Hva er en uheldig handling?

Hvis du søker om kreditt og ikke får det, krever føderal loven at kreditoren skal fortelle deg hvorfor. Denne forklaringen kalles en ugyldig tiltaksmeddelelse eller ugyldig handlingsbrev.

En skadelig handling, mens skuffende, gir verdifull informasjon. Bruk den som en veiledning for å polere kredittprofilen din før du søker på nytt. Hver søknad kan forårsake en liten, midlertidig dukkert i kredittpoengene dine, så du vil være rimelig sikker på at du er i god form for å bli godkjent.

Her er noen grunner til at du kan få et ugyldig handlingsbrev, hva det vil fortelle deg og hva du skal gjøre neste.

Nektet for mye gjeld eller for liten inntekt

Flere faktorer kan resultere i et kredittavslag, ifølge Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning for kredittrapporteringsbureauet Experian.

Långivere og kortutstedere ser ikke bare på sannsynligheten for at du vil betale tilbake på grunnlag av tidligere handlinger - det er hva kredittpoengene dine indikerer - men også om du har nok penger til å betale nye forpliktelser. Blant årsakene kan en kreditor slå ned et program:

• For lite inntekt for å støtte betalingen
• Et høyt gjeldsinntektsforhold, som indikerer at eksisterende gjeld gir lite plass i budsjettet for en ny betaling. Et forhold under 20% regnes som utmerket. En over 50%, spesielt hvis mye av det er kredittkortgjeld, er et signal du bør utforske gjeldslettingsalternativer i stedet for å ta på seg flere forpliktelser.
• Du har signert et lån eller kredittkort. Selv om personen du medunderskriver for er trofast å gjøre on-time-utbetalinger, ser kreditorene frem det som gjeldsforpliktelsen og faktoriserer det i gjeldsinntektsforholdet ditt.
• Liten eller ingen arbeidshistorie, for eksempel hvis du er ny i din nåværende jobb eller til arbeidsstyrken
• Uregelmessig eller sesongbasert inntekt
• Overdriven kredittforespørsler, som kan ses som et tegn på økonomisk nød. (Men merk at å sjekke din egen kreditt ikke teller som en kredittforespørsel.)

Nektet for sen betaling eller konkurs

Kreditorer, spesielt noen kredittkortutstedere, kan si nei om du var kunde før og ikke betalte som avtalt - for eksempel hvis du hadde krenkende utbetalinger eller hvis gjelden ble slettet gjennom konkurs.

Selv etter at en konkurs har blitt fjernet fra kredittrapporten din, kan den fremdeles dukke opp i en finansinstituts kontooppføringer. Det selskapet er ikke forpliktet til å utvide kreditt til deg.

Hvordan en skadelig handling kan hjelpe deg

Det er fristende å bare crumple opp det brevet eller slette den e-posten. I stedet bruker du det for å få et bedre utfall neste gang.

Kreditoren som slått deg ned, kan gi beskjed skriftlig eller over telefon. Hvis varselet var muntlig, kan du be om en skriftlig kopi. Innkallingen må inneholde:

• Den spesifikke årsaken eller grunnene til fornektelse
• Hvilket kredittrapporteringsbyrå leverte informasjonen som kreditoren brukte til å ta avgjørelsen og hvordan du kontaktet byrået
• Merk av din rett til en gratis kredittrapport fra byrået hvis data ble brukt, hvis du ber om det innen 60 dager. Det er i tillegg til den ene gratis kreditt rapporten du kan få årlig fra hver av de tre store kreditt rapportering byråer.
• Din rett til å bestride den informasjonen som ble brukt til å ta avgjørelsen
• Din kreditt score, hvis den ble brukt i beslutningen. Kredittresultatet vil inkludere "grunnkoder" som forklarer hvorfor det ikke var høyere.

Først følger du instruksene om hvordan du får en gratis kredittrapport, slik at du kan sjekke det selv. Feil på kreditt rapporten kan redusere poengsummen din, så bestride eventuelle feil du ser. Investmentmatome tilbyr gratis kredittrapportinformasjon, oppdatert ukentlig, som kan hjelpe deg med å overvåke den.

Deretter tar du av grunnene til at du ble skrudd ned.

Adresseårsaker nevnt i ugyldige handlingsbrev

Du har tre alternativer:

1. Gjør. Du kan være i stand til å adressere noen veisklokker direkte. For eksempel, hvis inntektsforholdet ditt var for høyt, kan du fokusere på å betale ned et kredittkort eller en lånebalanse før du søker på nytt.

2. Vent. Noen hindringer - for eksempel å ha utilstrekkelig betalingshistorie eller kort arbeidshistorie - kan bli overvunnet ved å vente litt før du reapplies.

3. Endre målet ditt. Noen grunner til at du ble slått ned, vil signalisere at du må endre det du søker om. Hvis inntekten din er for lav for beløpet du håpet å låne eller poengsummen din ligger langt under de som vanligvis aksepteres for et bestemt kredittkort, ser du etter et mer realistisk mål.

Sjekk for å se hvilke kredittpoeng som vanligvis kreves for spesifikke kredittkort, eller sammenlign dine personlige lån eller søknader om automatisk lån til din kredittvurdering.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Oppdatert 11. september 2017.