God sjåfør, dårlig kreditt: Hva gjør bilprisene dine så høye

Bileiere med dårlig kreditt kan betale hundrevis - om ikke tusenvis - mer å kjøre enn de med god kreditt. Dette spiller ut på to viktige måter: høyere priser på billån og i de fleste stater høyere forsikringspremier. Faktisk har dårlig kreditt, kan du øke ditt forsikringsbudsjett enda høyere enn hvis du hadde hatt en ulykke.

For å se hvor mye dårlig kreditt kan koste bileiere, så Investmentmatome på auto lånevilkår og forsikringsnotater for drivere i ulike kredittnivåer.

Kreditt- og billån

Sjåfør med dårlig kreditt velger ofte billigere bil enn de ellers ville ha råd til. Men de vil fortsatt betale mer for å eie det - spesielt hvis de finansierer kjøpet. God kreditt betraktes generelt som 690 til 719, mens dårlig kreditt er under 630. I et litt annerledes system er prime kreditt 661 til 780 og subprime kreditt er 501 til 600.

For brukte billån i siste kvartal 2017 mottok primære kredittkjøpere en gjennomsnittlig rente på 5,48%, ifølge kredittrapporteringsbureauet Experian. Gjennomsnittlig rente var mye høyere, 16,27%, for subprime låntakere.

Si at en kjøper kjøper en bruktbil med et lån på 21.000 dollar - like under gjennomsnittet som finansieres på brukte bilkjøp, ifølge Edmunds. Ved hjelp av gjennomsnittlige priser ovenfor, handler det om hvor mye hver låner ville betale på et 48-måneders lån:

• Prime: $ 488 per måned og $ 2,433 i total rente
• Subprime: $ 598 per måned og $ 7706 i total rente

I dette eksemplet er kostnaden for dårlig kreditt $ 110 per måned og $ 5 273 i løpet av 48 måneders lån.

Fellen for å ta et lengre lån

For å få lavere månedlig betaling, mottar kjøpere i økende grad lån på lengre vilkår - ca 42% tar ut lån i seks år eller mer, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.

Selv om det er fortjeneste å sikre at regninger passer til budsjettet ditt, øker dette dramatisk kostnaden for en bil.

Med lånet utvidet til 72 måneder, blir den totale kostnaden av dårlig kreditt $ 8.335, eller $ 116 per måned over seks år.

En annen score for forsikring

Kreditt score långivere bruker for å bestemme lånevilkårene er ikke det samme poenget bilforsikringsselskaper bruker til å sette premie.

En kredittbasert forsikringspoeng brukes til å forutse sannsynligheten for å sende inn et krav de neste årene, sier Lamont Boyd, forsikringsbransje direktør for score og analyse på FICO. Forsikringsselskapene kan bruke denne og andre scoring-modeller for å hjelpe til med å fastsette priser i alle statene unntatt California, Hawaii og Massachusetts, der øvelsen er utestengt.

Investmentmatome så på sitater i resten av landet for drivere med rene poster og enten "bra" eller "dårlig" kreditt, som rapportert til forsikringsselskapet. Vi har gjennomsnittlig priser fra 10 postnummer i hver stat og deretter rangert forskjellen i pris etter stat.

Vi sammenlignet også sitater for drivere med god kreditt og en ulykke mot liknende drivere med dårlig kreditt og ingen ulykker, og funnet dårlig kreditt sitater var ofte høyere. I alle bortsett fra to stater, kan sjåfører finne tilbud på minst $ 500 billigere per år for god kreditt og en ulykke sammenlignet med dårlig kreditt og ingen ulykker.

»SAMMENLIGN: Bilforsikring sitater

Forsikringsutgifter varierer mye

I Michigan, som er hjemsted for noen av de høyeste bilforsikringsrenten i landet, fant vi ut at noen med dårlig kreditt kan betale gjennomsnittlig 464 dollar per måned enn noen med god kreditt og samme kjøreopptegnelse. Den nest høyeste gjennomsnittlige prisøkningen var $ 185 per måned i Kentucky. Som i mange stater, i både Michigan og Kentucky gjennomsnittlige priser for dårlig kreditt mer enn doblet.

På motsatt side av dette spekteret er North Carolina, hvor gode drivere med dårlig kreditt betaler i gjennomsnitt $ 20 mer per måned for forsikring enn de med god kreditt. Iowa var den nest billigste for bilister med dårlig kreditt, til en gjennomsnittlig økt kostnad på $ 37 per måned.

Unngå å betale opp

For å få best mulig pris, før du går til en forhandler, sjekk kredittpoengene dine og få forhåndsgodkjent for et autolån. Du kan fortsatt bli finansiert på stedet, men "nå har du denne ganske sterke forhandlingsbrikken for å hjelpe deg med å få en enda bedre pris fra forhandleren," sier Delvin Davis, senioranalytiker ved Senter for ansvarlig utlån.

Og selv med splotchy kreditt, kan du fortsatt spare ved å handle rundt for bilforsikring sitater. I New York, for eksempel, fant vi en forskjell på $ 1,219 (per år) mellom laveste og nest laveste sitat for dårlig kreditt - og en forskjell på $ 5,689 mellom høyest og laveste.

Du kan også forbedre både kreditt- og kredittbasert forsikringspoeng ved å:

• Betaler alle regningene i tide
• Holder kredittkortbalanser under 30% av grensen

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.

Mer fra Investmentmatome

• Hvordan få et billån med dårlig kreditt
• Beregn din månedlige bilbetaling
• Hva er den totale kostnaden ved å eie bil?