Unngå denne eiendomsplanleggingsfeilen

Av Larry Weiss CFP, CPA

Lær mer om Larry på Investmentmatomes Ask a Advisor

Du har jobbet hardt hele livet for å sørge for familien din, lagre for å bli pensjonert, og la en arv for dine barn og barnebarn. Nå som du blir eldre, har du bestemt deg for at det er på tide å sette din eiendom i orden.

Så du setter deg ned med din eiendomskonsulent og etablerer en vilje og en levende tillit. Du vil sikre at dine hardt opptjente eiendeler vil være til nytte for dine kjære - og at de ikke trenger å gå gjennom den dyre og tidkrevende prosessen med probate.

Du tror at alt er i orden, og du kan slappe av. Men ikke så fort: Hvis du ikke har sjekket mottakerne av kontoene dine, har du fortsatt noe arbeid å gjøre.

Konsekvensene av å ikke oppdatere mottakerne

Mange eiendeler har egne mottakerbetegnelser, inkludert pensjonsordninger - som 401 (k) s, 403 (b) s, pensjoner og IRAs - livrenter og livsforsikringsplaner. De fleste kontrollerer ikke dem, og tror at deres vilje eller levende tillit styrer deres distribusjon. Dette er en stor feil.

Her er et minneverdig eksempel: Noen år tilbake kom en kvinne til meg for hjelp med å bosette sin avdøde manns eiendom. De hadde vært gift i mer enn 15 år, og det var et annet ekteskap for begge.

Vi jobbet gjennom mange kontoer, og det var generelt jevn seiling. Men hennes avdøde ektemann hadde en stor IRA som inneholdt mer enn 500.000 dollar, som fortsatt var i en stor stor fond for fondskasser. Så samlet vi det viktige papirarbeidet som er knyttet til denne kontoen, de kvartalsvise IRA-uttalelsene og deres levende tillit, som etablerte henne som mottaker av alle sine eiendeler. Deretter ringte vi fondet for å diskutere våre alternativer.

Da vi beskrev situasjonen, var det en lang pause. Deretter fortalte kundeservicerepresentanten at klienten min dessverre ikke var oppført som mottaker av IRA. I stedet var mottakeren hennes manns første kone, som han hadde utpekt 25 år siden da han opprettet kontoen. Den overlevende ektefellen ville ikke motta noen av midlene knyttet til hans IRA.

Alle var enige om at dette var i strid med hans intensjon. Videre indikerte den levende tilliten at alle hans eiendeler og investeringsregnskap skulle overlates til sin nåværende ektefelle. Men fordi han aldri hadde endret sin mottaker, ville hans ektefelle miste ut på $ 500.000.

Grensen til en vilje

Hvordan kan dette være, kan du spørre? Under loven er eiendeler som IRA ikke utsatt for probate. De passerer ved hjelp av mottakerbetegnelsen og kontrolleres ikke av en vilje. Den eneste gangen en vilje kontrollerer en ikke-troverdig eiendel er hvis det ikke er noen utpekt mottaker eller mottakeren er boet.

Høyesterett har fastslått at mottakerens betegnelser på forsikringspolicyer, IRA og andre pensjonsregnskap vil overstyre mottakerne av din vilje i tilfelle forskjeller mellom de to.

Hvordan beskytte mottakerne dine

Hvilke leksjoner kan vi lære av denne saken? Oppdateringen av støttemottakerne bør inkluderes i din økonomiske planlegging sjekkliste:

1) Gjennomgå mottakerne av dine ikke-troverdige eiendeler hvert par år. Livet endres, og over tid, så kan dine mottakerne.

2) Pass på at mottakerne av din vilje og levende tillit fortsatt er aktuelle. Disse dokumentene vil hjelpe dine arvinger å unngå probate og tillate deg å etablere mottakerne for eiendeler som ikke har spesifikke mottakerbetegnelser.

Du har jobbet hardt for å skape en arv for familien din. Ved å ta disse trinnene, kan du unngå en enkel, men kostbar feil som kan skade den arven.

Larry Weiss er en San Francisco-avgiftsbasert finansiell planlegger tilknyttet NEXT Financial Group Inc.