Hvordan utsteder kredittkortutsteder min kredittgrense?

Begrepet "svart boks" gjelder for mange ting, ikke bare et flyets opptaksenhet. Begrepet refererer også til proprietære algoritmer som kredittutstedere benytter til å tegne potensielle kunder. Med hjelp av firmaer som spesialiserer seg i risikostyring, har hver kredittkortutsteder sin egen hemmelige metode for å bestemme hvilken kredittgrense som skal tildeles en individuell forbruker. Selv om vi ikke vet detaljene i det scoringssystemet, vet vi elementene som bidrar til å gi det form.

Bestemme risikoen som er involvert i deg

Den generelle forutsetningen er at jo mer risiko en utsteder ser i deg, desto lavere blir grensen din først. De fleste kortene har også en slags forhåndsinnstilt øvre grense. Du bør imidlertid ikke ta en begrensning personlig, skjønt. Husk at du er en total fremmed for kredittkortselskapet. De tar en risiko på deg. Du må bevise at du er en god kredittrisiko.

De fleste garantier vil undersøke kreditthistorikken din for å bestemme kortets grense. Har du historisk betalt i tide? Din tidligere ytelse er faktisk en indikasjon på din fremtidige oppførsel. Hvis du har betalt tilbake det du lånte (til tiden), hvis du alltid var under kredittgrensen din, og hvis du regelmessig brukte kortet ditt, vil alle disse faktorene spille til din fordel. Mange av disse faktorene utgjør viktige aspekter ved FICO-poengsummen, og kredittpoeng fra andre kredittbyråer.

Factoring i gjeld og inntekt

De kan analysere inntekts- eller gjeldsinntektsforholdet. Jo høyere dette forholdet er, desto lavere blir grensen din. Hvis du allerede har mye gjeld i forhold til hvor mye inntekt du genererer, vil en kredittkortutsteder være nervøs for at du kan løbe opp enda mer gjeld mot denne inntekten.

Utstedere kan se på det totale beløpet du har tilgjengelig for deg, basert på grensene for dine andre kredittkort. Dette kan kutte begge veier. Hvis du har mye ubenyttet kreditt på andre kort, kan utstederen se dette som et positivt tegn - du bruker kreditt sparsomt og ansvarlig. Dette, kombinert med en god kreditt historie og en høy kreditt score, kan fungere til din fordel. Hvis du imidlertid har mye kreditt, men mye av det allerede er i bruk, så vil inntektsforholdet ditt bli større, og dette kan kutte mot deg

" MER: Når skal jeg be om en kredittgrenseøkning?

Tar hensyn til utgifter

KORT-loven fra 2009 krever også at långivere tar hensyn til "betalingsmulighetene", slik at enkelte søknader ber om dine månedlige betalingsforpliktelser som leie, alimoni og andre gjeldsbetalinger. De vil ta en kredittgrense, si at det er $ 5000, antar du straks maksimere kortet, og foreta minimumsbetalingen hver måned. Har du fortsatt nok inntekt til å legge til den minste betalingen til dine andre forpliktelser?

Som du kan se, er det mange variabler på spill.

Andre krefter på spill

Hva har vært trenden med hensyn til garantistyring? Office of Consumer Credit, et føderalt byrå, publiserer en årsrapport. I 2012 var det noen interessante trender. Kredittkort var en av produktene som opplevde en lettelse av tegningsstandarder - lettet opp med så mye som 35% - og dette var knyttet til endringer i den generelle økonomien, produktutvikling, konkurranse, risikovillighet og markedsstrategi. Så det er ikke nødvendigvis din egen spesifikke situasjon som påvirker om du får et kort og hva grensen din er. Utstedere må også vurdere mange makroøkonomiske faktorer.

Kredittgrenseoppturer og nedturer

Når det gjelder endring i kredittgrensen, avhenger det av betalingsloggen din. Hvis du betaler det kortet på tid, hver gang, så får du en mye bedre sjanse til å tjene en økning. Men hvis du ikke er ansvarlig for betalinger, kan grensen din faktisk bli kuttet.

Hastighetsbegrens bilde via Shutterstock