Suing Banks vil bli enklere - hvis CFPB regel overlever

I disse dager, hvis en bank behandler deg og andre kunder urettferdig, er du ofte utelukket fra å bli sammen og saksøke banken.

Det kan snart forandre seg. Consumer Financial Protection Bureau annonserte en endelig regel mandag generelt forbyr finansinstitusjoner å blokkere class-action søksmål med kontraktsspråk som krever at forbrukerne skal avgjøre tvister utenom domstolene i en voldgiftsprosedyre.

Kontraktene er avtaler du signerer for å åpne en konto, få et kredittkort, ta ut et lån og foreta andre transaksjoner med firmaene. De fleste kontrakter inkluderer obligatoriske voldgiftsklausuler, som effektivt beskytter selskapene mot store dommer i klassesaksjonssaker. En klassegjøringsdrakt er en innlevert på vegne av et stort antall mennesker som angivelig ble skadet av en tiltalte sin virksomhet.

Belønnet av forbrukerforbudsgrupper og fordømt av bankkonsernene, kunne CFPB-regelen stave store endringer for hvordan forbrukerne løser uenigheter med finansinstitusjoner. Her er hva du trenger å vite om det.

Regelen er ikke i kraft og kan fortsatt bli blokkert

Når CFPB kunngjør en "endelig regel", høres det, vel, endelig. Men mye må fortsatt skje før denne regelen trer i kraft.

I henhold til gjeldende lov har kongressen 60 dager hvor den kan blokkere regelen, rapporter fra New York Times. USAs rep. Jeb Hensarling, en republikan i Texas og formannen for House Financial Services Committee, har allerede sagt at regelen bør avvises, ifølge rapporten. USAs senator Tom Cotton, R-Ark., Sier også at han utarbeider en resolusjon for å tillate kongressen å eliminere regelen, ifølge en rapport fra Reuters. Akkurat nå virker regjeringens fremtid usikker.

Selv om det ikke er blokkert, vil regelen ikke tre i kraft med en gang. Det er en 180-dagers ventetid før finansinstitusjoner må overholde. Så hvis regelen går gjennom, vil den ikke bli fullt implementert til 2018.

Du trenger ikke å "velge" for denne beskyttelsen …

Hvis regelen trer i kraft, trenger du ikke å gjøre noe. Du har muligheten til å delta i klagehandlinger, som du kanskje ikke har hatt før. I motsetning til individuelle søksmål fører klassesaksjonen ofte til at selskapene skifter forretningspraksis.

… men det vil ikke endre eksisterende avtaler

Regelen vil ikke endre vilkårene på dine eksisterende kontoer når (og hvis) den trer i kraft. I stedet gjelder det bare avtaler du inngår etter "effektiv dato" - det vil si etter den første 60-dagers ventetiden. En studie fra The Pew Charitable Trusts fant at 73% av bankene det ble undersøkt i 2016, inkluderer klageavvik i kontraktene.

Det gjelder for lønning långivere, gjeld samlere og mer

Det virker som CFPBs regel ble delvis inspirert av kredittkortselskaps og bankers handlinger. Den endelige regelen nevner Wells Fargo flere ganger, for eksempel å merke seg at kundene hadde klaget over at bankens ansatte åpnet falske kontoer i sine navn før det kom til offentlig oppmerksomhet. Disse kundene ble vanligvis blokkert fra å bringe en klageaksjon, slik at de skadelige rutinene kunne fortsette.

Regelen er ikke begrenset til banker og utstedere. Det gjelder også selskaper som utvider kreditt, tar kredittbeslutninger, tilbyr automatiske leieavtaler, gir gjeldsstyringstjenester, leverer kredittrapporter og samler gjeld. Det inkluderer payday långivere, gjeld samlere, private student långivere og visse auto långivere.

Du kan snart delta i flere klassesaksjonssaker

Selv om du ikke er interessert i å bli med i flere klagehandlinger, kan du finne deg selv deltar i dem hvis regelen trer i kraft. Det er fordi det ofte krever ingen anstrengelse fra din side for å være en del av en klassesøksmål når du er i den skadede gruppen av forbrukere, det vil si "klassen" i klassens handling.

Ta for eksempel et kredittkortselskap som pålegger en stor gruppe forbrukere sen gebyr feil, og vil ikke refundere kostnadene. Hvis du er berørt av en slik praksis i henhold til en kontrakt som er inngått etter at denne regelen er implementert, og hvis noen tok en klageaksjon mot utstederen, vil du sannsynligvis få et varsel og vil vanligvis bli inkludert i klagen, med mindre du velg å velge bort. Hvis dressen var vellykket, får du et lite stykke bosetningen.

Du kan fortsatt gå til voldgift, hvis du vil

Hvis du fortsatt vil avgjøre en tvist med din finansinstitusjon i voldgift, vil du kunne gjøre det. Den nye regelen tar ikke dette alternativet utenfor bordet. Men hvis du velger det alternativet etter at denne regelen er implementert, vil CFPB være oppmerksom på utfallet. Regelen krever at tilbydere som er involvert i visse voldgifter, gir oppdrag fra voldgift til CFPB, slik at det kan overvåke rettferdigheten i disse sakene.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 . Gregory Karp bidro med å rapportere til denne artikkelen.