Kredittkortavgift, Belønning Forvirringskostnader Amerikanere Penger

Kredittkortvilkårene er enkle, i det minste teoretisk: Fee er dårlige og belønningene er gode. Det er detaljene som forvirrer mange amerikanere, ifølge en nasjonal undersøkelse gjennomført for Investmentmatome.

Vår online undersøkelse av 2.042 amerikanere 18 og eldre, utført av Harris Poll, fant at mange heller ikke forstår kredittkortavgifter og belønninger eller ikke anser dem når de velger et kort. Dette betyr at de kan betale mer enn nødvendig for å bruke kortene sine og tjene mindre enn de kunne gjennom belønninger når de foretar kjøp.

Gebyrer for kontantforskudd, sen betaling, overtrekk og utenlandske transaksjoner - som alle varierer fra kortutsteder - kan chip bort på amerikanernes bankkontoer. Samtidig viste undersøkelsen at noen kortholdere ikke fullt ut forstår hvordan man tjener og innløse belønninger.

Viktige takeaways

Mange amerikanere som har et kredittkort, anser ikke gebyr når de søker om et kort. Nesten halvparten av respondentene (41%) sa at de ikke anser potensielt kostbare utenlandske transaksjonsgebyrer og kontantavgift ved søknad om kort, og nesten en tredjedel rapporterte å være forvirret av kredittkortgebyrer.

Omtrent en tredjedel av amerikanske kortinnehavere forstår ikke fullt ut hvordan man tjener kredittkortbelønninger. Og selv om 73% av respondentene sa at de verdsatt belønninger, forsto 19% ikke helt dollarverdien av belønningene de tjener. Vår analyse viste verdien av disse belønningene kan variere fra mindre enn en krone til nesten 3 cent per kilometer eller punkt.

De fleste amerikanere ville få mer verdi fra et generelt formål, 3% tilbakebetalingskort enn et gasskort utstedt av en nasjonal stasjonskjede. Vår analyse viste at gassprisene måtte falle til $ 1,20 per gallon eller lavere for de typiske gasskortbelønningene for å få et generelt kort som tilbyr 3% kontant tilbake på kjøp av gass.

Gebyrer og belønninger puslespillerkortinnehavere

Nesten en tredjedel av kortene som ble undersøkt sa at de ikke forstår hvordan man tjener belønninger på kredittkort, og 30% er forvirret av kredittkortavgift. Undersøkelsen viste at selv om de fleste kortinnehavere (87%) tar hensyn til årlig avgift ved søknad om kredittkort, sa 41% at de ikke anser utenlandske transaksjonsgebyrer og kontantavgift.

Utenlandsk transaksjon, kontanter forskudd avgifter kan være kostbare

Investmentmatome analyserte disse gebyrene for ulike korttyper og beregnet nettokostnaden. For eksempel, blant de sammerkede flyselskapskortene fra de fem største utstederne, fant vi at utenlandske transaksjonsgebyrer varierer fra 0% til 3% av kjøpene. Tilbringe $ 2000 i Paris, for eksempel, og en 2% utenlandsk transaksjonsavgift vil plukke $ 40 fra lommeboken din. "Hvis du skal reise utenlands snart, kan du finne et kort uten utenlandsk transaksjonsgebyr," sier ekspert Sean McQuay på nettstedet vårt.

Vi har undersøkt flyselskapskort, generelle reisekort, hotellkort og tilbakebetalingskort fra de fem største utstedere, butikkort for de 35 største forhandlerne og gasskort for de fem største bensinleverandørene i USA. Blant alle disse korttyper fant vi gjennomsnittlig årlig prosentsats på 25,8% for kontantutvikling, sammenlignet med gjennomsnittlige aprs på 19,97% for kjøp.

"Det store problemet med å trekke et kontantskudd fra et kredittkort er at renten begynner å påløpe umiddelbart, i motsetning til vanlige kjøp når du har til slutten av måneden, sier McQuay. På toppen av april, betaler forbrukerne vanligvis en engangs kontantavgift på rundt 4,5% av den totale lånte.

verdien av poeng og miles kan variere mye

Ifølge kartleggingen anser de fleste kortinnehavere (73%) at belønninger er en av de viktigste faktorene ved valg av kredittkort, men nesten en tredjedel sier at de ikke fullt ut forstår hvordan man tjener belønninger, og nesten en femtedel Jeg vet ikke dollarverdien av de belønningene som er opptjent. "Sammenligning av belønningsprogrammer er overraskende vanskelig," sier McQuay. "Hver er i hovedsak sin egen valuta, så ett poeng fra en bank er ikke lik ett punkt til et annet."

Belønningsenheter kan være poeng, miles eller dollar, avhengig av korttype, og verdien av poeng eller miles kan variere, selv innenfor en gitt korttype. Ta flyselskapskort: Vi har funnet ut at poengene eller milene du tjener kan være verdt nesten 3 cent hver eller mindre enn en krone, avhengig av kortet. Verdien av samme punkt eller kilometer kan også variere mye, avhengig av hvordan en forbruker velger å innløse den. For eksempel kan en utsteder tilby et fly til Berlin i oktober for færre miles eller poeng enn det samme flyet i juni.

For å hjelpe demystifisere kortbelønninger, har vi beregnet de gjennomsnittlige belønningsverdiene for flere korttyper. Vi baserte gjennomsnittlige dollarverdier av poeng og mil på dollarverdiene for innløsningsprodukter og antall poeng som kreves for å få disse produktene.

Tabellen nedenfor viser den gjennomsnittlige verdien av belønninger blant de typer kredittkortene vi analyserte.

Kredittkort belønninger og avgifter

Kort type	Gjennomsnittlig belønning per dollar brukt	Gjennomsnittlig påmeldingsbonus	Gjennomsnittlig utenlandsk transaksjonsavgift
Flyselskap	$0.0241	$386	0.71%
Penger tilbake	$0.0236	$101	2.88%
Gass	$0.0438	$0	3.00%
Hotell	$0.0321	$486	0.93%
butikk	$0.0224	$20	2.93%
Reise (generelt)	$0.0182	$433	0%

Gasskort er et dårlig alternativ for de fleste

Gasskort er blant de fattigste verdiene vi fant. Selv om antall forbrukere som benytter gasskort, minker, rapporterte 10% av amerikanerne at de hadde minst ett av disse kortene. Vår analyse av kort utstedt av de fem største bensinleverandørene i USAantyder at kortinnehavere vil få mer verdi fra et generelt kredittkort som tilbyr 3% kontant tilbake på kjøp av gass.

Det gjennomsnittlige gasskortet gir belønninger som tilsvarer 4 cent per gallon, viser vår analyse. Generelle tilbakebetalingskort belønner deg med en prosentandel av prisen du betaler for gass, i motsetning til en fast rabatt på hver gallon av gass, slik at kontantbelønningene øker etter hvert som prisen på gass øker.

Gasspriser og belønninger

Pris per gallon gass	Gjennomsnittlig gass kort belønning rate per gallon	3% tilbakebetaling belønning rate per gallon	2% tilbakebetaling belønning rate per gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Ta en titt på disse prisene i den virkelige verden. Den gjennomsnittlige sjåføren brukte 583 liter i 2013, ifølge en studie fra University of Michigan i 2015. For det året ville et gasskort med 4 cent per gallon i belønninger ha gitt over 23 dollar. Ved $ 3,62 per gallon ville gjennomsnittskostnaden i 2013, et generelt sett 3% kontantkort, ha nettbasert kortinnehaveren mer enn $ 63.

APR er høyere enn for andre korttyper

Gasskort har høye APR hvis du ikke betaler full hver måned. Gjennomsnittlig APR på de åtte gasskortene vi undersøkte var 26,7%. Gjennomsnittlig tilbakebetalingskort hadde en APR på 18,9%, og gjennomsnittlig reisekredittkort hadde en APR på 18,1%, ifølge vår analyse. Hvis du får et gasskort, bør denne høye APR være motivasjon til å betale balansen din i sin helhet hver måned.

når gir et gasskort mening?

Et generelt kort som tilbyr 3% kontant tilbake på gass gir deg bedre belønninger, men det er andre faktorer du bør vurdere når du bestemmer blant korttyper, inkludert årsavgifter. De fleste av de syv tilbakebetalingskortene vi analyserte hadde ingen årlig avgift, men ingen av gasskortene gjorde det.

Med et tilbakebetalingskort kan du tjene belønninger på dagligvarer og gass, selv om det kan være caps på hvor mye i kjøp hver måned eller kvartal er kvalifisert. Belønningene på gasskort er ofte begrenset til drivstoffkjøp, og de kortene som gjør det mulig å betale for ikke-brenselskjøp, tilbyr vanligvis minimal belønning for dem eller ingen i det hele tatt.

Et 3% tilbakebetalingskort krever vanligvis at søkere har god eller god kreditt, mens gasskort generelt er mer lette på kredittpoeng. Hvis du ikke kvalifiserer for et tilbakebetalingskort, kan et gasskort være et godt valg, gitt at det fortsatt vil gi avkastning på drivstoff.

metodikk

Denne undersøkelsen ble gjennomført online i USA av Harris Poll på vegne av Investmentmatome 19.-21. April 2016. Av de 2.042 amerikanerne 18 og eldre som ble undersøkt, har 1.617 kredittkort og 1.383 har belønnet kredittkort. Denne undersøkelsen er ikke basert på en sannsynlighetsprøve, og derfor kan ingen beregning av teoretisk prøvetakingsfeil beregnes.

For å bestemme gjennomsnittlig påmeldingsbonus, belønningsrate, apr og avgifter for kredittkort per kategori, så vi på data på kort fra de største fem utstedere av generelle reisekort, flyselskap, hotell og tilbakebetalingskort. lagre kort fra de 35 største forhandlerne med kredittkort; og gasskort fra de fem største bensinleverandørene i USA. Den gjennomsnittlige gassbelønningstakten per dollar er basert på gjennomsnittlig gasspris per gallon i USA på beregningstidspunktet, $ 2.

For full studiedata, klikk her. For fullstendig undersøkelsesmetodikk, inkludert vektningsvariabler, kontakt Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller er dataanalytiker på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Laura McMullen er en stabskribent på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @ lauraemcmullen.