Hvordan unge par kan planlegge en jevn pengesammenslutning

Unge par har mange partnerskapsproblemer å løse: hvem hevder dekket parkeringsplass? Hvem får det større skapet? Og hvem vinner den neste DVR-planlagte opptakskonflikten? Og så er det penger. Å gjøre overgangen fra singel og skille til par og kombinert kan være stressende. Enten å bli gift eller bare flytte inn, det er samtaler å være hadde og beslutninger skal gjøres.

Romkamerat eller samlet økonomi?

Patricia Jennerjohn er finansiell planlegger basert i Oakland, California. Hun mener at det er to måter for unge par å danne en økonomisk union.

"Par bruker ofte en av to metoder -" romkamerat "-modellen, hvor hver er ansvarlig for en del av utgiftene, men beholder separate kontoer, eller den" samlede "modellen hvor alt går i fellesregnskap, sier Jennerjohn. "Jeg personlig liker en hybrid av de to - noen ganger vil et par medlemmer ønske å smelte sammen alt, men det er viktig for hvert medlem av paret å ha noen uavhengige penger."

Jennerjohn rådgiver par til å danne en samlet konto for fellesutgifter, som leie eller boliglån, verktøy, dagligvarer og hjemme vedlikehold, som hvert medlem bidrar i forhold til deres inntekt. I mellomtiden har hver person også en egen konto for personlige utgifter.

Opprettholde mer enn én konto

Cathy Curtis, en finansiell planlegger basert i Oakland, California, spesialiserer seg på å jobbe med kvinner. Hun anbefaler også kunder å sette opp et hierarki av kontoer.

"Hvis begge jobber, bør det etableres en felles kontroll, felles sparekonto og felles investeringskonto, men hver person har også egne kontoer eid individuelt," sier hun. "Hver person bidrar månedlig til sjekkkontoen forholdsmessig avhengig av lønn / inntekt. Kortsiktige mål vil bli finansiert av sparekontoen - og hver person kan også bidra til dette forholdsmessig. Hvis det er penger igjen etter å ha finansiert kontrollen, kortsiktige besparelser og individuelle pensjonskontoer, kan den felles investeringskonto også finansieres. Hvis et par kommer inn i ekteskapet eller partnerskapet med eiendeler, tror jeg på å holde dem skille og legge hverandre til mottakerne."

En avgiftsfinansiert finansrådgiver i Kirkland, Wash., Brian D. Gawthrop tar organisasjonen av et par økonomi ett skritt lenger:

"Opprett en balanse og kontantstrømoppstilling (budsjett) for hver enkelt person," forklarer Gawthrop. "Skape deretter en felles en og se på overlappene og synergiene. Og vær oppmerksom på statens lover angående fellesmidler. Fellesskapets eiendomsland som Washington tillater deg å beholde eiendeler separat hvis du trenger det, men du må være veldig forsettlig om det."

Separat men lik

Cathy Curtis mener at separate kontoer er kritiske.

"Spesielt for kvinner, tror jeg det er veldig viktig å ha separate kontoer og opprettholde en egen finansiell identitet selv i ekteskap," sier hun. "Hvis noe skulle skje med ekteskapet, vil det være lettere for henne å komme seg tilbake på egne føtter. I tillegg er penger kraftig. Den som kontrollerer det i et forhold, har en tendens til å få den andre til å føle seg mindre kraftig. Til slutt, ingen ønsker at deres personlige utgifter skal undersøkes av deres partner. Ved å ha en egen konto kan hver og en kjøpe ting de vil ha som kanskje ikke er på den andre prioriteringslisten. Det spiller ingen rolle så lenge de felles målene blir finansiert."

Del opp skulden

Jennerjohn sier også at det er svært viktig å holde gjeld inn i ekteskapet (som billån, studielån og kredittkortbalanser) skilt, og hvert medlem av paret er ansvarlig for å håndtere disse forpliktelsene fra sitt eget personlige pengepeng.

Gawthrop er enig, og legger til et viktig hensyn: "Ikke konsolider studielånets gjeld til et delt lån som en egenkapitallinje. Det høres grumt, men hvis låntageren av et studielån dør, gjør det også lånet. Du vil ikke bli saddled med din døde ektefells $ 100k studentlån gjeld."

Han mener også at arv skal holdes separat og brukes til mottakerens skjønn.

Definer langsiktige mål

Når par vurderer å finansiere langsiktige mål, sier Gawthrop at diskusjonen ikke bør være om pensjonering, som vanligvis definert.

"Ikke ring det pensjon. Det er det foreldrene dine og besteforeldre har å gjøre med. Kaller det økonomisk uavhengighet, hvor du kan jobbe hvis du vil - ikke det du må, sier Gawthrop.

"Yngre folk i dag kommer sannsynligvis til å jobbe mye lengre, har flere karriere, og vil ha ledende produktive og engasjert liv godt over 65 år," erkjenner Jennerjohn. "Jeg tror at coaching yngre par om deres menneskelige kapital - deres evne til å jobbe, tjene til seg, være engasjert i livet - og livsstil er kanskje enda viktigere enn å planlegge for en slags plutselig, planlagt karriereend med en mengde penger i banken. Så jeg tror at unge par må planlegge for livet i trinn, og være mye mer fleksible i sine mål."