Spør ekspert: Skulle du fortsatt bidra til en underpresterende 401 (k)? |

Hver uke besvarer en av våre eksperteksperter en lesers spørsmål i InvestingAnswers 'Ask The Expert-kolonnen. Det er en del av vårt oppdrag å hjelpe forbrukerne til å bygge og beskytte deres rikdom gjennom utdanning. Hvis du vil at vi skal svare på et av spørsmålene dine, kan du sende oss en e-post til redaktø[email protected] og inkludere "Investing Q & A" på emnelinjen. (Merk: Vi svarer ikke på forespørsler om lagervalg.)

Kjenner du noen yngre enn 40 som jobber for et privat selskap, og kan regne med pensjon når de går på pensjon? Sannsynligvis ikke.

Bare offentlige arbeidsgivere og et fallende antall store arbeidsgivere tilbyr fortsatt pensjoner, og selv de programmene kan ikke være rundt mye lenger. Enkelt sagt, mange selskaper har funnet det langt billigere å gi tilgang til 401 (k) planer (kjent som innskuddsbasert) i stedet for pensjonsordninger (ytelsesbasert). Men mange 401 (k) planer er mindre enn ideelle, slik denne leseren noterer seg i dagens Q & A-kolonne.

Spørsmål: Jeg er ikke fornøyd med arbeidsgiverens 401 (k) fond - de lagrer de store indeksene. Skal jeg ikke bidra til programmet?

- Philip, St. Paul, Minn.

Investeringssvaret: Jeg ser hvor du kommer fra, Philip, men svaret er at du sannsynligvis burde bidra av flere grunner. Ideen her er at selv et mindre enn ideelt sett med investeringsmuligheter vil gi deg en bedre sjanse til å bygge et solid pensjonsnestegg enn om du ikke gjør noe i det hele tatt.

Jeg tar opp din bekymring for gjensidig fondets ytelse på bare et minutt. Men for det første, vurder det faktum at mange 401 (k) planer kommer med en ekstra bonus: Noen arbeidsgivere samsvarer med noen av pengene du bidrar med. Så, for eksempel, legger du 6% av lønnsslippet i 401 (k), og arbeidsgiveren gjenspeiler seg ved å legge ytterligere 6% i pensjonsplanen. Nå er det gratis penger - med en 100% avkastning. Hvem liker ikke det? Bunnlinjen: Hvis bedriften tilbyr et 401 (k) tilsvarende bidrag, vil du være klok til å delta i planen og dra full nytte av det.

Det er vanskelig å overvurdere betydningen av disse planene. En annen stor fordel her er at de er utsatt for skatt. Det betyr at du beskytter noen av dine inntekter fra skatt mens du er i dine høyeste inntektsår.

[InvestingAnswers Feature: 5 spørsmål for å finne det perfekte gjensidige fondet]

La oss si at du er i 28% (som kan være nærmere 35% når du regner med inntektsskattene i mange stater). Og la oss si at du til slutt trekker disse midlene i pensjon og tjener mindre og er i 15% skattekonsollen. Forskjellen mellom dine nåværende og fremtidige skattefester er hvor mye fortjeneste du gjør på din 401 (k) - selv om midlene lagrer det bredere markedet.

Tenk også på 401 (k) planer som en form for tvunget besparelser. Å sette de pengene til side nå og la det vokse i årene som kommer, vil skape et mye større pensjonsarvestegg enn om du bare brukte pengene hvert år. For en enkel forklaring om hvordan kraften i sammensetningen kan fungere for deg, les denne artikkelen.

For å komme tilbake til de forsinkende fondene, er det viktig å vite at fortidens fondseffektivitet ikke nødvendigvis er en forutsetning for fremtidige gevinster. Mange midler lagrer de store indeksene når deres spesielle eiendomsfokus (for eksempel små caps eller utenlandske aksjer) har vært ute av favør nylig. Og i aksjemarkedet kan en sektor eller aktivaklasse som har undergått det brede markedet i fjor, enkelt overgå markedet i fremtiden.

Spør deg selv: Hvordan sammenligner disse midlene med sin peer-gruppe? For eksempel, hvis du blir tilbudt et lite kapitalfond som gjør verre enn andre småkapitalfond år etter år, bør det være et problem. Ofte finner du fondsforvalteren som har tilsyn med dette fondet, nettopp blitt erstattet. (Resultatene tas alvorlig av fondsselskapene.) Gå til nettsteder som Morningstar.com for å få informasjon om forandringsendringer i nøkkelfondene.

Kanskje er opsjonsalternativene ikke korrelert med hvilke investeringer du vil ha. For eksempel vil du kanskje ha et fond som fokuserer på verdipapirer, og hvis et verdibasert fond ikke er et alternativ, har du et legitimt biff.

[InvestingAnswers Feature: Finn de beste målfondsmedlemmene for Pensjonering]

Her er hva du skal gjøre: Spør din personalansvarlig disse spørsmålene. Husk at det er riktig.

• Hvorfor har disse fondvalgene slått av markedet?
• Representerer disse midlene tilstrekkelig alle aktivaklasser langs investeringsspektret?
• Er ledelsesavgiftene som planleggeransvarlige belastet, eller er de en av årsakene til at 401 (k) er dårlig på markedet? > Dine spørsmål kan vise seg å være nyttige for folkene i HR, som kanskje ikke har vært fullt klar over den siste underperformansen. Det er mer enn sannsynlig at hvis du har bekymringer, så gjør andre. Din HR-representant kan nå ut til den eksterne organisasjonen (kjent som en planadministrator) som faktisk overvåker styringen av din 401 (k) og diskuterer ulike fondsmuligheter.

Les mer av våre InvestingAnswer Spørsmål og svar:

The Quirky og brutale opprinnelser til vilkårene "Bear" og "Bull"

• Kardinalsynden fra begynnelsen av investeringer - og hvordan du unngår det
• Disse super enkle fondene tar jobben ut av pensjonisttilværelse Investering