Hvorfor boliglån er aldri hva du forventer

Shopping boliglån er litt som å prøve å kjøpe en ny bil som har fem forskjellige klistremerker priser på vinduet. Du vet at du ikke ender med å betale noen av disse prisene, men du har ingen anelse om hvilken som er like i nærheten av det du betaler.

Slik får du en reell boligrente.

Sammenlign Boliglån

Den lave boliglånsrenten kan koste deg

Sett noen få detaljer i et online boliglånsverktøy, og se hva som skjer: Du får en side full av resultater med dusinvis av ulike renter. Du kommer absolutt ikke til å velge den høyeste prisen vist, men hvordan vet du om laveste pris er den virkelige avtalen?

Først av er alle prisene du ser er "publiserte" priser. Mange ganger er det nødvendig med en ekstra avgift for å tjene den publiserte prisen. For eksempel, i en nylig ukentlig undersøkelse av nasjonale långivere som ble rapportert av Freddie Mac, var gjennomsnittlig rente notert i rapporten at låntakere skulle betale et 0,50% rabattpoeng - eller halvparten av 1% av det totale lånebeløpet. På et lån på $ 300 000 ville det bety at du ville betale $ 1500 på forhånd for å få publisert rente. Og husk, det er i tillegg til din forskuddsbetaling.

Hvis du vil få et boliglån uten å betale rabattpoeng, vil din rente bli høyere.

Din hastighet kan variere

Långivere publiserer også priser som har svært spesifikke forutsetninger.

"Disse antagelsene kan være et bestemt lån til verdi - så en bestemt mengde egenkapital i en eiendom - eller en bestemt kreditt score, et bestemt lånebeløp og et bestemt produkt," Shmuel Shayowitz, president for godkjent finansiering i River Edge, New Jersey, forteller Investmentmatome. "Og absolutt et bestemt sted. Fordi bankene tilbyr ulike priser basert på forskjellige geografiske steder."

Og så er det avrunding. Freddie Mac, långivere og media oppgir ofte gjennomsnittlige priser i hundre prosent av prosent; for eksempel 3,43% for et 30-årig boliglån. Det er nesten sikkert at du ikke får den prisen på et boliglån fordi långivere oppgir priser i 1/8 trinn, noe som er 0,125%.

"Mer enn sannsynlig vil denne satsen gå opp til 3,5%, eller en utlåner kan gå ned til 3 og 3 / 8s og deretter belaste mer i avgiftene," sier Shayowitz. "Men du vil absolutt ikke få en rate på 3,43% - og hvordan og hvor det blir avrundet eller avrundet til 1/8-trinnet, er opp til den enkelte långiveren."

5 tips for å få den beste boliglånsrenten

1. Sammenlign priser og avgifter vist på et offisielt lånestimat etter at du har sendt inn en søknad til en utlåner i stedet for å sammenligne "publiserte priser".
2. Gjelder tre eller flere långivere.
3. Gjør søknadene dine alle innen 14 dager for å minimere effekten på kredittpoengene dine.
4. Vurder ulike typer långivere: lokale, nasjonale, små, store, online, etc.
5. Få forhåndsgodkjent godt før du "finner det perfekte huset."

Hvordan unngå den irrelevante hastigheten

"Den hastigheten du får sitert på nettet eller ser i media, er virkelig irrelevant. Det er nesten uoppnåelig. Det er ikke håndgripelig, sier Shayowitz. For å få en reell boliglånsrente, sier han, "Snakk med noen - en levende person - om dine individuelle omstendigheter."

Mer fra Investmentmatome Sammenlign boliglånsrenter Få et boliglån preapproval Finn et boliglån megler

Hal Bundrick er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.