5 tips for å investere i 50-årene

Når du kommer til den store 5-0, kan utblåsning av bursdagslys føles mindre som en feiring og mer som å flamme flammene på en pyre av økonomiske forpliktelser. Dette er tiåret når kostnadene til barn, aldrende foreldre, biler og boliger samler seg, og spørsmål om pensjonering begynner å bli stor.

Pensjonssparing benchmarks kan sette porteføljens verdi i perspektiv. For eksempel, ifølge T. Rowe Price, etter 50 år skal en person ha seks ganger sin lønn lagret. Det er $ 420 000 for noen som tjener $ 70 000 i året.

Men en enda bedre innsjekk for investorer i midlife er å drive noen forskjellige sparings- og investeringsscenarier gjennom en god pensjonskalkulator. Øvelsen vil gi mer nøyaktige resultater enn når du var yngre og projiserte pensjonskostnader var litt fuzzier.

Fikk matte og fant deg kort av dine mål? Det er fortsatt tid til å komme i gang. Dette er hvordan.

1. Gjøre opp for tapt tid

Den eldre, klokere og forhåpentligvis rikere du (disse er dine høyeste inntektsår) kan overvinne tidligere besparelser mangler via innhente bidrag til skattebegunstigede pensjonskontoer.

IRS tillater de som er 50 år og eldre å trekke ytterligere $ 6000 i året til en arbeidsplass pensjonsplan opp til 2018 $ 18 500 innskudd grense, og en ekstra $ 1000 årlig til en IRA, for totalt $ 6.500.

Denne porteføljepostingen kan betydelig forbedre pensjonsutsikter. Hvis du sparer $ 6 500 i stedet for $ 5 500 i en IRA fra 50 til 65 år og tjener en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6%, kan du legge til ekstra $ 25 000 på dine sparing ved pensjonering. Maks 401 (k) på jobben, og det er nesten $ 150.000 mer.

2. Bo med aksjer

Investorer i alle aldre opplever blodtrykkspiker når markedet gyrates, som det har gjort noen ganger i det siste. Men nå er ikke tiden til å ratchet tilbake eksponeringen mot aksjer.

Du har år - tiår, selv om du er i god helse og har en familiehistorie av lang levetid - å ri ut aksjemarkedets oppturer og nedturer. Vurder at fondssjef Vanguard har 78% av eiendelene i sitt 2035 målrettede pensjonsfond investert i aksjer, mens de resterende 22% i obligasjoner.

3. Drill ned på diversifisering

Innenfor aksjer og obligasjoner deler av porteføljen din, bør pengene dine bli ytterligere diversifisert over aktivaklasser. For aksjer som betyr å ha eksponering for store, små og mellomstore bedrifter, etablerte og fremvoksende internasjonale markeder og eiendommer. Med obligasjoner fordeler det penger på kort-, mellom- og langsiktige amerikanske og internasjonale obligasjoner.

For DIY-investorer kan diversifisering gjøres med individuelle aksjer, indeksfond eller børsnoterte fond. De største meglerne har fondssentre som hjelper til å analysere alternativene basert på fondstype, ytelse, kostnadsforhold og andre faktorer. Hvis du styrer en portefølje på egen hånd, høres det ut som en hodepine …

4. Vurder å ta en snarvei for ressursfordeling

Innkjøp av et måldagsfond eller bruk av en robo-rådgiver gjør jobben med å skape og administrere en passende balansert portefølje en cinch.

Måltidsfond justerer automatisk investeringsmikset av aksjer og obligasjoner basert på hva som passer for noen som planlegger å pensjonere innen et bestemt år. Robo-rådgivere, eller datastyrt investeringsforvaltere, oppretter og styrer en portefølje basert på dine mål og risikotoleranse.

Med begge alternativene kan du holde øye på avgifter, noe som kan ha en korrosiv effekt på porteføljens avkastning. Et typisk administrasjonsgebyr hos en robo-rådgiver starter på 0,25% av eiendelene dine per år. Hybridfondskostnader utgjør gjennomsnittlig 0,74% årlig, ifølge Investment Company Institute, selv om det beste har kostnadsnivåer under halvparten av prosent.

" Les mer: Finn den rette økonomiske rådgiveren for deg

5. Bruk en Roth

Diversifiseringsøvelsen fortsetter når det gjelder skatteregler rundt investeringene dine. Yngre investorer favoriserer noen ganger Roth IRAs (som tilbyr skattefrie uttak) over tradisjonelle IRAer (hvor uttak er skattlagt, men bidrag kan være fradragsberettigede). Det er fornuftig fordi de sannsynligvis er i en lavere skattekonsoll nå enn de skal være i pensjon. Men Roth er fortsatt et verdifullt pensjonsverktøy for midlife savers.

Investering i en Roth IRA gir eldre savers fleksibilitet nedover veien for å trekke seg fra pengepuljer med ulike skattebehandlinger. Roth er også mildere, skattevis, når det gjelder å overføre penger til dine arvinger.

Ikke kvalifiserer til å bidra til en Roth IRA? Hvis arbeidsgiveren tilbyr et Roth 401 (k) alternativ, er det ingen inntektsgrenser for kvalifisering. Vurder å dele opp bidragene dine mellom Roth og tradisjonelle kontoer for å beholde en del av gjeldsskatten.