Amerikanere, i gjennomsnitt, Spar 5,2% av hver betalingstjeneste og tjene ved siden av ingenting i interesse
Inside with Brett Hawke: Simon Upton
Innholdsfortegnelse:
- Viktige takeaways
- Hvordan lagrer du i 2016
- Begynn å spare på 10%, arbeid opptil 20%
- Gjør en strategisk sjekk
- metodikk
I desember økte føderalbanken føderalsatsen for første gang siden 2006. Denne økningen, som hevet renten, skulle være gode nyheter for sparere, som har måttet akseptere nesten latterlig små avkastninger på kontanter i det siste tiåret.
Men da Investmentmatome så på renten på besparelser i løpet av det siste tiåret og lined opp med hvor mye folk faktisk setter til side, oppstod en foruroligende sannhet: De fleste amerikanere sparer ikke nok penger til å dekke nødutgifter, enda mindre nok til å se en betydelig avkastning på kontoen sin.
Visst, det hjelper ikke at renten på besparelser har vært så mager, som har svingt på litt over 0% siden 2008. Selv sparekontoer med høyeste rentenivå tilbyr bare rundt 1,05% i disse dager. Investmentmatome-undersøkelsen viser at sparere har opptjent så mye som 4,5% i 2006.
Fed møtes igjen 15. mars til 16 for å diskutere en annen mulig økning i føderale fondskurs. For å forstå sammenhengen mellom renter og besparelser, sammenlignet Investmentmatome hvor mye $ 25 000 verdt av høyrente besparelser ville ha oppnådd i 2006 (med en sats på 4,5%) med hvor mye disse besparelsene ville tjene i 2016 (på 1,05%).
Viktige takeaways
I 2006 ville en avkastningskonto på 25 000 dollar ha opptjent nesten $ 887 mer enn det gjør nå. Den kjekke 4,5% vil gi $ 1,150,62 i årlig rente i 2006. Med en rente på 1,05% i 2016, krymper dette tallet til $ 263,88.
Nå, sett forskjellen på nasjonal skala. Investmentmatome benyttet de personlige besparelsene i 2006 og 2016 til gjennomsnittlig disponibel (etter skatt) personlige inntekter i de respektive årene. Ifølge Bureau of Economic Analysis sparer gjennomsnittlig amerikanere 3,3% av $ 33 591 i 2006, og forventes å spare 5,2% av $ 42 350 i 2016.
Rul de per capita tallene opp til USAs befolkning, og den samlede høye renteinntekten i 2006 var 15,2 milliarder dollar, sammenlignet med 7,5 milliarder dollar forventet i 2016 - en forskjell på rundt 7,7 milliarder dollar.
Selv med lavere renter sparer amerikanerne mer enn et tiår siden. Folk sparer generelt mer penger enn de var i 2006. Den gjennomsnittlige amerikanske i 2006 sparte 3,3% av disponibel inntekt, men innen 2016 hadde det sparsomme beløpet blitt beregnet til 5,2%, ifølge Økonomidirektoratet.
I gjennomsnitt sparer amerikanerne for lite. Den gjennomsnittlige amerikanske forventes å tjene en disponibel inntekt på $ 42 350 i 2016, ifølge Bureau of Economic Analysis. Hvis 5,2% av den inntekten er lagret, virker den ut til $ 2.202,20 i årlige besparelser - som sannsynligvis ikke er nok til å dekke en ny ovn eller annen nødutgift.
Hvis spareren mottar en rente på 1,05%, vil kontoen gi 23,25 dollar årlig. Men hvis sparekontoen får 0,01% som tilbys på de fleste store banker, vil sparen tjene 22 cent i interesse. For å øke besparelsene, anbefaler Investmentmatome folk å begynne å spare 10% av hver lønnsslipp og jobbe seg opp til 20%.
Hvordan lagrer du i 2016
Det er ingen å fortelle om rentene vil fortsette å stige, men det er måter å øke besparelsene på. Her er noen forslag fra Devan Goldstein, vår nettstedsspesialist.
Spar mer av inntektene dine. "Den gjennomsnittlige forbrukeren jobber ikke godt nok," sier Goldstein.
Tenk på dette: I 2006 sparte gjennomsnittlig amerikanere 3,3% av en 33,591 dollar disponibel inntekt, som utgjorde $ 1,108,50. Selv i de gode gamle dager, med en rente på 4,5%, tjente en sparer bare 51 dollar i årlig rente.
"Hvis jeg bare kan tjene 50 dollar i beste tider, så sparer jeg ikke nok," sier Goldstein.
Men nå, selv med den gjennomsnittlige amerikanske sparen mer (5,2%) og satt til å gjøre mer ($ 42,350), utgjør en rente på 1,05% til $ 23,25 på sparekontoer.
"Håpet er at prisene blir bedre, og da vil du tjene penger, og det vil bli bra," sier Goldstein. "Men du må spare på en eller annen måte."
Begynn å spare på 10%, arbeid opptil 20%
Goldstein anbefaler å spare minst 10% av hver lønnsslipp og jobber deg opptil 20% for å møte langsiktige besparelsesmål, som college og pensjon. Dessuten, jo mer du sparer, desto mer tjener du, som du kan se i Investmentmatomes sammensatte rentekalkulator.
På kort sikt, jobber du med å betale høyrente gjeld, som på kredittkort, samtidig som du bygger et solidt reserve i din sparekonto. "Formålet med å få nok penger i et regntidsfond til å dekke tre til seks måneder med vesentlige utgifter," sier Goldstein.
Når du har etablert nødfonden din og oppnådd dine kortsiktige økonomiske mål, foreslår Goldstein å se på andre spare- og investeringsmuligheter, for eksempel CDer, 401 (k) s og Roth IRAer.
"Sparekontoen er en hjørnestein i en solid finansplan, selv om du ikke tjener så mye interesse som du vil," sier han.
Gjør en strategisk sjekk
Bruk den siste renteøkningen som en sjanse til å revurdere strategien din. Den høyere føderale fondskursen vil sannsynligvis oversette til høyere rente som tilbys av finansinstitusjoner, spesielt hvis renten fortsetter å stige.Det skjer ikke over natten, sier Goldstein, men "et år, to år, tre år går forbi, og på et tidspunkt vil vi alle tjene penger på våre besparelser igjen."
Goldstein foreslår å søke etter de beste prisene på sparekontoer. (Trenger du hjelp til å handle for den beste prisen? Her er vår sideanalyse av de beste sparekontoene.)
Husk at det ikke er noen konto, produkt eller strategi som vil fungere for hver sparer.
"Noen ganger bytte kontoer engros gir mening; Noen ganger er det lettere å dyppe en tå i vannet ved å åpne en ny konto, lagre den for et bestemt mål og se hvordan du liker institusjonen og produktet du bruker, sier Goldstein. "Noen ganger kan det hende du vil bytte produkttyper, gå fra en sparekonto til en CD, for eksempel hvis målene dine for pengene har endret seg."
metodikk
Investmentmatome brukte en besparelse på $ 25.000 sammen med dataene som er nevnt nedenfor for å sammenligne renten opptjent i 2006 mot 2016.
Sparingskonto rente. Vår forskning fant arkiverte publikasjoner fra 2006 som viser en rente på 4,5% på lagring av kontoer. Vi brukte Investmentmatomes sparingskonto data for å finne de høyeste prisene som tilbys i dag.
Årlig rente opptjent på personlige besparelser. Vi multipliserte besparelsene på $ 25 000 av renten, som vi sammensatte daglig.
Personlig sparingskurs. Besparelsene fra 2006 og 2016 er fra Bureau of Economic Analysis. Personlig sparingskurs er andelen av disponibel personlig inntekt som en forbruker sparer. Selv om dette beløpet kan lagres i en rekke produkter, for eksempel CDer eller 401 (k) s, tildelte vi i denne analysen totale personlige besparelser til en sparekonto.
Laura McMullen er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ lauraemcmullen. Sreekar Jasthi er dataanalytiker hos Investmentmatome. E-post: [email protected].
Infografisk av Michael Belen.
Bilde via iStock.
