," sier Leahy.

Det betyr å lage et budsjett og holde fast ved det, slik at du ikke bruker mer penger enn du har kommet i hver måned. Å kunne oppfylle dine økonomiske forpliktelser vil forbedre kredittpoengene dine, ettersom betalingen av alle regningene dine på en gang er en god måte å styrke din poengsum på.

• Tilbake til grunnleggende: Hvordan bygge et budsjett

2. Vurder din gjeld

Alle kan akkumulere gjeld, enten det er kredittkortgjeld, forsinket barnebidrag, studielån eller boliglån. Men folk som forlater fengsel står noen ganger overfor en annen gjeldsbyrde: deres andel av de juridiske honorarene de pådro seg før, under og etter fengsling.

Uansett hva dine gjeld kan være, anbefaler Leahy å lage en komplett liste over hva du skylder og nærmer deg kreditorer til å foreta en betalingsplan hvis det er nødvendig.

For eksempel, sier Leahy, at noen støtte til barnstøtte kan være basert på en høyere betalende jobb du hadde før fengsling. Hvis du ikke tar deg tid til å få det justert for å passe dine nye omstendigheter, kan du finne deg selv jaget av et samlingsbyrå, og din kreditt score kan lide som følge av dette.

"Prøv å lage en betalingsplan med retten i stedet for å unngå problemet," sier Leahy.

Budsjett- og utgiftsplanen vil også hjelpe deg med å gjøre saken din for å senke betalingene dine, sier han. Han anbefaler at du trekker din kredittrapport for å se om det er noen overraskelser. Du kan få rapporten gratis fra hvert av de tre rapporteringsbyråene en gang i året.

• Komme ut av kredittkort gjeld

3. Finn hjelp

Hvis du var begrenset i mange år, kan det hende at noen av gjeldene dine har blitt foreldet. Det betyr at utlåner ikke lenger lovlig har lov til å samle gjelden fra deg. Leahy anbefaler å finne en lokal rettshjelpsklinikk med en erfaren advokatadvokat som kan hjelpe deg med å finne ut hvilke gjeld du fremdeles skylder.

Det kan være vanskelig å vurdere bare å ikke betale en gjeld, men Leahy sier at mange tidligere fanger ikke har råd til å betale de som har gått forfalsket.

"Hvis de har begrensede økonomiske ressurser, bør de bruke de til å komme forbi, betale for mat og ly, i stedet for å betale ut svakt gjeld," sier Leahy.

Leahy advarer om at denne tilnærmingen kan skade din kreditt, men en god advokat kan gi deg råd.

I ekstreme tilfeller kan det være en mulighet å erklære konkurs.

"Noen ganger er en persons økonomiske situasjon i en så sårbar stilling at innlevering av konkurs faktisk kan hjelpe deres økonomiske situasjon, sier Leahy. Han anbefaler å snakke med en konkurs advokat før du tar dette trinnet. Han eller hun kan gi deg råd om hvilken av dine gjeld som kan bli utryddet ved å sende inn konkurs (ikke alle gjeld kan elimineres) og om du kan beholde eiendeler under prosessen.

• 5 spørsmål å spørre før de erklærer konkurs

4. Rebuild din kreditt

Når du har oppfylt din gjeld og opprettet et budsjett, kan du begynne å gjenopprette din kreditt. Å betale minst minimum til tid for hver kreditor er avgjørende, men du kan også forbedre din kreditt ved å redusere din totale gjeld. Tiden vil også hjelpe - jo lenger din positive kreditthistorie er, desto bedre blir kredittpoengene dine.

Hvis du ikke har hatt et kredittkort i noen tid, kan det være vanskelig å kvalifisere for en ny. Et par strategier vil hjelpe deg med å komme tilbake til å kunne kvalifisere for et kort:

Bli en autorisert bruker

Hvis du har en ektefelle, en forelder eller en annen betrodd slektning med god kreditt, bør du vurdere å bli lagt til et av deres kredittkortkontoer som en autorisert bruker. Du får ditt eget kort med navnet ditt på det, men den primære kontoinnehaveren vil fremdeles være ansvarlig for å betale regningene. Dette vil ikke ha stor innvirkning på kredittpoengene dine, men det kan hjelpe litt.

Men vær forsiktig: Hvis du er lagt til som autorisert bruker, og den primære kontoinnehaveren ikke betaler regningene i tide, kan poengsummen bli skadet.

Ikke alle kredittkortutstedere rapporterer autoriserte brukere til kredittbyråene. Se en fullstendig liste over de som rapporterer her.

Start med et sikret kredittkort

Et sikret kredittkort krever at du legger ned et innskudd, som kredittkortutstederen har som sikkerhet. Vanligvis vil kredittgrensen din være lik innskuddet, så hvis du setter ned $ 300, er kredittgrensen din også $ 300.

Ikke alle sikrede kort er skapt like. Noen kommer med svært høye avgifter, og noen rapporterer ikke til kredittbyråene, noe som betyr at kredittpoengene dine ikke vil bli bedre som følge av god oppførsel med sikret kort. For anbefalinger, se Vår side liste over de best sikrede kredittkortene.

Et annet ord med forsiktighet: Forhåndsbetalt debetkort kan også være nyttig hvis kredittpoengsummen din er for lav til å kvalifisere for et kredittkort. Men i motsetning til sikrede kredittkort rapporterer ikke forhåndsbetalte debetkort til kredittbyråene, slik at de ikke hjelper deg med å forbedre kreditthistorikken din.

Bunnlinjen

Du vil fortsatt møte mange utfordringer når du gjenoppbygger livet ditt etter å ha forlatt fengselet. Ved å møte dine gjeld og andre økonomiske utfordringer, kan du begynne å gjenoppbygge kreditt- og bankkontoen din, og nyt de gode tingene livet etter fangenskap har å tilby.

Virginia C. McGuire er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Bilde via iStock.