Hvordan investorer kan dra nytte av finansiering av deres neste bil

Av Eric Jorgensen

Lær mer om Eric på Vår side Spør en rådgiver

Når du kjøper en bil, har du to alternativer: ta et lån for å finansiere kjøpet eller betale for det i kontanter. Det er fordeler og ulemper for hver tilnærming, og som med enhver økonomisk beslutning, avhenger det i siste instans av hva som fungerer best for din situasjon.

Men en bemerkelsesverdig fordel med finansiering er at den frigjør penger for å investere. Så hvis du har god kreditt og planlegger å kjøpe snart, mens prisene er lave, kan finansiering av kjøpet være det smartere trekket.

La oss se på hvordan finansiering og investering kan være mer lønnsomme i det lange løp.

Hvordan finansiering fungerer

Når du søker om et billån, vil långivere se på kredittpoengene dine for å bestemme hvor mye av en risiko du er som låner. Renten på lånet er drevet av din kredittpoengsum: Jo bedre poengsummen din, jo lavere rente og jo lavere betalingen din. Hvis du har en over gjennomsnittet kreditt score - si, over 750 - det er sannsynlig at du kan få en veldig lav rente; i noen tilfeller kan den være så lav som 0%.

Du må også bestemme hvor lenge du vil foreta betalinger. Vanligvis er området fra tre til seks år, men det er best å ikke gå over fem år. Jo lengre du strekker ut betalingene dine, desto lavere blir den månedlige betalingen - men merk at lengre vilkår også kan bære høyere rente.

Din månedlige betaling er også basert på hvor mye penger du betaler på forhånd som en forskuddsbetaling. Hvis du for eksempel kjøper en $ 30.000 bil uten penger ned, finansiert i fem år med 3,5% rente, kan du forvente å betale ca $ 550 i måneden. Men hvis du setter $ 10 000 ned og alt annet forblir det samme, vil betalingen din falle til omtrent $ 370 i måneden.

Så hvor mye skal du betale hver måned? (Merk at jeg ikke spurte hvor mye du hadde råd til.) I virkeligheten er det best å holde din månedlige betaling under det beløpet du teknisk sett har råd til, basert på utgifter og inntekter. Tenk bare på alle de andre kostnadene ved å eie en bil som vedlikehold, forsikring, drivstoff og andre utgifter som kan komme opp.

Jeg anbefaler å holde bilbetalinger under 5% av nettoinntekt etter skatt. Som finansiell rådgiver, er det siste jeg vil høre, at noen ikke kan spare penger fordi de er "bilfattige".

Største fordel ved finansiering: Investering

Betaling av kontanter krever disiplinert sparing i lavrisiko-buckets - kanskje obligasjonsfond eller høyavkastningsregnskap. For å kjøpe en $ 30.000 bil, må du spare rundt $ 470 i måneden over fem år, forutsatt en 3% avkastning, eller $ 500 i måneden med en 0% rente. For mange er det ganske høyt med tanke på andre besparelsesbehov.

Nye biler avtar raskt, noen estimater med så mye som 20% når du kjører av partiet, 30% innen årets slutt og 50% innen tre år. Det er ikke en god ide å ta en stor mengde penger og synke den til en eiendel som kommer til å umiddelbart miste verdi.

Dagens lave rentemiljø gjør finansiering, i stedet for å betale kontant, et attraktivt alternativ.

Anta at du har bestemt beløpet du kan bruke hver måned, og kan kjøpe en bil ved å legge ned ingen penger, eller det minste beløpet. Dette gir deg mulighet til å investere, eller fortsette å investere, pengene du kunne ha brukt som en forskuddsbetaling.

Ved hjelp av eksemplet ovenfor: Hvis du investerte $ 10.000 i fem år i stedet for å bruke det som en forskuddsbetaling, med en gjennomsnittlig årlig rente på 6%, vil pengene øke til nesten $ 13 400, en potensiell $ 3 400 gevinst. Hvis du brukte $ 10 000 som en forskuddsbetaling på bilen og deretter investerte $ 180 i måneden forskjellen i bilbetalingen din ($ 550 - $ 370) under de samme forholdene, vil pengene dine vokse til omtrent $ 12 400, en gevinst på $ 2400 over originalen nedbetalingsbeløp.

Vær oppmerksom på at når du investerer, er det ingen garanti for at markedet vil fungere godt og pengene dine vil vokse. Men jo lenger du beholder pengene dine, desto bedre er sjansene dine for å se positiv avkastning.

Ved femårsmerket kunne renten på billånet avbryte investeringsgevinstene. Men hvis du trekker $ 10 000 fra investeringskontoen din for en forskuddsbetaling, vil du miste gevinster over fem år og mye mer i løpet av livet ditt. I lave rentemiljøer, som det vi er for øyeblikket, er det mer fornuftig å minimere nedbetalingen og la investeringene forene.

Hvis du betalte 100% penger, savner du muligheten til å investere og vokse disse midlene, og du må bygge opp nye besparelser.

Ulempene med finansiering

Renter

Foruten kjøpesummen, er de andre kostnadene å vurdere når du finansierer en bil, hvor mye penger du betaler i renter i løpet av årene av lånet ditt. Med et femårig lån, ingen penger ned og en rate på 3,5%, betaler du ca $ 2.750 ekstra i løpet av lånets levetid, noe som gjør den totale prisen på bilen $ 32.750; dette øker til rundt $ 6 900 med en 8,5% rente, noe som gjør den totale kostnaden $ 36 900.

Og merk at hvis du kjøper en ny bil før din gamle bil er betalt i sin helhet, vil du i de fleste tilfeller ende opp med å rulle din gjenværende gjeld til det nye lånet, øke det du skylder, og deretter øke beløpet du betaler hver måned.Det betyr også at det er potensial for et betydelig gap mellom den nye bilens verdi (hva du får fra forsikring i tilfelle en ulykke) og hva du skylder. Si at du kjøper en $ 30.000 bil, og du skylder fortsatt $ 7.500 på din gamle bil. Dette betyr at du finansierer $ 37 500, men det beste du kan håpe å bli dekket av forsikring er $ 30 000.

Forsikringskostnader

Også vite at når du har et lån, kan du bli pålagt å få fullstendig bilforsikring, selv for en brukt bil som kanskje ikke er verdt det. Når du eier en bil, bestemmer du hvilken mengde og typer forsikring du skal kjøpe. Dette betyr at du ikke har mulighet til å redusere dine månedlige utgifter ved å kjøpe forsikring basert på dine behov, i stedet for hva lånebetingelsene dikterer.

Ranger svingninger

Men det er også viktig å huske at renten vant, forblir lav for alltid. Dette betyr at utbetalinger vil bli høyere i fremtiden og kunne gjøre finansiering til det dyrere alternativet. Og husk, hvis du ikke har en høy nok kreditt score, du også vant, har jeg fordelen av å få en lav rente på lånet ditt. I disse tilfellene må du sette mer penger ned for å få den månedlige betalingen nede, noe som gjør finansieringen mindre attraktiv.

Det er mange variabler å vurdere når man bestemmer seg for å kjøpe en bil, og det avhenger avhengig av situasjonen din og hvor mye du realistisk har råd til. Ved å finansiere bilen din og investere beløpet du ville ha brukt som penger, kan du potensielt gjøre mer enn hvis du betaler en del eller alt på forhånd. Dette virker imidlertid bare hvis du faktisk investerer pengene og ikke bruker det på noe annet.

Eric Jørgensen er en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger med MainStreet Financial Planning i Silver Spring, Maryland.

Denne artikkelen vises også på Nasdaq.