Neste gang, velg riktig kredittkort

Hvis alle kredittkort kom med "la oss late som dette aldri skjedde" returpolitikk, ville det kanskje være lettere å velge en og føle seg bra om beslutningen. Men det er ikke så enkelt. Selv avbestillte kredittkort som ble betalt som avtalt, kan være på kredittrapporten din i opptil 10 år. Du kan ikke bare prøve på ny plast og se om den passer.

Dette kan være en grunn til at mange av oss føler seg usikre. Når de står overfor store økonomiske beslutninger, for eksempel å plukke et kredittkort, rapporterte 40% av respondentene i en 2015-undersøkelse fra National Foundation for Credit Counseling, sponset av Investmentmatome, at de følte "litt selvsikker." Åtte prosent rapporterte følelsen "ikke veldig selvsikker" eller "Ikke trygt i det hele tatt."

Hvordan kan du vite at du velger en keeper? Start med å stille deg selv tre spørsmål.

1. Hva bruker jeg penger på, og er det sannsynlig å endre?

Ulike kredittkort tjener belønninger på ulike kjøp. Hvis du ofte kokker hjemme og sjelden går ut for å spise, kan du for eksempel få et kort med belønninger på dagligvarer i stedet for restauranter. Ikke ta en beslutning basert utelukkende på påmeldingsbonusen.

Tenk på fremtiden også. Hvis du forventer å få en ny jobb, flytte, gifte deg eller ha barn, bør du vurdere å velge et kredittkort som passer dine fremtidige utgifter, ikke bare dine nåværende. Bestem om du vil holde fast i det i 10 år, ett år eller et mellomrom.

Kanskje det er en god sjanse for at du ikke vil betale fullstendig innkjøpene dine i noen måneder. I så fall vil et lavrentekort gi mer mening enn et belønningskort med en høyere APR. Eller kanskje du prøver å få jobb innen gangavstand fra huset ditt, så det kan være kortfattet å få et gassbelønningskort. Hvis du vil bruke kortet ditt over lengre tid, tenk på å få en med mer fleksible inntekter og belønninger som kan vokse med deg.

MER >>Hvordan velge det beste kredittkortet for deg: 4 enkle trinn

2. Er dette kredittkortet for komplisert?

Når du søker om kredittkort, kan du fantasere om å spre koden på verdens mest kompliserte lojalitetsprogrammer og rack opp store poeng. I praksis vil du imidlertid bruke så mye tid på plasten din?

Hvis du vil, kan du registrere deg for et kort med et mer komplisert belønningsprogram. Men hvis det ikke er sannsynlig, kan det være lurt å se etter mer fleksible inntjenings- og innløsningsalternativer. Her er noen viktige ting å se etter når du prøver å måle hvor komplisert et belønningsprogram er:

• Lojalitetsnivåer: Noen kort er knyttet til lojalitetsprogrammer (for eksempel med et flyselskap eller en hotellkjede) med forskjellige nivåer. Du kan vanligvis gå videre til en høyere lojalitetsstatus og tjene flere fordeler ved å bruke mer på kortet ditt. Før du søker om en av disse, finn ut hva du trenger å gjøre for å gå videre. For eksempel må du kanskje bruke $ 30 000 på hotelllopphold i en bestemt kjede før du kvalifiserer for en elitestatus. Tenk på om programmet fortsatt vil være verdt det hvis du ikke kom til neste nivå.
• Innløsningsalternativer: Finn ut om du kan løse inn belønninger med bare ett selskap (si flyselskapet som har merket kortet) eller flere selskaper.
• Spenderte caps:Å få 5% på dagligvarer er en konkurransedyktig avtale, men du kan tjene mindre enn du trodde om det er en årlig grense på $ 2000 for de kategoriene. Finn ut om kortet har ubegrensede belønninger.
• Roterende belønninger:På noen kort roterer belønningskategoriene hver tredje måned. Ofte må du velge utdelingen hvert kvartal for å motta dem. Hvis du føler at dette kan være vanskelig å følge med, vil du kanskje ha et kort med kategorier som ikke endres.
• Overføringspartnere: Finn ut om kortet gir deg muligheten til å overføre belønninger til andre lojalitetsprogrammer i forholdet 1: 1, og om det koster avgifter for dette.
• Blackout datoer og tilgjengelighet:Enkelte hoteller og flyselskaper vil ikke la deg innløse belønninger på høyeste reisedager. Andre begrenser priser seter eller rom. Hvis du har en fleksibel reiseplan, kan dette ikke være noe for deg, men hvis du har en tendens til å reise når alle andre gjør det, kan det være en veisklokke.

Når du har en ide om hvor vanskelig det ville være å maksimere belønningene dine gjennom et bestemt program, får du en bedre ide om hvorvidt du skal holde fast ved det eller gå med et mer lavt vedlikeholdskort.

3. Hvor mye skal jeg bruke?

Når du søker om et kort som lover en påmeldingsbonus når du bruker et bestemt beløp (si $ 5000 i tre måneder), tenk på om det nødvendige utgiftene ville være en strekk for deg. Hvis det er, kan du vurdere å registrere deg for et kort som gjør det enklere å legge til påmeldingsbonusen.

Alternativt kan du søke om kortet med det høyeste minimale utgifterskravet når du regner med at utgiftene dine går opp - for eksempel hvis du planlegger å utelukke noen tusen dollar på ferie. Men gjør ikke feilen ved å kjøpe ting du ikke trenger bare for å møte minimumskravene til utgifter og tjene påmeldingsbonusen.

Hvis du får et kort med en årlig avgift, må du sørge for at du bruker nok på det for å gjøre det verdt investeringen. Si at du får et kort med en $ 100 årsavgift som tjener en ubegrenset 5 cent kontant tilbake per dollar brukt på dagligvarer.Sign-up bonus til side, du må bruke $ 2000 på dagligvarer med det kortet før du bryter selv.

Hvis du har en familie på fem og koker hjemme ofte, kan det være en utmerket avtale. Men hvis du bare lager for deg selv, eller for det meste eksisterer på takeaway, sparer du sannsynligvis mye mer med et annet kort.

Så jeg fikk feil kort sist gang. Hva nå?

Hvis du valgte en dårlig passform første gang, kan det ikke alltid være den beste løsningen å kansellere. Som nevnt vil kontoen forbli på kredittrapporten din i opptil 10 år, selv når du er stengt i god stilling, senker gjennomsnittsalderen for kontoene dine og muligens reduserer kredittpoengene dine. Den vanskelige forespørselen på rapporten din fra å søke om kredittkortet, kan også være på filen i opptil to år.

Du kan ikke være bedre å registrere deg for et annet kredittkort med en gang, heller, av samme grunner. Spesielt hvis poengsummen din er grenselinje, ville en liten forandring ta den fra "Eduard" til "Utnyttelse" og påvirke sjansene dine for å få de beste tilbudene.

Hvis utstederen tilbyr flere andre kredittkort, kan du kanskje bytte inn ditt nåværende kort til en annen uten å skade din kreditt. Se på de andre alternativene banken tilbyr og ring om muligheten for å bytte. I noen tilfeller vil utstederen bare overføre din gamle kontoinformasjon til den nye kontoen, og det vant ikke påvirker din gjennomsnittlige alder av kontoer; det kan ikke engang kreve en hard kreditt trekke. Denne typen forandring kan være et godt alternativ hvis du vil ha forskjellige inntjenings- eller innløsningsalternativer, men vil være hos samme bank. Spør utstederen om hvordan det kan påvirke kreditten din før du gjør overgangen.

Hvis kortet du ønsker, ikke er tilbudt av din nåværende utsteder, eller hvis banken tilbyr begrensede alternativer, kan det være en god tid å begynne å friske etter omtrent seks måneder til et år. Sammenlign kredittkort gjennom vårt nettsted sammenligning verktøy og les våre topp anbefalinger for å finne et kort som er en god kamp. I stedet for å endre vaner for å passe til et kort, må du endre kortet slik at det passer dine vaner.

Claire Davidson er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @ ideclaire7 og på Google+ .

Bilde via iStock.