Black Marks Fall Off Kredittrapporter

Kredittpoengene på opptil 14 millioner mennesker kan begynne å stige som kredittrapporter blir skrubbet av nesten alle sivile dommer og mange skattemessige rettigheter.

Forbrukerforesatte henter dataens sletting som en langvarig seier for folk som har fått feil på grunn av unøyaktig informasjon. Andre bekymrer endringene kan oppblåse resultatene av risikable låntakere og ha en katastrofal innvirkning på långivere.

Folk bør ikke forvente et øyeblikkssprang i sine poeng.

Fra og med 1. juli utelukker de tre store kredittbyråene - Experian, Equifax og TransUnion - nye registreringer av sivile dommer og skattelettelser som ikke har minst identifiserende opplysninger, inkludert sosialsikkerhetsnummer eller fødselsdato, samt eventuell oversikt over dommer eller rettigheter som ikke er oppdatert innen 90 dager. Byråene vil også begynne å fjerne gamle registreringer av dommer og rettigheter som ikke oppfyller de forbedrede standardene, en prosess som forventes å ta flere uker, sier Francis Creighton, konsernsjef for Consumer Data Industry Association, en handelsgruppe som representerer byråene.

Kredittskåringsfirmaet FICO anslår at 6 til 7% av de som har FICO-poeng, vil få en skattepremie eller sivil dom utrenset fra sine poster. Skattelettelser stammer fra ubetalte statlige eller føderale skatteregninger, mens sivile dommer er rettsavgjørelser fra rettssaker innlevert over gammel gjeld, ubetalte barnebidrag, utsettelser og andre ikke-straffesaker. Dommer og rettigheter vises i den offentlige registreringsdelen av kredittrapporter og kan alvorlig skade kredittpoengene.

Gjør en dom eller lien deg mer risikofylt?

Kredittbyråene blir ikke tvunget til å slette denne informasjonen. De gjør det frivillig, for en stor del fordi disse offentlige dokumentene ikke ble korrekt verifisert eller oppdatert, og genererte mange forbrukerklager og tvister.

Kredittbyråene kan ha funnet en måte å beholde regnskapet om dataene var overveldende verdifulle for långivere, deres primære kunder. Men det ser ikke ut til å være tilfelle.

Kredittforetakene, kreditorpoengene FICO og VantageScore Solutions og pantkjøperen Fannie Mae har alle sagt at fjerning av data vil ha en liten innvirkning på långiveres evne til å forutsi risiko.

Nesten alle - 92% - av personer som har rettigheter eller vurderinger i sine kredittrapporter, har annen negativ informasjon i sine filer, sier Ethan Dornhelm, FICOs visepresident for score og analyse. Derfor fant uavhengige studier av FICO og VantageScore Solutions at poengene gikk opp i gjennomsnitt på bare 10 poeng når rettigheter og dommer ble fjernet.

En mye mindre gruppe mennesker - om lag 1 million av de 200 millioner menneskene med FICO-poeng - hvis kredittrapporter er ellers rene, kan deres score stige mer.

Ikke alle spillere tror at forandringen er godartet. En representant for LexisNexis Risk Solutions sier at utfallet kan være "katastrofalt." Selskapet er markedsføringsrapporter med slettede offentlige registreringsdata til långivere.

Data- og analyseleverandøren fant at personer med dommer og skattelettelser på sine kredittrapporter er mer enn fem ganger så sannsynlige at de ikke har disse lånene, sier Tim Coyle, senior direktør for eiendomsmegling og boliglån på LexisNexis Risk Solutions..

Hvorfor har FICO og VantageScore Solutions kommet til en annen konklusjon? LexisNexis sammenlignet folk med negative offentlige poster til de uten. Kredittskåringsfirmaene brukte databaser som ble fjernet av de tvilsomme postene, og deretter beregnet score basert på informasjonen som var igjen.

Vil långivere flytte målposten?

Det er et åpent spørsmål hvor mange av de berørte folkene vil se mer kredittverdige enn de faktisk er, og hvor mange er faktisk gode kredittrisikoer som ble utsatt for feilaktige data.

Långivere vil finne ut ved å overvåke standardrenter og de vil tilpasse sine utlånskriterier tilsvarende, sier Jeff Richardson, en VantageScore Solutions talsmann. Det kan bety å øke cutoffgrensen for akseptable score - noe som igjen betyr at de som ser sine poengsum bare forbedrer seg, kan finne de lånene de ønsker fortsatt ute av rekkevidde.

Långivere evne til å korrigere riktig varierer. Kredittkort långivere kan for eksempel raskt sperre ned kredittgrenser, øke renten på nye saldoer eller godta færre søkere. Boliglån långivere, derimot, gjør mye større lån som kan ta måneder eller år å begynne å gå dårlig i betydelige tall.

Så det er forståelig at boliglån långivere kan være litt forvirrende om endringen - og hvorfor Fannie Mae sendte et brev som oppfordret dem til ikke å være. Lånekjøperen lovet "långivere kan fortsette å ha full tillit" i sine godkjenningsvedtak - men det sa også at det vil fortsette å overvåke situasjonen.

Det er det forbrukerne bør gjøre også. Å vite hva poengene dine er, og ta tiltak for å holde dem så høye som mulig, er en viktig del av å administrere økonomien dine dyktig i det 21. århundre.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.