Bankene har gjort 11 milliarder dollar fra overtrekkskostnader i fjor

Nasjonens 628 største banker utgjorde 11,16 milliarder dollar bare fra overtrekking og ikke-tilstrekkelige fondavgifter i 2015, det første året de har måttet dele disse dataene offentlig.

I gjennomsnitt utgjorde disse to avgiftene 8% av bankenes nettoinntekt og utgjorde nesten to tredjedeler av alle serviceavgifter som ble belastet forbrukerbanekontoer. De nye dataene ble utgitt av Consumer Financial Protection Bureau.

Problemet med overtrekk avgifter

Både overtrekking og NSF-avgifter oppstår hvis du betaler for noe med en sjekk, debetkort eller online overføring uten å ha nok penger på kontoen din. De adskiller seg i sluttresultatet, men: Et overtrengningsgebyr belastes når banken dekker kjøpet; En NSF-avgift oppstår når du ikke er innmeldt i et overtrekksprogram og en transaksjon blir avslått.

Overdragelsesgebyrer kan være verre. Selv om mediankostnaden er 34 dollar, kan en overtrekking føre til flere gebyrer hvis du fortsetter å bruke den overførte kontoen for dager. I tillegg oppstår de fleste overtrekkskostnader fra debetkort fra transaksjoner på $ 24 eller mindre, ifølge en studie fra Pew Charitable Trusts. I 2013 betalte en fjerdedel av personer som ble rammet av overtrekksavgift $ 90 fra en instans, viste studien.

Åpenhet rundt disse kostnadene er også et problem. Siden den føderale bankreformen ble lov i 2010, er banker forbudt å innkrive en forbruker i et kassekredittprogram - og lade gebyrene som kan oppstå - med mindre forbrukeren velger. Men i 2014 fant Pew at over halvparten av folk betalte kassekreditt husket ikke å velge. CFPB, opprettet som en del av bankreformene, har utstedt rapporter og bekymringer over karakteren av overtrekk avgifter i mange år.

" MER: Overdragelsesgebyr ved bank

Nytt lys på kassekostnader

Bankene må sende offentlige kvartalsregnskap til Federal Financial Institutions Examination Council, men det var ikke nødvendig å bryte ned sine inntekter med ulike gebyrer før i fjor. Fram til 2015 klumpet bankene alle avgifter i en inntektskategori på disse rapportene.

Dataene som ble utgitt i forrige uke, er fra banker med 1 milliard dollar eller mer i eiendeler, som representerer en tiendedel av alle banker regulert av Federal Deposit Insurance Corp. Kreditt- og NSF-avgifter er kun fra forbrukerbanekontoer. Kredittforeninger, som blir regulert av et annet byrå, er ekskludert.

Slik unngår du kassekostnader

• Overvåk kontoinnstillingene dine. Bruk tekstvarsler eller mobilbanker for å holde deg oppdatert om hvor mye du har på kontoen din.
• Ikke velg et overtrekksprogram. Selv om enkelte banker belaster det samme beløpet for NSF og overtrekk avgifter, kan det være en stor forskjell i total kostnad. Du kan få betalt bare én NSF-avgift per transaksjon, men du kan hente opp gjentatte overtrengningsgebyr hvis saldoen din går i rødt og blir igjen ubetalt for dager eller uker.
• Link til en annen konto. Hvis du vil unngå avvist transaksjoner, kobler du kontoen din til en sparekonto. Når det er nødvendig, vil banken overføre penger fra denne sparekontoen for å dekke et kjøp. Det er en avgift, men det er mye mindre enn en kassekreditt eller NSF-avgift.
• Vurder å få et forhåndsbetalt debetkort. Siden disse kortene ikke kobler til sjekker, krever de at du legger til penger før du bruker dem. Forhåndsbetalte debetkort påløper vanligvis ikke overtrekksavgifter, men noen tar betalt for avvist transaksjoner som avvist kontroller eller tilbakevendende nettbetalingsforsøk. Hvis du finner et kort uten disse avgiftene, kan dette være en god måte å unngå overtrekking og relaterte kostnader.

" MER: Beste forhåndsbetalte debetkort

Bankene gjør en betydelig del av penger fra kassekostnader, men ingen av det må komme fra lommeboken din. Hold opp positive penger vaner for å unngå situasjoner der bankkontoen din blir negativ.

Spencer Tierney er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Bilde via iStock.