Hva det koster å kjøpe et hjem

Det ville være fint om hus til salgs kom med gigantiske prislapper slik at en kjøper lett kunne sammenligne "all-in" -kostnadene. Tenk deg å prøve å kjøpe en gallon melk og måtte beregne separat hva det koster å mate kua, distribuere lagerbeholdningen og lager hyllene. La oss bunnlinke huseierskapskostnadene, fra engangsinntekter til pågående månedlige utgifter.

Først: Pass på at tiden er riktig

Hvis du har bestemt boligeiendom er riktig for deg, må du overbevise en utlåner av det også. Det betyr at din kreditt er i god form, du sliter ikke med en båtlast av gjeld, og du har en betydelig kontantpute for utgiftene du møter.

Långivere ser på en rekke beregninger for å avgjøre om du er en passende risiko for et seksfigures boliglån. Hvor mye du skylder i forhold til hvor mye du tjener (långivere kaller dette din "gjeldsinntektsforhold") spiller en viktig rolle i godkjenningsprosessen. Nedbetalingen gjør også. Hvis du ikke kan gjøre standard 20% forskuddsbetaling, kan du muligens få et lån med færre penger på forhånd - men da møter du en økt lånekostnad og høyere månedlige utbetalinger.

" MER:Hvor mye hus har du råd til?

Engangskostnader

Forskuddsbetaling (den største hindringen for å rydde): Nedbetalingen venter alltid stor i vår innsats for å kjøpe et hjem. Du kan finne 20% av kjøpesummen som et godt utgangspunkt. Du kan imidlertid ha flere alternativer. Noen långivere tilbyr lån garantert av FHA eller VA, med nedbetalinger så lavt som 3% til 5%, men du vil vanligvis ha en privat boliglånsforsikringspremie lagt til din månedlige betaling.

Det som trengs for å forsegle avtalen: Når alle vilkårene er ferdigstilt, vil det komme tid til å signere et lite fjell med papirarbeid. Dette er når det egentlig betaler for å lese utskrift, spør spørsmål og vet hva du signerer. Ikke bare vil blekket strømme ved lukking, men det vil også pengene - fra lommen til deres.

" MER: Beregn dine forventede sluttkostnader

Du vil ha mottatt et offisielt lånestimat på disse sluttkursene på forhånd - og hadde tid til å forhandle og handle rundt for lavere avgifter på noen av dem - så det bør ikke være noen overraskelser. (Estimatet gir deg mulighet til å lage en epler-til-eple-sammenligning av hva du faktisk ville betale, fordi variasjon i avgifter kan få renten til å bedra.)

Finn en utlåner for å få forhåndsgodkjent

Løpende utgifter

Boliglånet: Dessverre, nesten halvparten av oss ikke sammenligner butikk for våre boliglån, ifølge Consumer Finance Protection Bureau. Det kan koste oss en stor del av pengene over tid. Faktisk sier byrået at ved å kjøpe priser med bare tre långivere, er homebuyers mer sannsynlig å finne en lavere rente.

La oss si at du ser på å kjøpe et hjem på $ 300.000 og sette 20% ned. Redusere renten med bare halvparten av et prosentpoeng ville bety å spare $ 70 per måned på en $ 240.000, 30-årig fast boliglån. Det er mer enn $ 4000 i løpet av de første fem årene.

Sammenligning av lån fra tre forskjellige långivere kan få deg en lavere rente. Ved å redusere renten med et halvt prosentpoeng vil du spare tusenvis av dollar.

Ikke la den månedlige betalingen overraske deg: Online boliglån kalkulatorer kan være litt misvisende. Din månedlige boliglån notat inneholder hovedstol og rentebetalinger, men ofte mye mer enn det. En sperrekonto kan opprettes for å sette opp en del av hver månedlig betaling for å dekke eiendomsskatt, forsikring og andre årsavgifter. Avhengig av størrelsen på lånet ditt, kan disse kostnadene legge til hundrevis av dollar i notatet.

Selgere vil vanligvis opplyse eiendomsskatt i hjemmeopplysningsinformasjonen, eller du kan få dem fra din lokale eiendomsskattemessor.

" MER: Beregn din månedlige boliglånsbetaling

Daglige og regnfulle dager også: Når du har krysset homebuying målstreken, tror du kanskje du er klar over de økonomiske hindringene. Og for det meste er du. Men det er verktøy å betale, kanskje huseiere foreningsavgifter, vedlikehold - for eksempel hagepleie og snøblåsing - og sporadisk VVS-debacle. Noen av disse løpende utgiftene du kan budsjettere for; overraskelsene, ikke så mye.

Du vet at beredskapsfondet som finansrådgivere foreslår at vi alle har? Du vil kanskje kaste det litt med et hjem eierskap "regnfull dag" fond. Det er for de små til store utgiftene som forsikringen ikke vil dekke, for eksempel vannvarmeren som springer en lekkasje midt om natten.

Å ha noen penger satt til side for uventede husholdninger utgifter vil bidra til å holde deg fra å tappe inn i din siste utvei nødsparing - eller ta på kredittkort gjeld. Vurder å sparke $ 500 til $ 1000 i besparelser som ditt husholdnings reparasjonsfond.

Prisen er rett

Ved hjelp av et boliglån sammenligning regneark kan hjelpe deg nerd tallene. Skjemaet kan virke litt overveldende i begynnelsen, men ved å ta det ett steg om gangen, vil du avsløre den virkelige prisen på villaeierskap.Selgere kan ikke være i stand til å slå et stort "Kjøp det nå" -klistremerke på forsiden av hjemmet du elsker, men ved å ta i betraktning alle forhånds- og løpende utgifter, vil du kunne gjøre et smart trekk til din nye adresse.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Regne ut Dine sluttkostnader

• Vil du dykke dypere?

  Ta Se nærmere på sluttkostnader

• Vil du utforske relaterte?

  Finne det beste boliglånet for deg

Bilde via iStock.