Hvordan Kredittkort Utstedere Beregn Minimum Betalinger

Når du har en tendens til å ha en stor, varierende kredittkortbalanse, kan du finne ut at minimumsbetalingen din føles som et gjettespill du ikke kan vinne: "Hvor mye skal det være i denne måneden?"

Generelt beregner måten din kortutsteder beregner minimumsbetalingen av, hvor mye du skylder. Vanligvis er minimumsbetalingen et lite beregnet beløp av saldoen din eller en fast dollarverdi - det som er større. Som en tommelregel:

• Hvis du skylder mye (vanligvis over $ 1000): Minimumet ditt blir beregnet ut fra saldoen din. "Det er vanligvis rundt 2% av balansen," sier Bruce McClary, kommunikasjonsdirektør for National Foundation for Credit Counseling. Den eksakte formelen varierer med kort. Mer om det senere.
• Hvis du skylder noen (vanligvis mellom $ 25 og $ 1000): Minimumet ditt vil trolig være et fast dollarbeløp, ofte $ 25, men det kan variere med kort. Hvert kort har en fast gulvpris for minimumsbetalinger. Hvis beregningen som brukes til å bestemme minimumet ditt, kommer ut til å være mindre enn den grunnprisen, betaler du det faste beløpet.
• Hvis du skylder veldig lite (vanligvis mindre enn $ 25): Minimumet ditt vil være full balanse. For eksempel, hvis du skylder $ 10, og den faste gulvprisen er $ 25, vil din minimumsbetaling sannsynligvis være $ 10.

Hvis dine minimumsbetalinger virker umulig uforutsigbare, betaler du sannsynligvis den første typen minimumsbetaling - beregnet beløp. Å forstå matematikken bak det antallet kan gjøre det enklere å forutsi neste måneds regning.

Hvordan beregnes minimumsbetalinger

En minimumsbetaling er akkurat hva det høres ut: Det er det minste minimumet du er kontraktlig forpliktet til å betale hver faktureringsperiode. Hvis du ikke betaler minst minimum innen forfallsdato, kan du bli truffet med et sent gebyr og straffepris, eller årlig prosentsats. Etter 30 dager uten å betale minst minimum, kan kontoen din bli rapportert krenkende og kredittpoengsummen din kan også treffes.

Visste du?

På 1970-tallet var minimumsutbetalingene på 5% av utestående saldo normen. Siden da har utstedere redusert betalingene - delvis fordi lavere minimumsbetalinger skapt mer lønnsomme kontoer.

"Minimumet er veldig nyttig hvis folk er lite av inntekt i en bestemt måned - for eksempel når de er i mellom jobber eller de nylig har hatt stor utgift, sier Nessa Feddis, senior vice president for forbrukerbeskyttelse og betalinger på bransjegruppen American Bankers Association. "Men det er ikke noe som burde være rutine."

Til dels er det fordi minimumet er vanligvis så lavt at det bare knapt overskrider rentegebyrene som påløper hver måned på balansen din. Når du bare betaler minimum, kan det ta år - i noen tilfeller årtier - å betale hele saldoen din. Å betale bare minimumet kunne også sende opp røde flagg til andre långivere, noe som tyder på at du sliter med å tilbakebetale gjeld, legger Feddis til.

Forutsatt at du skylder nok at din beregnede minimumsbetaling overstiger utstederens faste gulvpris, vil din minimumsbetaling sannsynligvis bli beregnet på to måter:

Flat prosent

På enkelte kort bruker utstedere en flat prosentandel - vanligvis 2% - av saldoen for å bestemme minimumet ditt. Hvis saldoen din (inkludert renter og avgifter) var $ 10 000, for eksempel, skylder du minst $ 200 ved hjelp av denne beregningen:

	$10,000		- Statement balanse
x	0.02		- 2% minimumsbetaling
=	$200		- Minimum betaling forfaller

Denne metoden er oftest brukt av kredittforeninger og subprime banker, ifølge en 2015 studie av Consumer Financial Protection Bureau.

Prosentandel + rente + avgifter

Noen kort krever en lavere flat prosentandel av saldoen din, eksklusive gebyrer og renter - si 1% - og deretter takk på alle rentesatser og gebyrer som påløper den syklusen. Antag at saldoen din (før renter og avgifter) er $ 10 000, og du har påløpt $ 160 i interesse og $ 38 i gebyr. Hvis utstederen din beregner ditt minimum som 1% av balansen pluss renter og avgifter, vil du ha en minimumsbetaling på $ 298:

	$10,000		- Balanse før renter og avgifter
x	0.01		- 1% av balansen
=	$100
+	$160		- Renter påløpt
+	$38		- Sene avgifter
=	$298		Minimum betaling på grunn

Denne metoden er mest brukt av store emittenter, ifølge CFPBs funn.

Andre faktorer som påvirker minimumene

Når du vurderer neste måneds minimum, må du huske følgende:

Forfalte utbetalinger eller over-grenseverdier kan endre matematikken. Med en av metodene kan en utsteder legge til noe beløp av saldoen din som allerede er forfalt eller over kortets grense til minimumsbetalingen.

Faktureringssykluser starter ofte ikke i begynnelsen av måneden. Vet når faktureringssyklusen starter og slutter før du anslår.

Faktureringssykluser starter ofte ikke i begynnelsen av måneden. Sørg for at du vet når faktureringssyklusen din slutter og begynner før du anslår. Din utsagnssaldo vil variere avhengig av om den begynner på, si den 11. i hver måned versus den 13.. Hvis du er usikker, ring utstederen din.

Hvorfor er ikke ditt minimum mindre? Føderal veiledning retter utstederne for å unngå "negativ avskrivning." Det betyr at minimumsbetalingen ikke skal være lavere enn rentenivået.

Under denne veiledningen vil emittentene typisk ikke tilby et kort med 2% minimumsbetaling og 30% APR (2,5% per måned). Det er fordi hvis du betalte minimum på det, vil betalingen din være lavere enn rentegodene. Din saldo vil fortsette å vokse selv om du ikke gjorde nye kjøp. Med dagens minimum vil kontrastene dine generelt gå ned hver måned - men bare litt - forutsatt at du ikke lager nye kjøp.

Hvor finner du kortets minimum

Du finner informasjon om hvordan utstederen din beregner dine minimumsbetalinger i kortholderavtalen din, som er tilgjengelig:

• I pamflet du mottok i posten da du fikk kortet
• Online, når du logger deg på kontoen din og ser kortinformasjonen din

Hvis du ikke finner informasjonen du trenger, kan du ringe kundeservicenummeret på baksiden av kredittkortet ditt, og en representant kan fylle deg på detaljene.

Du kan finne ut mer om minimumsbetalinger ved å lese kredittkortoppstillingen. Etter loven er utstederen din nødt til å inkludere en "Minimum Payment Warning", som beskriver hvor lang tid det vil ta å betale av gjeldende gjeld hvis du kun har betalt minimum hver måned. Gjennomgang av advarselen kan motivere deg til å betale din gjeld raskere.

Det er best å betale mer enn minimum

Å betale bare minimum kan føle seg som å spare penger fordi det betyr en mye mindre hit på kontoen din enn å betale hele saldoen ville. Men faktisk, jo mindre betaler du nå, desto mer betaler du senere.

Så, hvis du har lite kontanter, hvor mye skal du sette mot balansen din?

"Ærlig talt bør du betale så mye du har råd til å betale uten å avlede andre økonomiske forpliktelser, sier McClary fra NFCC. Prøv å betale dobbelt minimumsbetaling, hvis du har råd til det. Hvis det er en no-go, vurder å betale $ 10 eller $ 20 mer enn minimumet, foreslår han.

Du kan også gjøre dine månedlige forpliktelser mer overkommelige ved å spørre utstederen for lavere rente eller flytte din høyrente gjeld til et kort med en 0% innledende APR på balanseoverføringer. Med litt renteavlastning vokser ikke saldoen like raskt. Det kan gjøre det lettere å betale ned gjelden din raskere.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Finne et lavrentekort

• Vil du dykke dypere?

  Lær hvordan kredittkortrente er beregnet

• Vil du utforske relaterte?

  Forstå hvorfor kredittkortrenten er høyere enn andre