Hvordan kvinner som går på pensjon med sine ektemenn, taper ofte ut

Kvinner som går på pensjon når deres ektemenn gjør det, kan gi opp mer rikdom enn de innser.

Gift kvinner overordnet er fortsatt i deres høyeste opptjeningsår i 50-årene og tidlig på 60-tallet, mens gifte menns inntjening er nedgang, sier økonom Nicole Maestas, lektor i helsepolitikk ved Harvard Medical School og forfatter av en nylig studie om parets inntekt og pensjonsmønster.

Som et resultat av dette, ofrer gifte kvinner vanligvis mer sosial sikkerhet enn gifte menn når de går i pensjon tidlig, sier Maestas, som analyserte University of Michigans helse- og pensjonsundersøkelse av mer enn 20.000 mennesker 50 og eldre.

Sosialforsikringspenger er basert på en persons 35 høyeste opptjeningsår, slik at hvert ekstraår en eldre gift kvinne kan erstatte et tidligere år da inntektene hennes var lavere, eller hun tok tid ut av arbeidsstyrken - for eksempel å reise barn. Fordi eldre giftede menn vanligvis går forbi deres høyeste lønnsår, er det samme ikke sant for dem, funnet Maestas.

Men kvinner går vanligvis på pensjon samtidig som ektemenn, sier Maestas. Siden kvinner i heteroseksuelle par gifte seg med menn to eller tre år eldre, betyr det at gifte kvinner forlater arbeidsstyrken i yngre alder.

Kvinner står overfor ekstra risiko

Tidligere pensjonering betyr også mindre tid å spare for pensjonister som kan strekke seg tiår. Det burde gi kvinner pause, sier Jean Setzfand, senior visepresident for programmer for AARP.

"Vi lever lenger. Vi bruker flere år i pensjon. Det er flere år vi må vurdere å finansiere, sier Setzfand.

Kvinners lengre levetid betyr at de sannsynligvis vil overleve sine ektemenn, og de har større risiko for å overleve sine besparelser. Kvinner er 80% mer sannsynlige enn menn som lever i fattigdom etter 65 år, ifølge National Institute for Retirement Security.

Sosial sikkerhetskontroller, hvis de er store nok, kan være en kraftig motgift mot fattigdom i fattigdom. Sosial sikkerhet fordeler kan ikke overleve, redusert av nedgang i aksjemarkedet eller stjålet av svindlere, Maestas notater.

Forsinkelse Sosial sikkerhet, om ikke pensjon

Folk trenger ikke å kreve sosial sikkerhet når de går på pensjon, selv om mange gjør det. 30 prosent av kvinnene og 35 prosent av mennene i 2017 arkiverte tidligste alderen, som er 62, ifølge Center for Retirement Research ved Boston College. Det låser dem til sjekker som er betydelig mindre enn om de hadde ventet noen år.

Fordelene stiger med ca 7% hvert år mellom 62 år og full pensjonsalder, som for øyeblikket er 66. Etter dette øker kontrollene med 8% hvert år til fordelene maksimeres utover 70 år. En månedlig utbetaling på $ 1000 på 62 kan være over $ 1,300 ved 66 eller over $ 1700 på 70, selv om noen slutter å jobbe.

Ingen annen investering kan tilby den slags garantert avkastning, og det er derfor planleggere oppfordrer ofte sine kunder til å trykke på andre pensjonsmidler hvis det gjør at de kan forsinke å kreve sosial sikkerhet.

Det handler ikke bare om penger

Finansielle hensyn er bare en del av beslutningen, sier økonomiske planleggere. Par må også vurdere emosjonelle og psykologiske problemer med å trekke seg sammen eller fra hverandre.

"Begynnelsen på pensjon er en spennende tid, og mange par liker å starte den reisen sammen," sier Stephanie Mushna, en sertifisert finansiell planlegger i Grand Rapids, Michigan.

Folk nærmer seg pensjonsalderen er ofte opptatt av at deres tid på jorden og deres gode helse ikke varer for alltid. Det kan gjøre det vanskeligere å stikke det ut, spesielt hvis det er på jobb de ikke liker. Men å jobbe enda et år eller to lenger kan ha en dramatisk innvirkning på levedyktigheten til et pars økonomiske plan og beløpet de kan bruke i pensjon, sier planleggerne.

Andre alternativer går ned til en lavere stress jobb eller en med mer fleksibilitet. I stedet for å reise på full tid med en pensjonert ektefelle, kan koner planlegge noen utvidede ferier, foreslår Setzfand.

Det forutsetter selvsagt at kvinner kan finne slike jobber. Mange av kvinnene som vil være mest avhengige av sosial sikkerhet kan være låst inn i jobber med liten fleksibilitet, noterer hun. Helseproblemer og omsorg for familiemedlemmer kan også presse kvinner ut av arbeidsstyrken tidligere enn de forventer.

Maestas forstår at ikke alle gifte kvinner vil eller vil kunne fortsette å jobbe, men hun håper at hennes undersøkelser i det minste vil få par til å diskutere deres valg.

"Det er ofte fornuftig å i hvert fall forsinke å kreve sosial sikkerhet, sier Maestas. "Men det er egentlig ikke et riktig svar for alle."

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.