5 viktige sosiale sikkerhetsstrategier som alle bør vite
Selvhjelp for sosial angst 5: Strategier for eksponering
Innholdsfortegnelse:
Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Lær mer om Joe på vår side Spør en rådgiver
Ingen sa at du kunne leve som kongelige på sosial sikkerhet. Programmet var alltid ment å danne grunnlag for pensjonisttilværelse, men ikke helt erstatte ens arbeidsinntekt. Når det er sagt, er det feil å ignorere viktigheten av sosial sikkerhet i å utvikle en pensjonsstrategi, gitt to viktige fordeler. Forsikringspenger har over de fleste andre kilder til pensjonsinntekt: garantert levetidsfordeler og årlige levetidsjusteringer, eller COLAs.
Gitt den unike naturen av trygdeordninger, krever det oss å gjøre alt vi kan for å maksimere denne fordelen. Men Social Security er et svært komplisert system bestående av utallige regler og forskrifter. Det kan være skremmende å navigere disse uten en veikart. Mens det ikke er noen erstatning for å jobbe med en rådgiver som er kjent med systemets intricacies, vil jeg gjerne tilby følgende 5 kjerneprinsipper for å hjelpe noen å unngå store feil som styrer deres trygdeordninger.
1. Gjør ikke krav ved 62 års alder
Man kan kreve en pensjonisttilværelse så tidlig som 62 år. I noen tilfeller er dette det riktige valget, for eksempel når en ugift person har kort levetid. I de fleste tilfeller er det imidlertid en feil å ta fordeler før full pensjonsalder (FRA), da det resulterer i en permanent ytelsesreduksjon. For en person med FRA er 66, tar en pensjonsytelse ved 62 år, resulterer i en 25% ytelsesreduksjon. Denne mangelen virker kanskje ikke så mye i utgangspunktet, men virkningen øker over tid på grunn av effekten av årlige COLA-justeringer. Hvis for eksempel en persons pensjonisttilværelse ved 66 år er $ 1000 / måned, hevder det ved 62 år at dette reduseres til $ 750, en reduksjon på $ 250. Forutsatt en årlig COLA på 2,8%, vokser denne forskjellen til $ 472 ($ 1,415 mot $ 1,887) etter 85 år, og fortsetter å vokse lengre liv.
2. Forsink å ta fordeler til 70 år
Kontrapunktet til ytelsesreduksjonen som oppstår ved tidlig påmelding, er kreditt opptjent for å forsinke starten på ytelser forbi full pensjonsalder. For hvert år venter du utover denne alderen, kan du tjene forsinket pensjonskreditter (DRC) på 8%. For pensjonisten hvis FRA er 66, venter derfor på å kreve ytelser til 70 år, resulterer i en 32% økning i ytelsene. Hvis FRA-ytelsen er $ 1000, vil 70-tallet fordelen bli $ 1,320, unntatt COLA-justeringer. Effekten er enda mer dramatisk hvis vi sammenligner den forsinkede alderen 70-fordel for tidlig alder 62 fordel for en pensjonist med en FRA på 66 år. 70-tallet fordelen med DRC er helt 76% høyere enn 62 år gammel fordel! Det er klart at forsinkelse fra tidligere FRA gir betydelig ekstra levetidsinntekt til de som utnytter denne strategien.
3. Maksimer strategier for par
Sosialsikkerhetsreglene tillater heteroseksuelle ektepar forskjellige hevder alternativer som kan utnyttes til stor effekt. Disse involverer optimalisering når ektefeller henholdsvis hevder spousal og pensjonsytelser for å maksimere levetids kumulativ inntekt. Disse strategiene er bare mulige etter FRA.
"File and Suspend" -strategien tillater en høyverdig ektefelle som ønsker å forsinke sin pensjonsytelse til 70 år for å gjøre det, samtidig som han gjør det mulig for sin ektefelle å kreve en spousal-fordel. I hovedsak venter den høyere inntjeneren til sin FRA å arkivere for sin pensjonsytelse. Han suspenderer straks den fordelen slik at den kan tjene DRC til 70 år. Samtidig skal den lavereverdige ektefellen, som også trenger å være hos FRA, legge inn en "begrenset søknad" for spousalfordelen utløst av ektemannens søknad til sin fordel. Hun har da mulighet til å fortsette å motta en spousal fordel, eller bytte i alder 70 til egen fordel dersom den er høyere.
"Ta litt nå, ta mer senere" -strategien er en annen fordelmaksimeringsstrategi som er tilgjengelig for ektefeller. I dette scenariet arkiverer den lavere opptjente ektefellen for hennes pensjonsytelse på henne FRA. Dette gjør at hennes ektefelle i sin FRA kan legge inn en begrenset søknad om en spousal-fordel. Den høyere inntjener fortsetter å motta spousalytelsen til 70 år, da han bytter til sin egen pensjonsytelse, som har blitt maksimert som følge av å tjene DRC.
Bestemme hvilken av de ovennevnte strategiene som gir det beste resultatet krever analyse og avhenger av de respektive alders- og FRA-pensjonsfordelene til ektefellene. I lys av levetidsinntektsmaksimeringsmulighetene som disse strategiene presenterer, er det viktig for ektefeller å planlegge før de når FRA for å bestemme hvilken strategi som er best for deres spesielle situasjon.
4. Kjenn dine valg som en skilt ektefelle
Mange skilte ektefeller er uvitende om at de kan ha rett til spousal eller overlevende ytelser på rekord av sin tidligere ektefelle. De viktigste kriteriene er om ekteskapet varer minst 10 år og om ektemannens ekteskap har gifte seg eller ikke. Skilt ektefellefordeler er ikke tilgjengelige hvis saksøkeren har gift seg om igjen. Overlevelsesfordeler er ikke tilgjengelige for en skilt ektefelle hvis hun blir gift igjen før 60 år (eller 50 hvis deaktivert). Vær oppmerksom på at mens overlevende fordeler er tilgjengelige så tidlig som 60 år (eller 50) og spousal fordeler ved 62 år, vil de bli redusert dersom de tas før FRA.
Skilsmisse, spesielt de som tidligere var ektefeller, var de høye inntektene i ekteskapet, bør kontakte SSA hvis de tror de kvalifiserer for ytelser i henhold til de ovennevnte reglene.
5. Gå tilbake til arbeid hvis du trenger det
FRA pensjonsytelser beregnes ved hjelp av en formel som først gjennomsnittlig er de høyeste 35 års inntektene som er opptjent over ens arbeidskarriere. Mange mennesker, spesielt kvinner som droppet ut av arbeidsstyrken helt eller delvis for å reise en familie, har heller ikke en full 35 års fortjeneste historie, eller, selv om de gjør det, har år med relativt lav inntjening. Det betyr at lave eller ikke-inntjeningsår vil bli lagt til 35 års gjennomsnitt, noe som resulterer i en lavere FRA-fordel. Å gå tilbake til arbeid er en garantert måte å øke din ultimate pensjonsytelse til i den grad du kan eliminere lavere inntektsår fra ytelsesberegningen.
Sosial sikkerhet er et komplekst system, og ovennevnte er ikke ment som en uttømmende gjennomgang av sine vanskeligheter. Mitt håp er at ved å markere ovennevnte strategier, vil du kunne se hvordan de kan søke om dine spesifikke omstendigheter og få fullmakt til å gjøre bedre krav på beslutninger, enten alene eller mens du jobber med en rådgiver med kompetanse på dette området.
