Skal du betale for kredittreparasjon?

Kredittreparasjon fjerner informasjon som ikke skal være på kredittrapporter, så det vil slutte å dra ned kredittpoengene dine.

Det kan imidlertid ikke fjerne negative karakterer hvis informasjonen er korrekt, rettidig og verifiserbar.

Du kan ansette en kredittreparasjonstjeneste - for rundt $ 100 i måneden - for å håndtere disse oppgavene. Men alt en tjeneste gjør, kan du også gjøre på egen hånd.

Hvordan kreditt reparasjon kan hjelpe kreditt score

En Federal Trade Commission-studie fant at 5% av forbrukerne hadde feil på sine kredittrapporter som kunne redusere sine kredittpoeng, noe som er beregnet ut fra informasjon i disse rapportene. Lavere kredittpoeng kan bety at du blir nektet kreditt eller må betale høyere rente for å få det, så det lønner seg å sjekke og rydde opp kredittrapporter.

Du er beskyttet mot urettferdig praksis ved Fair Credit Reporting Act og Fair Debt Collection Practices Act. Disse lovene sier blant annet at dine kredittrapporter ikke skal inneholde unøyaktige oppføringer; utdatert informasjon; eller flere oppføringer for samme gjeld, noe som kan skje når gjeld selges til innsamlingsbyråer.

Informasjon - selv om den er nøyaktig - som ikke kan dokumenteres, må også fjernes, selv om den kan bli gjenopprettet dersom den er verifisert senere. Et eksempel kan være en gjeld til en forhandler som nå er ute av drift (med mindre den solgte gjelden til et samlingsbyrå som kan vise eierskap). Som et selskap sier, "Hvis de ikke kan bevise det, må de fjerne det."

Blant de feilene som kan adresseres:

• Kontoer som ikke tilhører deg.
• Konkurs eller andre juridiske handlinger som ikke var dine.
• Feilmeldinger, som kan blandes i negative oppføringer som tilhører noen med et lignende navn - eller kan bety at positive oppføringer ikke vises når de skal.
• Feil datoer.
• Gjeld som burde ha vært eldre enn rapporten.
• Gjeld som ikke kan valideres og verifiseres.

Legitime selskaper kontrollerer rapportene dine for informasjon som ikke burde være der, og tvist det på dine vegne. Mange av dem kontrollerer også at informasjonen ikke kommer igjen.

Du betaler en månedlig avgift, vanligvis mellom $ 60 og $ 100, og prosessen kan ta flere måneder til et år. Du kan også betale et oppsettgebyr for å begynne. Noen selskaper hevder at du kan spare så mye som reparasjonskostnader - eller mer - på grunn av de lavere rentene du kvalifiserer for med høyere kredittpoeng.

Det er sant at lavere priser går til låntakere med høyere poeng. Men det er også sant at du kan rette opp din kreditt selv.

Hvordan velge anerkjente kreditt reparasjon

Å ansette en kreditt reparasjonstjeneste er ikke helt så enkelt som å outsourcere en jobb som å klippe plenen. Selv om det er noen legitime selskaper, er kredittreparasjonsvirksomheten rife med svindel.

"Du må være i stand til å sette i arbeidet for å undersøke selskapet og sørge for at du får en som ikke vil rive deg av," sier kollega Investmentmatome, kolonne Liz Weston. "Og hvis du er i stand til å gjøre den slags forskning, så kan du sikkert finne ut kreditt reparasjon og gjøre det selv."

Et kreditt reparasjonsfirma har ikke noen rettigheter som du ikke har i tvil om informasjon om dine kredittrapporter. FTC advarer mot byråer som garanterer at de kan fjerne negativ informasjon som er nøyaktig eller hjelpe deg med å opprette en ny identitet.

Akkurat som lover beskytter deg mot urettferdig rapportering og samlinger, finnes det lover for å beskytte deg mot kredittfirmaer som villediger. Kredittreparasjonsorganisasjonsloven krever at selskaper gir deg en tre-dagers rett til å kansellere uten kostnad, en fast total på kostnader og et estimat på hvor lang tid det tar å få resultater.

Et anerkjent selskap bør også veilede deg om hvordan du håndterer eksisterende kredittkontoer for å unngå ytterligere skade. Hvis for eksempel kortene dine er nesten maksimalt, bør det gi deg råd til å betale disse beløpene ned.

Enten du reparerer din egen kreditt eller betaler noen til å gjøre det for deg, bør du ha en plan for riktig bygging og vedlikehold av kreditt fra nå av.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.