De 3 tingene du kan kontrollere i pensjonsplanlegging

Av David Shotwell

Lær mer om David på vår side Spør en rådgiver

Når markeder er "volatile" - eufemisme for å si markedene er elendig - investorer lengter etter en måte å få kontroll over og gjenopprette likevekt. Vi ønsker å skape ordre midt i kaos og usikkerhet. Ingen kan forutsi markedene, men økonomiske planleggere kan hjelpe kundene til å se andre steder for trygghet.

For all sin kompleksitet kan pensjonsplanlegging destilleres til tre grunnleggende variabler, som alle gir deg en viss grad av kontroll:

• Hvor mye du sparer før pensjonering.
• Hvor mye du bruker under pensjonering.
• Hvor mye markedsrisiko du vil ta med porteføljen din underveis.

Her ser du på hver av disse variablene, og hvordan å forstå dem kan hjelpe deg til å føle deg mer i kontroll:

Hvor mye du sparer for pensjonering

Beløpet du sparer for pensjonering er i hvert fall delvis innenfor din kontroll. Det kan være vanskelig, men å øke mengden penger du bidrar til pensjonsplanen, kan få markedet til å returnere mindre viktig. (Hvis du for eksempel investerer $ 1000 i 10 år med en årlig avkastning på 7%, vil du ende opp med litt mindre penger enn hvis du hadde investert $ 1100 i 10 år på 6%.) Og øke bidragene dine etter en Nasty plaster i markedet har den ekstra bonusen til å overholde en av de mest åpenbare delene av markedsrådgivning - kjøp lavt, selge høyt.

Å finne rom i budsjettet for å øke besparelser kan ikke være lett. Men hvis markedene gjør deg urolig, og du må finne en måte å gjøre noe på med ditt følelsesmessige svar, bør det være en prioritet å spare mer.

Hvor mye du bruker etter at du går på pensjon

Den baksiden av det du sparer for pensjon er det du må bruke under pensjonering. Vi bruker mye tid med klienter som nærmer seg pensjonering, og prøver å kvantifisere hvor mye de trenger for å opprettholde den livsstilen de ønsker - og siden vi aldri vet hvor lenge noen vil leve eller hvilke vendinger de kan møte underveis, er det umulig å være sikker på. Det er imidlertid noen ting vi kan gjøre før du drar til å styre fremtidige utgifter, og legge vekt på vår porteføljeavkastning og de uforutsigbare markedene.

Relaterte historier

Beste IRA-kontoleverandører

Beste Roth IRA leverandører

For eksempel betaler en boliglån lavere utgifter under pensjonering. Ofte er dette ikke det beste flyttet på papir. De ekstra pengene du legger til å betale deg hjemme er penger du ikke kan investere i markedet. Med mindre hjemmegjelden har høy rente, handler du en potensielt høyere, men variabel, avkastning på disse midlene for en mindre, garantert avkastning. Men den psykologiske belønningen for samtidig å redusere gjeld og bevisst redusere avhengigheten av et volatilt marked kan være verdt avveien.

Kanskje den beste måten å ta kontroll over pensjonsutgifter til, er å være fleksibel om når du vil gå på pensjon. Tydeligvis er det i noen situasjoner utenfor din kontroll. Men for de fleste av oss er vår jobb vår største ressurs. Hvis jobben din var en foretrukket lager, og du tjente $ 50.000 i utbytte fra den per år, ville aksjen være verdt rundt $ 1 million. De fleste av oss ville være sakte å forlate en slik investering.

Året du går på pensjon, går du fra å bidra til porteføljen din for å stole på det for minst en del av inntekten din for resten av livet ditt. Ett år kan gjøre en enorm forskjell i planens langsiktige suksess.

Jeg vil aldri ha klienter som er elendige på jobbene sine for å holde seg klokka et minutt lenger enn nødvendig. Men hvis du sliter med bekymringer om markedet og dens effekt på pensjonen din, er dette et element å vurdere.

Hvor mye risiko er du villig til å ta

Til slutt kan du kontrollere hvor mye risiko du tar med dine investeringer. Denne variabelen knytter de to andre sammen: Over tid bør det ta høyere risiko å ta mer risiko. Det betyr at du bør kunne spare mindre underveis, da høyere avkastning bidrar til å øke porteføljen din - eller du bør kunne bruke mer i fremtiden. Det er imidlertid den samme risikoen som fører oss til å vri våre hender og bekymre hver gang markedet tar en dukkert. For noen av oss er den bedre tilnærmingen å ta mindre risiko og planlegger å spare mer og bruke mindre.

Vi kan ikke kontrollere markedene, men vi kan kontrollere vår eksponering mot markedene. Så, hvis volatiliteten ikke er for deg, bør du vurdere risikoen du tar og lage en plan for å bli mer konservativ i fremtiden. Men husk at flytting fra aksjer til noe "tryggere" midt i et elendig marked er det samme som å gjøre tapene dine faste, så snakk med en rådgiver om måter å bli mer konservative over tid, ettersom markeder blir bedre, eller som du legger til nye midler til porteføljen din.

Vi kan kontrollere vårt svar når markedene feiler seg. Den beste måten å moderere det svaret på, å ta en bevisst tilnærming, vurder prioriteringene dine - bruke mindre, spare mer og ta mindre risiko i fremtiden - og fokus på elementene i ditt økonomiske liv du kan kontrollere.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.

Bilde via iStock.