Hvorfor 3 sparekontoer er bedre enn 1
Aksjer og fond for nybegynnere - 10 ting du må vite
Innholdsfortegnelse:
Noen av oss haster penger mens du betaler 18% rente på en kredittkortbalanse. Andre blåser gjennom en skattemessig tilbakebetaling som om det var gratis penger når det faktisk er en avkastning på egne hardt opptjente dollar.
Denne hjernen quirk har et navn: mental regnskap. Vi behandler penger annerledes avhengig av hvor det kommer fra og hvordan vi har til hensikt å bruke det, ofte til egen skade.
Vi kan imidlertid utnytte denne ulogiske oppførselen for å hjelpe oss med å spare mer.
En stor pigg med besparelser kan inspirere mindre flid enn flere kontoer med spesifikke formål. Med flere kontoer kan besparelser for langsiktige mål øke, selv om de for kortsiktige behov periodisk raides.
Flere sparekontoer kan bli dyre hos tradisjonelle banker som har minimumsbalansekrav og kontobeløp. Mange nettbanker tillater imidlertid at kundene konfigurerer dusinvis av kontoer gratis uten minimumsbalanser. De fleste trenger minst tre, med regelmessige (fortrinnsvis automatiske) overføringer fra deres kontrollkontoer til hver:
- Et nødfond for tap av arbeid og andre store økonomiske tilbakeslag
- En "behov" -konto for å dekke nødvendige utgifter som ikke er månedlige (for eksempel eiendomsskatt eller årlige forsikringspremier) eller som er uunngåelig, men ofte uforutsigbare (for eksempel bilreparasjoner eller medisinske fradrag)
- En "ønsker" -konto for å betale for de morsomme tingene, for eksempel ferier, ferieutgifter eller nedbetaling på en ny bil
Flere sparekontoer er nyttige for budsjettering på omtrent samme måte som konvoluttsystemet, hvor folk deler kontanter i konvolutter for å dekke utgifter som leie, mat og underholdning.
Sparingskontoene, som konvoluttene, forteller deg om du har nok til å dekke det konkrete målet, men også tillate deg å skifte penger rundt når det er nødvendig, sier Rachel Schneider, senior vice president for nonprofit Center for Financial Services Innovation og co- forfatter av boken "The Financial Diaries: Hvordan amerikanske familier takler i en verden av usikkerhet." "Å vite at du har den fluktventilen, gjør at du kan legge mer penger til side i disse regnskapene," sa Schneider. Det er noen bevis for at innstilling av mål bidrar til å motivere folk til å spare mer, noe som har ført til programmer som Tips deg selv, BoostUp og Qapital. Qapital tillater for eksempel folk å sette mål og deretter lage regler for finansiering av dem, for eksempel å avrunde hvert kjøp til nærmeste dollar og feire endringen mot målet, eller overføre et visst beløp til besparelser hvis de kjøper noe på Starbucks eller treffe 10 000 trinn på deres FitBit treningssporing. "Innstilling av mål hjelper brukerne til å holde seg fokusert og motivert. Derfor oppfordrer vi brukere til ikke å merke sitt mål "ferie", men for å nevne stedet de ønsker å gå, legge ved et bilde og dele det med en venn, sier Qapital grunnlegger og administrerende direktør George Friedman. "Deres ambisjoner blir mer handlingbare når de visualiseres og sier høyt." " MER:Enkle oppsparingsprogrammer Å bli mer spesifikk kan også hjelpe deg med å spore flere mål uten å lure på om du vil ha nok penger til å dekke eiendomsskatter på seks måneder hvis du trenger å betale for en bilreparasjon nå. Jeg har vanligvis et sted mellom 10 og 12 sparekontoer merket for forskjellige mål. For å dekke en årlig livsforsikringspremie på $ 1,705, for eksempel, oppretter jeg en automatisk overføring slik at $ 143 i måneden går fra vår sjekkkonto hos vår mursteinbank til "livsforsikring" -kontoen på nettbanken. Reparasjoner og vedlikehold for våre eldre RV er mindre forutsigbare, men vi har i gjennomsnitt omtrent $ 2400 i året, så jeg legger $ 200 i måneden inn i det fondet. Noen banker og kredittforeninger tillater flere sparekontoer, men vanligvis må du holde balansen over visse grenser for å unngå avgifter. Mange nettbanker, derimot, tillater deg å sette opp dusinvis av kontoer uten kostnad, og tilbyr vanligvis høyere rente for å starte opp. Capital One 360 og Barclays Online, for eksempel, tillater brukere å opprette opptil 25 sparekontoer (kalt delkontoer) med kallenavn som angir målene, mens Ally og Discover ikke begrenser antallet. " MER: Beste høyavkastende online sparekontoer Capital One nektet å si hvor mange sparere utnytter denne funksjonen, men Ally sier at 11,7% av sine sparekunder hadde flere sparekontoer pr. 31. mars, gjennomsnittlig 2,9 kontoer hver. Noen av de vanligste merkene inkluderer "Emergency" "Rainy day", "Vacation", "Travel", "Car", "House", "Xmas" og "Wedding." Flere kontoer kan ikke være nødvendig hvis du er en logisk type som enten ikke trenger incentiver for å lagre eller er veldig bra til å spore mål på et regneark. Resten av oss, skjønner ofte, at lagring endelig gir mening når vi vet hvilke penger som går der. Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston. Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press. Banker og programmer som gjør det enklere
