5 Clever Hacks for å kjøpe livsforsikring

Hvis du ofte handlet for livsforsikring, vil du bli en kunnskapsrik forbruker, og lære triksene som hjelper deg med å få den beste verdien for pengene dine. Men de fleste av oss kjøper livsforsikring sjelden - kanskje bare en gang i våre liv - og kan aldri vite om vi gjorde feil underveis.

Her er fem strategier for å kjøpe livsforsikring, kjent for industriinnsidere, som kan hjelpe deg med å "hacke" deg til lavere priser eller bedre dekning.

1. Se om kjøp av mer kan koste deg mindre

Du kan kjøpe dagligvarer i bulk for å få rabatt, så hvorfor ikke gjør det samme når du kjøper livsforsikring? Forsikringsselskapene har vanligvis terskler der «kostnad per tusen dollar» i dekning går ned, noen ganger dramatisk. Hva dette betyr for deg: Det er mulig at din årlige premie faktisk kunne være lavere når du kjøper en større policy.

[Livsforsikring sitater er tilgjengelig gjennom vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy.]

"Det er ikke en gradvis nedgang i pris fra $ 100 000 til neste $ 100 000," sier Chris Huntley, direktør for markedsføring på JRC Insurance Group i San Diego. "Det er band, og selskapene gir prisbrudd på visse nivåer."

Praktisk sett, hvis et forsikringsselskaps prisbrudd er på $ 250 000, betyr det at en $ 250 000-policy kan ha et lavere premie enn en $ 225 000-policy. Men bandene er ikke det samme hos alle selskaper, påpeker Huntley. Noen vil ha prisbrudd på $ 250 000, noen på $ 500 000, noen på $ 1 million i dekning. Huntley sier at du bør finne livsforsikringsselskapets dødsfordel "søt sted".

Det er greit å runde opp til neste $ 100.000 når du også får anførselstegn. For eksempel, hvis du leter etter en $ 450.000-policy, får du også et tilbud på $ 500.000. En erfaren agent vil gjøre dette uten å bli spurt fordi de blir kjent med prisbånd.

Selv om du leter etter en liten policy med mindre enn $ 100 000 i dekning, må du sørge for at du får et livsforsikrings sitat for $ 100 000. Fordi det er mer konkurranse for kunder som ønsker dekning på $ 100.000 og opp, vil du nesten alltid få en bedre avtale, sier Huntley.

2. Arbeid med en uavhengig agent

Å ta en gjør-det-selv-tilnærming til å kjøpe livsforsikring ved å handle online er et godt alternativ for mange forbrukere. Men hvis du ikke er i perfekt helse, er det kanskje ikke det beste alternativet. Forsikringsselskaper bruker svært forskjellige priser på ulike medisinske forhold og andre risikofaktorer.

"I livsforsikring er navnet på spillet det bedre helsevurderingen du kan få, desto bedre premie," sier Huntley. "Du vil gå til transportøren som er mest tilbøyelig til din helsetilstand."

Uavhengige agenter vil handle på markedet for å finne disse forsikringsselskapene. De kan også finne forsikringsselskapene mest "vennlige" til en høyrisikooppgave, utenlandsreiser eller noe annet som kan påvirke din rente.

3. 'Ladder' politikk for å matche finansielle forpliktelser

Hvis du kjøper livsforsikring, vil du vanligvis ha et politikk som varer lenge nok til å dekke din lengste økonomiske forpliktelse. For eksempel, hvis du vil dekke et boliglån som varer i ytterligere 27 år, vil du kjøpe en 30-årig livspolitikk.

Men hva om dine store økonomiske forpliktelser slutter på forskjellige tidspunkter over et tidsrom på tiår? I stedet for å kjøpe en veldig stor politikk for å dekke alt, kan du kjøpe flere politikker av forskjellige lengder, hver av disse faller sammen med slutten av en stor gjeld eller annet økonomisk behov. Dette kalles ofte laddering, layering eller svimlende. Hver polis dekningsbeløp vil gjenspeile pengene som trengs for å betale den spesifikke forpliktelsen.

Si at du er 35 år gammel, med 15 år igjen på boliglånet ditt. Du kan kjøpe to retningslinjer:

• En 15-årig politikk for å dekke boliglånet.
• En 30-årig politikk for å dekke inntektsutskifting til du går på pensjon i fylte 65 år.

På denne måten overtar du ikke deg selv ved å betale for en stor politikk som dekker gjeld som vil vare lenge borte når politikken avsluttes. En permanent livsforsikring, som varer så lenge du lever, kan også være en del av stigen. Hvis du vurderer å stige, kontakt en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å planlegge.

4. Legg til en kronisk sykdom rytter - gratis

En rytter er en måte å knytte statister til livsforsikringen. Huntley sier at de fleste ryttere ikke er verdt prisen, men det er en han anbefaler: en kronisk sykdomskytter, som noen forsikringsselskaper tilbyr uten kostnad. Tilgjengelighet er begrenset hovedsakelig til permanent livsforsikring.

Med denne rytteren, hvis du opplever en kronisk sykdom, kan du få tilgang til din dødsfordel tidlig. Det legger ikke ekstra penger til din policy; I stedet lar du deg dra nytte av din fordel mens du fortsatt er i live. Mottakerne dine vil motta resten. (Dette er forskjellig fra en langsiktig omsorgsfører.)

Dette er bedre enn en "akselerert dødsfordeler" rytter, som gir deg tilgang til dødsfordelen bare hvis du har en terminal sykdom. Den kroniske sykdomsdriveren gjelder for flere forhold, selv om det kan kreve at en lege sertifiserer at tilstanden sannsynligvis vil vare resten av livet ditt.

5. Fest en sjekk til søknaden din

Du trenger ikke å vente til din livsforsikring er utstedt for å låse i dekning. Forsikringsprosessen kan ta flere uker, spesielt hvis forsikringsselskapet må vente på legen din til å sende medisinske journaler, eller hvis garantisten ønsker mer informasjon.

I mellomtiden kan du få øyeblikkelig "midlertidig" dekning ved å sende inn betaling for din første måneders premie med din livsforsikring søknad. Se etter "Midlertidig livsforsikring kvittering" som er med din søknad, som har den fine utskriften om reglene for midlertidig dekning.

Sende i den første månedens premie sikrer at mottakerne dine har forsikringsbeskyttelse mens du venter på at hjulene i søknadsprosessen skal svinge.

Selv om du planlegger å betale din livsforsikringsregning årlig fremover, trenger du bare å sende inn en måneds premie for å utnytte midlertidig forsikring. Det er imidlertid ikke noe krav om at du gjør det.

Vårt livsforsikringsverktøy kan hjelpe deg med å finne den riktige mengden dekning og sammenligne priser.

Amy Danise er redaktør på Investmentmatome, et privat finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bilde via iStock.