Det handler ikke om kreditt: Hvorfor rentesatsene på gjelden varierer så mye

Hvis du er som de fleste, har du sannsynligvis flere forskjellige typer lån nå: et kredittkort, et boliglån, kanskje et studentlån. Du vet sikkert at kredittpoengene dine påvirker prisene du betaler på disse lånene, men har du noen gang lurt på hvorfor interessen på hverandre er så annerledes?

Det viser seg at kredittpoengsummen din bare er en del av ligningen når det gjelder å bestemme hvor mye du vil bli belastet med rente på et lån. Hvis du lurer på de andre involverte faktorene, ta en titt på detaljene nedenfor.

Sikret vs usikret: Hvorfor er det viktig for renten

For å forstå den mest grunnleggende grunnen til at kredittkortrenten er så mye høyere enn for andre lån, må du gjøre deg kjent med forskjellen mellom sikrede og usikrede gjeld. Denne tilsynelatende små forskjellen har stor innvirkning på lånets rentesats.

Enkelt sagt, et sikret lån har sikkerhet knyttet til det. Denne sikkerheten er det som gir "sikkerhet" i tilfelle du er standard. Lån, for eksempel, er sikret lån - du tar ut et boliglån fra banken din for å kjøpe huset ditt, og huset ditt fungerer som sikkerhet for lånet. Hvis du ikke betaler, banken forecloses og kan videreselge sikkerheten (huset) for å hente noen av tapene det påløper fra å låne deg penger.

I motsetning til dette har et usikret lån - som et kredittkort - ingen sikkerhet knyttet til det. Det er ingenting som banken kan ta tilbake hvis du ikke betaler kredittkortregningen. De kan saksøke deg for pengene, men til slutt er det sannsynlig at de må absorbere tapet.

Dette er essensen av hvorfor kredittkort har en mye høyere rente enn andre typer lån - siden banken tar en stor risiko ved å tilby deg usikret kreditt, trenger de en måte å sikre seg mot potensielle tap. Dette kommer i form av høye renter. Men med sikrede gjeld er risikoen for tap mye mindre for banken fordi det er noe det kan ta bort og videreselge hvis du ikke klarer å betale.

Kort sagt, med stor risiko kommer høyere renter, og kredittkort er omtrent like risikable som det blir.

" MER: Hvordan beregnes kredittkortrente?

Nerd notat: Hvis du søker om et lån - sikret eller usikret - og du har dårlig eller begrenset kreditt, vil sannsynligvis få renten din til å få en cosigner med god kreditt. Dette skyldes at i tilfelle du ikke betaler på lånet ditt, vet banken at det er noen med en god økonomisk oversikt at de kan gå til pengene. Dette gir deg en mye mindre risikabel innsats enn hvis du skulle prøve å få lånet på egen hånd, så renten vil ikke bli så høy.

Når onkel Sam har ryggen din

Nå som du forstår forskjellen mellom sikrede og usikrede lån, er et spørsmål trolig truende i tankene dine: Hvis usikrede gjeld har høyere rente, hvorfor er prisene på studielånene mine ganske lave? Tross alt er studentlån ikke sikret med noe - bør ikke rentene være skyhøye? Svaret på dette spørsmålet gir en annen viktig faktor for å bestemme et låns rentesats - statens rolle i lånet du har tatt ut.

Regjeringsstøttede lån, som navnet tilsier, er lån som den føderale regjeringen har garantert, vil bli delvis eller fullt betalt tilbake til långivere. Disse typer lån inkluderer føderale studielån og enkelte typer boliglån, blant flere andre.

Grunnen til at regjeringen sikkerhetskopierer lån er enkelt: Det ønsker å oppmuntre folk til å låne penger for kjøp som vil ha en positiv langsiktig effekt på amerikansk økonomi, for eksempel boliger og høyskoler. For å gjøre det, samtykker det i å garantere lånene som trengs for å finansiere disse tiltakene. Hvis låntakeren ikke betaler, vil banken få noen av pengene tilbake fra Uncle Sam, noe som betyr at disse lånene er mindre risikable for banken å utstede.

Igjen betyr et lavere risikonivå for banken lavere rente for låntakeren. Når regjeringen har fått ryggen din, betaler du mindre i interesse, selv om de lånte pengene, som føderale studielån, ikke støttes av sikkerhet.

Slik holder du renten så lav som mulig

Gitt hvor komplisert det er for banken å bestemme renten på lånene dine, kan du lure på om det er noen måte å holde prisene på deg. Heldigvis har nerdene noen få tips for å holde lånekostnadene så lave som mulig, uansett hvilken type lån du tar ut:

• Få og hold en høy kreditt score - igjen går dette tilbake til risiko. Hvis du har en høy kreditt score, ser banken på deg som en mindre risikabel låner og rentenivået ditt blir lavere.
• Ta ut statsstøttede lån når det er mulig.
• Vurder å få en cosigner

Takeaway: Selv om kreditt score spiller en rolle i renten du betaler på et lån, er det ikke den eneste faktoren. Sikrede og statsstøttede lån skal alltid bære lavere renter enn risikable lån som kredittkort.Det er imidlertid skritt du kan ta for å holde prisene nede, uansett hvilken type lån du er interessert i.

Låneapplikasjonsbilde via Shutterstock