Er dine personlige finanser klare for en naturkatastrofe? |

Forestill deg å være igjen uten mat, vann og til og med klær, og plutselig å finne ly i uker eller måneder. Men du har forsikring, ikke sant? Det, du tenker, bør løse alle dine problemer. Men gjør det?

Som deler av USA antenner med brannfeller og andre stater, er det bra for katastrofer. Hvis du ikke er forberedt på dem, og en katastrofefakkel, kan du ikke bare miste alle dine eiendeler. Du kan bli utryddet økonomisk.

En evig katastrofe er tørken. Tørkeforholdene gjør tinderboxes ut av stater: Branner har brent Washington State, Oregon, California og kutte tusen hektar svinger av flammende ødeleggelse gjennom Vesten.

Forsikringsselskaper forventer for eksempel at utbetale nesten 450 millioner dollar til ofre for junibrannene i Waldo Canyon og High Park, Colo., Ifølge Rocky Mountain Insurance Information Association. Det tallet gjør det til den dyreste brannen i Colorado historie. Brannen slukte om 350 boliger og forlatte beboere scrambling for ly.

Oddlig nok betyr det ikke nødvendigvis at du har hjemmeforsikring at alle dine behov blir møtt. Faktisk, selv om mange av Colorado-brannmennene trengte penger umiddelbart, ble de fortalt å være tålmodige.

[InvestingAnswers Feature: 10 mest kostbare amerikanske naturkatastrofer fra fortiden 35 år]

Så det er en ting du bør vite over alle andre når det kommer til katastrofer: Ikke forvent en stor, rask utbetaling. I stedet vil kontrollene komme sakte inn, og du vil ikke kunne gjenoppbygge ditt hjem eller eiendeler så fort du har planlagt. Når du krypterer for ly og prøver å betale hotellregninger, kan det ta tre måneder for deg å få den første sjekken som refunderer deg for utgiftene.

Før du setter kontroller, skiller forsikringsselskapene først ofre fra svindlere, og det kan ta en stund. Deretter kan refusjonen av katastrofekostnader avhenge av hvor godt du har gjort papirarbeidet ditt.

Hvor lang tid tar forsikringsselskaper å betale hele kravet i et katastrofeområde?

"Forsikring er svært regulert, og tiden det tar å avgjøre kravet deres, er dekket av loven om god handel," sier Carole Walker, administrerende direktør for Rocky Mountain Insurance Information Association. "De fleste mottar penger umiddelbart, men fortsetter å pådra seg utgifter, slik at de endelige betalingene kan fortsette i ett til to år, avhengig av hvor lenge de er ute av hjemmet og grensene for dekning de kjøpte."

I stormfylte Florida for eksempel har et selskap 90 dager til å betale eller nekte et krav eller en del av kravet med mindre feilen skyldes forhold utenfor forsikringsselskapets kontroll, ifølge Robin Smith Westcott, en forbrukerforespråklig hos Florida Office of the Insurance Forbruker Advokat.

Imidlertid må katastrofofre holde detaljerte kvitteringer for å dokumentere ekstra penger de har brukt på verktøy, vaskeri og leie. For at matkostnadene skal dekkes, må de bevise at de bruker mer på mat enn de normalt ville ha, hvis katastrofen ikke hadde skjedd.

Påstandskontrollene kommer langsomt fram i tre deler: Den opprinnelige gjenoppbygningsoppgjøret, et oppgjør for å erstatte eiendeler, og en oppgjør for utgifter for utflytting av levetid utenom lommen. Hvor fort de kommer, avhenger av hvor godt du har dokumentert tapet ditt.

"Mange forsikringsselskaper vil fortsette og legge frem noen penger, men det er ingen tidsramme. Hvert selskap tar opp ting annerledes … Et forsikringsselskap kan kreve at forsikringstaker sender inn innbetalinger først. Så en del av tidsrammen er avhengig av forbruker og hvor raskt de sender inn kvitteringer, sier talskvinne Nina Ashley med Florida Department of Financial Services 'avdeling for forbrukerstjenester.

Dessuten, bare fordi hjemmet ble ødelagt, betyr ikke at boliglånet går bort. Hvis det er et boliglån, er utlåneren ansett som medforvalter. Det betyr at når sjekken ankommer, blir den laget for både forsikringstaker og långiver, og du må være enig i hvordan pengene blir brukt. Da kan den faktiske ombyggingen trekke seg ut lenger, avhengig av tillatelser og leverandørens tilgjengelighet.

Det er ting du kan gjøre nå for å sikre at sjekker kommer så raskt som mulig i tilfelle en katastrofe.

1. Start en fil med en oppdatert beholdningsliste som inkluderer kvitteringer, modellnumre og serienumre og når kjøp ble foretatt. "Dette er muligens det viktigste som en forsikringstaker kan gjøre for en jevn kravprosess på personlig innhold," sa Smith Westcott. Vurder å lagre det på nettet, kanskje i Google-dokumenter, slik at det er lett tilgjengelig.

2. Har kontanter og kredittkort med tilgjengelige grenser for hånden, med nok i tre måneder. Så hvis det ville koste deg $ 4000 for å betale regninger for en måned og sette familien din opp på et hotell, multipliser det med tre og sett den tallet til side.

3. Opprettholde detaljerte dokumenter for kommunikasjon med justerings- og forsikringsselskapet. Etter en katastrofe kan forsikringsselskaper bli oversvømmet med krav, sa Smith Westcott. De kan ansette uavhengige eller nødstilfeller for å hjelpe dem med å holde styr på volumet. Hvis forsikringsselskapet gir detaljerte oppdateringer om fremdriften av kravet ditt, la prosessen fortsette. Hvis din justerings- eller forsikringsselskap ikke svarer eller ikke kan gi tilfredsstillende opplysninger om statusen for kravet ditt, må du kontakte statens forsikringsavdeling for å få hjelp.

Investeringssvaret: I tillegg til å holde kvitteringer og modellnumre for varene i ditt hjem, ta bilder og kanskje til og med videoer av rom, apparater og verdisaker i huset ditt, slik at du kan huske nøyaktig hva du har tapt når det kommer tid til å komme seg. Vurder å holde viktige dokumenter (som gjerninger) i en koffert som du kan gripe mens du evakuerer.