Bidra til arbeidspensjonsplanen: Tiden er på din side

Av Laura Tanner, PhD, CFP

Lær mer om Laura på vår side Spør en rådgiver

Hvor mye skal du bidra til din 401 (k) plan? Er du overveldet av investeringsvalgene for pensjonsplanen din? Disse spørsmålene kan være forkrøllende. For å sitere den franske filosofen Voltaire, "Den perfekte er fienden til det gode". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Jo før du begynner å bidra, desto mer tid vil pengene dine måtte vokse. Det er viktig å bare fortsette med det.

Nedgangen i pensjonene

Det var en tid da du jobbet i tretti år for det samme selskapet, og fikk da en pensjon ved pensjonering med garantert inntekt for livet. Den første private sektor (dvs. ikke-statslige) pensjonsplan ble etablert i 1875 av American Express Company, som på den tiden spesialiserte seg på frakt av varer. I dag er kun 14% av de ansatte i private næringslivet innskrevet i pensjonsordninger (også kjent som DB-planer). Skjønnheten i disse planene, ut fra ansattes perspektiv, er at det er garantert pensjonsinntekt basert på hans / hennes ansettelses- og lønnsperiode. Selskapet påtar seg investeringsrisiko. I tillegg arbeider pensjonsplanforvalterne med aktuarer for å modellere langsiktigheten til de ansatte, slik at selskapet kan forutse total utbetaling per ansatt og øremidler midler til pensjonsplanen. Det er flere grunner til at pensjonene blir faset ut i selskaper, blant annet volatilitet i aksjemarkedet, økt levetid for ansatte, og selvfølgelig selskapers drivkraft for lønnsomhet.

Stigningen av 401 (k) planer

I 1978 ble det vedtatt en lov som gjorde det mulig for ansatte å bidra før skatt til en 401 (k) plan, med muligheten for arbeidsgiverkamp (kjent som en innskuddsbasert plan). Hva dette betyr er at du antar den rollen som tidligere ble tatt av pensjonsplanforvaltere. Du må bestemme hvor mye du skal bidra med og hvordan du investerer disse midlene (innenfor valgene som tilbys av bedriftens plan).

Grunnleggende om 401 (k) planer

• Du kan bidra før skatt til din 401 (k) plan, noe som reduserer din skattepliktig inntekt.
• Penger, som bidrar før skatt, i 401 (k) -planen din, vil tilfelle skatteoppsigelse (regjeringen vil få skatt til slutt).
• For 2014 kan du bidra med opptil $ 17 500 til 401 (k) -planen din.
• For 2014, hvis du er 50 eller over, kan du bidra med ytterligere $ 5500 per år.
• Mange selskaper vil matche ditt bidrag til et visst nivå, som en del av deres fordelerpakke.
• Det er en straff på 10% for å trekke penger før en alder på 59 1/2, med noen unntak.
• Du må begynne å ta fordelinger rundt alderen 70 1/2 og betale inntektsskatt på den årlige minimumsfordelingen (RMD), med noen unntak.
• Det er en 50% straff hvis du ikke klarer å ta årlig nødvendig minimumsfordeling.

Ansvarsfraskrivelse: Som med alle ting skattemessig, vennligst kontakt en regnskapsfører eller økonomisk planlegger for spørsmål som er spesifikke for din situasjon.

Jo før du starter, jo mer penger vil du ha

Ved hjelp av en online kalkulator, la oss sammenligne to ansatte og hva de gjør med sine 401 (k) planer. Jane starter en ny jobb i en alder av 30 år, og gjør $ 100 000 per år (med 3% årlige raiser). Hun velger for 10% bidrag, og det er ingen arbeidsgiverkamp. Hvis hun fortsetter å bidra til pensjonsplanen til 65 år, vil hun ha opptjent om lag 2 millioner dollar (dette påtar 7% årlig avkastning på investeringer).

John jobber for samme firma som Jane, med samme lønn og årlige løft. Han tenker ikke på pensjon før han blir 45 år. Hvis han begynner å utsette 10% av sin lønn på 45, og fortsetter til 65 år, vil han ha samlet 1,2 millioner dollar.

Bunnlinjen: Jane og John vil ha bidratt like mye penger til hver av sine 401 (k) planer i løpet av karrieren, men Jane vil ha nesten dobbelt så mye spart fordi hun startet tidligere.

Hvordan skal du investere pengene?

Du er begrenset av investeringsvalgene til 401 (k) planen din. Du vil ønske å diversifisere over aktivaklasser ved å bruke rimelige midler. Det enkleste valget for de som ikke er interessert i å investere, er måldagsfond (også kjent som livssyklusfond).