Kan du ha mer enn en livsforsikringspolicy?

Du trenger livsforsikring hvis din død ville skade noen økonomisk. For mange er en politikk nok.

Men for noen er to eller flere fornuftige. Dine behov bør kjøre nummer og type politikk du kjøper.

Hvor mange kan du kjøpe?

Du kan eie flere retningslinjer fra forskjellige selskaper. Men når du søker, vil forsikringsselskaper spørre om gjeldende dekning for å sikre at beløpet du vil, er rimelig, sier Brian Ashe, konserndirektør for Life Happens, et pedagogisk nonprofit støttet av forsikringsselskaper.

Du kan kjøpe mye uten å øke øyenbrynene. Forsikringsselskaper vil vanligvis be om begrunnelse dersom den totale dekning vil overstige 20 til 30 ganger inntektene dine, sier han.

Flere sikt livspolitikker

Den vanligste grunnen til å kjøpe dekning er å erstatte inntekt dersom en brødvinner dør for tidlig. Løsningen: livsforsikring, som dekker deg i en viss periode, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Ideelt sett er det ikke nødvendig med livsforsikring når tidsperioden utløper. Gjeld er betalt, barna vokser opp.

I stedet for å kjøpe en stor politikk, kan du kjøpe flere retningslinjer av forskjellige lengder og mengder som samsvarer med behovene over tid. For eksempel, i stedet for en 30-årig $ 1 million-policy, kan du kjøpe tre retningslinjer:

• 10 år, $ 500.000
• 20 år, $ 300.000
• 30 år, $ 200.000

Denne "laddering" -strategien kan spare penger, sier Dennis Rupp, direktør for grossistforsikring hos TIAA, en finansiell leverandør. Og det kan fungere dersom dekningsbehovet reduseres, og du kan nøyaktig forutsi dem. "Men spoiler alert: Livet er virkelig rotete," sier Rupp.

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe bare en policy og finne senere, trenger du ikke så mye livsforsikring, vil de fleste forsikringsselskapene la deg redusere dekning og betale mindre, sier Ashe.

Ulike mål, ulike politikker

Du kan ha andre grunner til å kjøpe dekning, i tillegg til å erstatte inntekt. Noen eksempler:

• Småbedriftseierbehov: Du må kanskje ha en termipolitikk for å ta vare på familien og en annen for å dekke virksomheten lån eller finansiere en buy-sell-avtale.
• Langsiktig omsorg: En hybrid livsforsikring kan brukes til å betale for langsiktig omsorg hvis du trenger det. Hvis du ikke maksimerer fordelene for omsorg, betaler den seg ved døden. Du kan eie tradisjonell livsforsikring for å ta vare på økonomiske avhengige og en hybridpolicy for å dekke langtidspleie.
• Estate planlegging: Hvis du vil forlate livsforsikringspenger til noen uansett når du dør, trenger du en permanent politikk, for eksempel hele livet. Sertifisert finansiell planlegger Chris Chen of Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts, gir råd til å kjøpe levetid til sluttbehov - perioden når andre er avhengige av inntektene dine - og velger en permanent politikk for bodeplanlegging.