Hvordan komme seg ut av en livsforsikringspolicy

Livsforsikring er ment å hjelpe familien din til å unngå økonomisk motgang hvis du dør. Men å bli sittende fast med feil politikk, eller en politikk du ikke lenger trenger, kan forårsake mange problemer mens du lever.

"Du kan kansellere en livsforsikring når som helst," sier Jeff Root, en uavhengig livsforsikringsagent og eier av Rootfin Insurance Agency i Austin, Texas.

Avbestillingsalternativene dine varierer avhengig av hvor lenge du har hatt politikk, alder og politikk - term eller permanent - du har.

" Lære mer: Les om forskjellene mellom hele livet og livsforsikring.

SITUASJONER OG LØSNINGER
Du har umiddelbar kjøperens anger: Hvis du bare har kjøpt retningslinjene dine, kan du sikkerhetskopiere i "gratis utseende" -perioden og motta full refusjon. Gratis titteperioder varer vanligvis i 10 dager, men varierer etter stat.
Du har begrepet livsforsikring: Du kan slutte å betale premier og gå bort. Du mister pengene du allerede har betalt.
Du er 65 år eller yngre og har en permanent livsforsikring: Du kan overgi policyen for kontantverdien, eller du kan bytte den for en annen politikk eller en livrente uten skatteplikt.
Du er 65 år eller eldre og har en permanent livspolicy: Du kan overgi politikken eller bytte den skattefri, akkurat som de under 65 år. Du kan også selge politikken i en oppgjør.
Du trenger fortsatt livsforsikring, men har ikke råd til premiene: Du har opsjoner, som kan omfatte å betale premien din med utbytte eller senke din dødsfordel.

»SAMMENLIGN: Livsforsikring sitater

Bruk gratis titteperioden

Hvis du har umiddelbare angrer, kan du kanskje komme tilbake fra en livsforsikring. "Free Look" -perioder gir forbrukerne kort tid, vanligvis 10 dager fra mottak av politikken, der de kan avslutte den for full refusjon. Statlige regler og politikk typen bestemmer den bestemte perioden.

Innenfor frie titteperioden, ring din agent eller forsikringsselskap og følg trinnene for å avbryte retningslinjene.

Term livsforsikring? Stopp å betale

Du kan slutte å betale premier og tillate at begrepet livsforsikring bortfaller, noe som betyr at dekning vil ende. Merk at hvis du velger å kjøpe livsforsikring igjen i fremtiden, vil prisene bli høyere fordi du blir eldre og muligens mindre sunn.

Overgi en permanent politikk

Som du betaler premier, opphører permanente livsforsikringer vanligvis kontantverdi - det er investeringskomponenten. Hvis du overgir en fast politikk, vil assurandøren gi deg overgivelsesverdien, som er kontantverdien minus eventuelle overgivelsesgebyrer.

I de første årene av politikken vil kontantverdien sannsynligvis bygge opp veldig sakte og ikke være verdt å overgi. "Mange av disse retningslinjene tar sju til ti år bare for å bryte jevn," sier Chris Huntley, et uavhengig livsforsikringsselskap og president for Huntley Wealth and Insurance Services i San Diego.

Vær oppmerksom på at du kan skylde skatt på eventuelle investeringsgevinster - i motsetning til premieutbetalinger - som var en del av overgivelsesverdien din.

Utfør en skattefri utveksling

Du kan utveksle en permanent livsforsikring for enkelte produkter skattefrie.

Kalt en 1035-utveksling, dette vil sannsynligvis ikke være en rask prosess, sier Huntley, men det kan være verdt det å unngå en skatteregning. Du kan bytte en permanent livsforsikring for:

• En livrente
• En livrente med en langsiktig omsorgsforsikrings rytter
• En annen livsforsikring
• En livsforsikring med en langsiktig omsorgsfører
• En skattekvalifisert langsiktig omsorg forsikring

Ta et livsoppgjør

Du kan kanskje selge en permanent policy i en livsoppgjørstransaksjon. Dette alternativet er vanligvis bare tilgjengelig hvis du er rundt 65 år eller eldre, og politikkets dødsfall er $ 100 000 eller mer, selv om det er unntak.

I et livsoppgjør forblir din forsikringspolicy i kraft og en investor - ofte en bank eller et forsikringsselskap - blir policy eier og mottaker. Investoren betaler premiene og kan selge politikken til en annen investor uten å fortelle deg. Du kan bli skattlagt på en del av bosetningen.

Når du dør, mottar investoren livsforsikringsutbetalingen - og vil holde kontakten til da. "De vil ringe til familien din, sjekke helsen din og kunne få tilgang til medisinske journaler så lenge du lever," sier Huntley.

Du vil ofte motta mer penger gjennom et livsoppgjør enn å overgi en policy - men både netto mindre enn familien din vil motta fra utbetalingen dersom du døde, ifølge Life Insurance Settlement Association.

" MER: Les om livsoppgjør

HVIS DU ØNSKER LIVSFORSIKRING, MEN IKKE DEN POLITIKEN DU HAR
Bytt til innbetalt status	En type permanent livsforsikring, en hel livspolitikk, kan tillate deg å bruke kontantverdi - hvis du har nok - til å betale alle premiene dine. Dette vil redusere din dødsfordel.
Senk din dødsfordel	Du kan vanligvis redusere terminen eller den permanente polisens pålydende til lavere premier, men spør forsikringsselskapet for detaljer.
Betal med utbytte	Hvis politikken din er med et gjensidig selskap, kan det være berettiget til å tjene utbytte. Du kan bruke disse mot din premie.

Sjekk med dine mottakere

"Hvis du har betalt politikk i 20 eller 30 år, er den beste avkastningen du får, dødsfordelen," sier Huntley. Han foreslår å spørre mottakere før du blir kvitt en policy for å se om de vil betale premiene, siden de i siste instans vil motta livsforsikringsutbetalingen.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .