Kredittkort sent gebyrer kan stige i 2017

Hvis "Betal kredittkortregning i tide" ikke er på Nyttårsoppløsningslisten, bør det kanskje være. I 2017 kan flere utstedere forhindre kredittkortet ditt sent gebyr, som allerede kjører godt over $ 30.

I januar planlegger minst en hovedutsteder å øke sena gebyrer på eksisterende kontoer til de inflasjonsjusterte maksimumene fastsatt av Consumer Financial Protection Bureau. Forvent andre selskaper å følge med. Under CFPB-revisjonen er maksimumsstraffen for å foreta sen betaling mer enn en gang i en seks måneders periode nå 38 dollar, opp fra 37 dollar. Maksimumsstraffen for en førstegangsmisten forblir på 27 dollar.

Om lag 1 av 5 kredittkortkontoer påløpte forsinkelser i 2015, ifølge en CFPB-rapport. I tillegg til det beløpet kan oppkjøpet koste deg på uventede måter.

Hvorfor sena avgifter er klatring

Kredittkortloven fra 2009 koster vanligvis sen gebyrer på $ 25 for første gang og $ 35 for hver ekstra sen betaling innen seks måneder. Hvis du går seks måneder uten en annen sen betaling, tilbakestilles kontoen din til den laveste førstegangsavgiften. Under loven er imidlertid grensene gjenstand for en årlig tilpasning basert på en føderal forbrukerprisindeks.

En feilberegning i satsene for 2016 førte til at CFPBs grense på 38 dollar skulle trekke i kraft i juni. Men store kortutstedere har ikke begynt å endre sine gebyrer til nå.

Hva betyr 2017-justeringen for deg? Tenk på hva som skjedde i 2015, da senkningsbeløpet økte til $ 38, før det gikk ned året etter. Fire av de 10 største utstedere økte avgifter til det oppdaterte maksimum det året på nye kontoer.

Noe lignende kan skje i 2017. Blant de samme topp 10 utstedere har sju et maksimumsgebyr på minst $ 37, grensen gjelder for første del av 2016. Når en utsteder skyver opp avgifter, er det lettere for andre å følge.

Kostnaden for å betale sent

Ideen om en $ 38 sen gebyr er dystere enn foreldede feriekaker. Men beskyttelse under Kredittkort Act betyr at du sannsynligvis ikke vil betale hele $ 38, selv om du er glemsom.

Loven setter grenser for når og hvordan utstedere kan vurdere sent gebyrer, noe som gjør straffen mindre vanlige og lavere enn de en gang var. Som et resultat ble gjennomsnittlig sen gebyr vurdert i 2015 27 dollar blant utstedere i CFPBs kredittkortdatabase, selv om maksimumsbeløpet var 38 dollar, ifølge CFPB-rapporten.

Å betale en førstegangsavgift på $ 27 på en $ 1000-saldo er like dyr som å ha den balansen i en måned på et kort med en årlig prosentsats på rundt 32%. På maksimalt $ 38, tilsvarer det en april på 46%.

Sen betaling kan også være kostbar på andre måter.

• Belønningene du oppnådde i løpet av faktureringssyklusen, kunne bli ugyldig.
• Hvis du er i en 0% APR-kampanjeperiode, kan prisen bli tilbakekalt.
• Din nåtid for neste faktureringssyklus kan bli ugyldig, så nye kjøp vil begynne å tilføre interesse umiddelbart.
• Hvis du savner betalingen med 30 dager eller mer, kan kreditten din ta en hit. Det kan koste deg tusenvis av dollar hvis du skal søke om et boliglån.
• Hvis du faller 60 dager bak på betalinger, kan APR endres til høyere straffesats.

Hvordan unngå en sen avgift

Bortsett fra å få et kort som ikke tar betalt for sen betaling - og ja, det finnes det - her er hvordan du unngår de forferdelige gebyrene:

Sett opp autopay. Hvis du betaler kortbalansen manuelt, bør du vurdere å sette opp kontoen din for å betale minst minimumet automatisk. Det gir deg friheten til å foreta tilleggsbetalinger i løpet av måneden som budsjettet tillater, samtidig som du beskytter deg mot for sen betaling.

Prøv vane parring. Sett en regel for deg selv: "Etter at jeg mottar lønnsslipp, logger jeg meg på utstederens portal og foretar kredittkortbetaling." Å gjøre disse to aktivitetene ved siden av regelmessig, vil minne deg om å foreta en betaling minst en gang per måned og hjelpe deg med å unngå sen betaling.

Be om et frafall. Hvis du savner en betaling, henter du telefonen og spør utstederen om å frafalle gebyret. Selskapet kan gi deg et pass hvis du har en sterk oversikt over å betale i tide.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .