3 grunner til ikke å bruke et kredittkort til å betale skatteregninger

Du får dine skatter tilbake fra din regnskapsfører, og du føler at du har blitt slått i tarmen. Det er ingen måte du har råd til, tror du. Og mens du slår deg opp i fjorårets feil, vurderer du å sette hele betalingen på et kredittkort for å forsinke betalingene og tjene nok flyplasspoeng for å hjelpe deg å glemme smerten.

Det høres ut som en god idé først. Men når du faktor i hvor mye det koster å betale skatt med kredittkortet ditt, er det en god sjanse for at du vil forandre tankene dine om hele greia. Å betale skatter med kredittkortet ditt kommer med tre store fallgruver:

1. Høy prosessering avgifter

Hver gang du sveiper kredittkortet ditt, er det en transaksjonsavgift, men du vet kanskje ikke om det, fordi selgere generelt betaler det for deg. Den amerikanske skattekoden forbyder regjeringen å dekke avgifter som belastes av kredittkortprosessorer, så din skatteregning vil inkludere dette gebyret når du bruker kredittkortet ditt på en av betalingsprosessorens nettsteder oppført av IRS.

Avgiftene for kredittkortbehandling varierer fra 1,87% til 2,35% av totalen. Selv om du har kredittkortet med de mest sjenerøse tilbakebetalingsbelønningene på markedet, kan du likevel ende opp med å tape penger.

2. Høy kreditt utnyttelse

Anta at du hadde en $ 4000-skatteregning og en $ 5000-grense på kredittkortet ditt. Forutsatt at det var ditt eneste kredittkort, ville kredittverdien din - eller prosentandelen av din tilgjengelige kreditt du bruker - være 80% hvis du betalte skattene dine med den. Det kan dømme din kreditt, fordi dette datapunktet har stor innflytelse på 30% av FICO-poengsummen din, bestemt av beløp som skylder seg. Du kan også risikere å maksimere kredittkortet ditt, noe som fører til enda mer økonomisk stress.

3. Høye renter

Med mindre du har et kredittkort med et salgsfremmende 0% APR-tilbud, har plasten din sannsynligvis en tosifret rente. Hvis du ikke kan betale din skatteregning i sin helhet innen utgangen av måneden, kan du ende opp med å shelling ut store penger på finansavgifter.

La oss gå tilbake til den $ 4000 skatteregningen. Hvis du velger å sette det på et kredittkort, må du først betale en prosessavgift på 2,35%, og samlet opp til $ 4.094. Deretter, hvis du har kredittkort belastet 20% kjøp APR og du har gjort månedlige utbetalinger på $ 150 på det, ville det ta tre år å betale seg. Når alt er sagt og gjort, kan du ende opp med shelling ut nesten $ 5,400 bare for å betale den opprinnelige $ 4000 skatteregningen. Det er sannsynligvis mye mer enn du forhandlet for.

Hva å gjøre

Å betale i sin helhet med en debitering fra bankkontoen din, er den minst kostbare måten å betale en stor skatteregning på. Men når det er ute av spørsmålet - for eksempel, hvis du bare ikke har penger på kontoen din eller det vil spise opp din nødsparing - det er alltid avtaleavtalen. Ved å sette opp denne avtalen med Internal Revenue Service, kan du betale rundt 10% mindre i årlig rente enn hva du vil betale kredittkortutstederen din.

Din avtaleavtale vil generelt bli godkjent dersom du skylder mindre enn $ 10.000. Som å betale en balanse på et kredittkort, er det best å betale avdragsavtalen så raskt som mulig. På denne måten vil du ikke ende opp med å betale for mye i interesse og straffer. Her er fordelingen av kostnader:

• Behandlingsgebyr: Du kan velge å betale et fast gebyr på $ 52 for å sette opp kontoen som en direkte debitering på bankkontoen din eller $ 120 for å sette den opp som en avtale for lønnsavdrag eller en standardavtale. De med lavere inntekt kan kvalifisere til en lavere avgift.

• Rente:Renten du skylder, oppdateres hver tredje måned, er den føderale kortsiktige prisen pluss 3%. Akkurat nå, vil det legge opp til 3,46% per år. Som kredittkortinteresse, blir det daglig forbundet.

• Straff: Straffen koster ytterligere 0,25% per måned hvis du har en avtaleavtale. Hvis du bare betaler for sent og ikke har en avtale, må du på den andre siden hoste opp 0,5% per måned, i tillegg til tilleggsavgifter.

Alt i alt, med en avdragsplan, vil du sannsynligvis ende opp med å betale et apr på 6,5% - noe som er mindre interesse enn de fleste kredittkortavgift - pluss engasjert avgift for engasjement.

Nerd notat: Ikke alle vil kvalifisere for en avtaleavtale. Hvis du er selvstendig næringsdrivende og ikke har betalt kvartalsvis estimerte avgifter, kan det for eksempel ikke være IRS som lar deg sette opp en betalingsplan. Det samme gjelder dersom du fremdeles skylder tilbake skatt til skattemyndighetene. I disse tilfellene kan du skylde ytterligere straffer. Men for de fleste er en avtaleavtale en god måte å kutte det økonomiske slag på en stor skattebetaling uten å betale alle gebyrene som kredittkortet krever.

Et siste ord av råd

Enten du bestemmer deg for å bite kulen og skrive en stor sjekk eller opprette en avtaleavtale, ikke glem å fylle ut en ny W-4 med arbeidsgiveren din for å justere tilbakeholdenheten for neste år. Ingen liker en stor skatteregning, men ved å møte skattekontoen din tidlig og planlegge fremover, vil du ikke være i samme overraskelse neste år.

Claire Davidson er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg henne på Twitter @ ideclaire7 og på Google+ .

Bilde via iStock.