5 grunner til å si nei til 72 og 84 måneders automatiske lån
5 grunner til å investere i Bitcoin.
Innholdsfortegnelse:
- Kredittpoengsimulator
- Hva skjer hvis …
- Din nye poengsum:
- Alarmerende bilkjøpsstatistikk
- 5 grunner til å bukke langlånsutviklingen:
- 4 strategier for å slå bordene på lange lån:
- Hva blir det neste?
- Sammenligne auto lån långivere
- anslag din månedlige bilbetaling
- Sammenligne auto lån refinansiere alternativer
Du har ditt hjerte satt på den varme nye sportkupeen med lettmetallfelger og soltak, men de månedlige utbetalingene vil ikke passe inn i budsjettet. Selgeren sukker sympatisk, og sier da: "Jeg har en ide om hvordan jeg skal gjøre dette arbeidet."
Kredittpoengsimulator
Hva skjer hvis …
Jeg betaler denne mye gjelden:
Din nye poengsum:
Han anbefaler et lån på 72 eller 84 måneder. Nedbetalingen forblir den samme, men betalingen er litt lavere. Som han snakker, begynner du å vise kupeen i garasjen din og vise den til vennene dine.
Men vent et øyeblikk! Avbryt dagdrømmene. Lange lånevilkår setter deg opp for en "ond syklus med negativ egenkapital", sier bilkjøp-portvakten Oren Weintraub, president for AuthorityAuto.com.
»Kjøper en bil? Finn et billån for god, rettferdig eller dårlig kreditt
Alarmerende bilkjøpsstatistikk
Auto lån over 60 måneder er ikke den beste måten å finansiere en bil på. Og likevel tok 43,5% av de nye bilkjøpene i tredje kvartal 2015 lån på 61 til 72 måneder, ifølge Experian. Mer foruroligende, viser Experian-data at 27,5% av bilhandlerne er signeringslån for mellom 73 og 84 måneder - det er fra seks til syv år, folkens, og den kategorien vokste 17,1% fra året før.
"For å lukke avtalen, må [bilforhandlere] tilby en betaling som er behagelig, sier Weintraub. "I stedet for å redusere salgsprisen på bilen, forlener de lånet." Men han legger til at de fleste forhandlere sannsynligvis ikke avslører hvordan det kan endre renten og skape andre langsiktige økonomiske problemer for kjøperen.
Bruktfinansiering følger et lignende mønster, med potensielt dårligere resultater. Experian avslører at 41,3% av brukte bilhandlere tar lån på 61- til 72 måneder mens 16,2% går enda lenger, finansierer mellom 73 og 84 måneder. Igjen vokser denne kategorien raskt - opp 12% i forhold til året før.
Hvis du kjøpte en 3 år gammel bil, og tok ut et 84-måneders lån, ville det være 10 år da lånet endelig ble betalt.
Hvis du kjøpte en 3 år gammel bil, og tok ut et 84-måneders lån, ville det være 10 år da lånet endelig ble betalt. Forsøk å forestille seg hvordan du vil føle deg med å betale lån på en voldsom 10 år gammel bunke.
Lang lånevilkår er enda et verktøy forhandleren må sette deg inn i en bil fordi de fokuserer på den månedlige betalingen, ikke den totale kostnaden. Men bare fordi du kunne kvalifisere for disse lange lånene, betyr ikke at du bør ta dem.
5 grunner til å bukke langlånsutviklingen:
1. Du er "undervanns" umiddelbart. Undervann betyr at du skylder mer til utlåner enn bilen er verdt.
Velg den korteste låneperioden tilgjengelig slik at du raskt bygger egenkapital i kjøretøyet.
"Ideelt sett bør forbrukerne gå for den korteste lengden på automatisk lån som de har råd til," sier Jesse Toprak, administrerende direktør i CarHub.com. "Jo kortere lengden på lånet, jo raskere er egenkapitaloppbyggingen i bilen din."
Egenkapital i bilen betyr at du ikke drukner i gjeld og kan bytte den inn eller selge den når som helst og lomme litt penger.
2. Det setter deg opp for en negativ egenkapital syklus. Si at du må handle i bilen før et 72-måneders lån er betalt. Selv etter å ha gitt deg kreditt for verdien av innkjøpet, kan du fortsatt skylde, for eksempel $ 4000.
"En forhandler vil finne en måte å begrave den fire grand i det neste lånet," sier Weintraub. "Og da kunne pengene også bli rullet inn i det neste lånet etter det." Hver gang blir lånet større og gjelden øker.
3. Rentene hopper over 60 måneder. Forbrukerne betaler høyere renter når de strekker lånelengder over 60 måneder, ifølge Edmunds analytiker Jeremy Acevedo.
Forbrukerne betaler høyere renter når de strekker lånelengder over 60 måneder.
Ikke bare det, men Edmunds data fra denne april viser at når forbrukere er enige om et lengre lån, velger de tilsynelatende å låne mer penger, noe som indikerer at de kjøper en dyrere bil, inkludert tillegg som garantier eller andre produkter, eller bare betaler mer for den samme bilen.
Ved finansiering med løpetid fra 61 til 66 måneder var det gjennomsnittlige beløpet finansiert 27515 dollar og renten 2,8%, og den månedlige betalingen ble 462 dollar. Men når en bilkjøper er enig i å strekke lånet til 67 til 72 måneder, var det gjennomsnittlige beløpet finansiert 30,001 dollar og renten mer enn doblet til 6,4%. Dette ga kjøperen en månedlig betaling på $ 500.
4. Du vil bli shelling ut for reparasjoner og lån betalinger. En 6- eller 7 år gammel bil vil sannsynligvis ha over 75.000 miles på den. En bil denne gamle vil definitivt trenger dekk, bremser og annet dyrt vedlikehold - enn si uventede reparasjoner.
Med en lang låneperiode kan du betale for reparasjoner, mens du fremdeles gjør bilbetalinger.
Kan du møte $ 500 gjennomsnittlig lån betaling citeres av Edmunds, og betale for bilens vedlikehold? Hvis du kjøpte en utvidet garanti, ville det øke den månedlige betalingen høyere.
5. Se på alle de ekstra renter du betaler. Interesse er penger ned i avløpet. Det er ikke engang skattemessig fradragsberettiget. Så ta en lang og hard titt på hva som forlener lånet, koster deg. Plugging Edmunds gjennomsnitt i en auto lån kalkulator, en person som finansierer $ 27.615 bilen på 2,8% i 60 måneder vil betale totalt $ 2.010 i interesse.Personen som flytter opp til en $ 30,001 bil og finanserer i 72 måneder i gjennomsnitt på 6,4%, betaler tre ganger interessen, en hel del $ 6.207.
Så hva skal en bilkjøper gjøre? Det er måter å få den bilen du vil ha og finansiere den på en ansvarlig måte.
4 strategier for å slå bordene på lange lån:
1. Leie i stedet for å kjøpe. Hvis du virkelig vil ha den sports coupe, og ikke har råd til å kjøpe den, kan du sannsynligvis leie for mindre penger på forhånd og lavere månedlige utbetalinger. Dette er et alternativ Weintraub vil foreslå til sine kunder, spesielt siden leasingavtaler er så aggressive akkurat nå, sier han. Hvis du vil ha bilen på slutten av leieavtalen, har du rett til å kjøpe den til nåværende markedsverdi.
2. Bruk lave APR for å øke kontantstrømmen for å investere. CarHubs Toprak sier at det eneste tidspunktet for å ta et langt lån er når du kan få det på et svært lavt apr. For eksempel tilbyr Toyota 72 måneders lån på noen modeller på 0,9%. Så i stedet for å knytte opp pengene dine ved å gjøre en stor forskuddsbetaling på et 60-måneders lån, og foreta høye månedlige utbetalinger, bruk pengene du frigjør for investeringer, noe som kan gi høyere avkastning.
Hvis du er i et langt lån nå, bør du vurdere å refinansiere på kortere sikt.
3. Refinans ditt dårlige lån. Hvis dine følelser tar over, og du signerer et 72-måneders lån for den sports coupoen, er alle ikke tapt. Forutsatt at kreditten din er god, kan du kanskje refinansiere din bil lån på bedre vilkår uten en tidlig betaling straff eller avgifter.
4. Lag en stor forskuddsbetaling for å forskuddsføre avskrivningen. Hvis du bestemmer deg for å ta ut et langt lån, kan du unngå å være undervanns ved å gjøre en stor forskuddsbetaling. Hvis du gjør det, kan du handle ut av bilen uten å måtte rulle negativ egenkapital inn i neste lån.
Å gjøre riktig billånsavgjørelse vil hjelpe deg og din familie til å nyte et stressfritt liv og forberede seg på fremtiden. For å se gjennom det grunnleggende om bilfinansiering, ta en titt på hvor mye bør min bil nedbetaling være?
