Vil resultatene dine svinge med endringer i kredittrapporter?

Hundrevis av tusenvis av forbrukere er i ferd med å ta en pause på kredittpoeng, muligens legge til nok poeng for å kvalifisere for kredittkort eller lån som hadde vært like utenfor rekkevidde.

Det er fordi det som skjer på kredittrapporter, endrer seg - og kredittpoengene dine blir samlet fra hva som står på kredittrapporteringene dine.

Her er hva som endrer seg og hvordan det kan påvirke deg.

Hva endrer seg?

Kreditt byråer får pickier om å inkludere to typer offentlige poster på kredittrapporter:

• Tax liens, som vedrører ubetalte statlige eller føderale skatter
• Sivile vurderinger, som kan skyldes et søksmål som sier at du skylder penger

Hittil har dokumentasjonen som kreves for å sette disse partiturene på kredittrapporter, vært minimal. Men fra 1. juli vil byråene håndtere dem annerledes.

Mer identifiserende informasjon: Nye dommer og rettigheter vil ikke gå på kredittrapporter, med mindre de har et personnummer eller fødselsdato for å gå med forbrukerens navn og adresse.

Hyppige oppdateringer: Byråene vil sjekke om oppdateringer eller nye poster minst en gang hver 90 dag.

Skrubbing av gamle data: Byråene vil begynne å fjerne tidligere oppføringer som ikke oppfyller de nye standardene.

Endringene kan påvirke om lag halvparten av skattelettelser og nesten alle sivile dommer nå på rapporter, ifølge Consumer Data Industry Association, en handelsgruppe som representerer de tre store amerikanske kredittbyråene.

Vil det påvirke deg?

Opptil 14 millioner mennesker - 6% til 7% av forbrukerne med FICO-poeng - vil bli påvirket, men de fleste vil ikke se store hopp.

Det skyldes at offentlige registre om søksmål og skattelettelser sjeldent er de eneste negative karakterene på en ellers uberørt kredittrapport, sier Ethan Dornhelm, visepresident for score og analyse på FICO. De har en tendens til å holde selskapet med ting som ubesvarte betalinger, kontoer i samlinger og andre poengreduserende elementer som vil forbli på rapporter.

Dornhelm anslår at 92% av de som er rammet av juliendringene, vil ha andre negativer som holder sine score stabile.

Som for de andre 8%? FICO og konkurrenten, VantageScore, gjorde uavhengige tester på effekten av å fjerne dataene og fant en gjennomsnittlig bump på bare 10 poeng.

Hvordan kan du sjekke informasjonen din?

Fra 1. juli begynner kredittrapporteringsbyråer å fjerne tidligere innsamlede offentlige postdata som ikke oppfyller de nye standardene, sier talsmann for forbruker dataindustrien Bill Mashek.

Med det i tankene, ville August være en god tid til å trekke dine kredittrapporter. Du får minst en gratis kopi fra hvert kredittbureau hver 12. måned via AnnualCreditReport.com. Hvis det har vært mindre enn et år siden du sist ba om dem, kan du prøve en kilde til gratis kredittrapportinformasjon, for eksempel Investmentmatome.

Se etter en etikett som sier noe som "offentlig journal" eller "nedsettende informasjon." Hvis du finner noe oppført som du mener er i strid med de nye standardene, bruker du kredittkontorets tvisteprosess for å be om at den fjernes. Kontaktinformasjon er på hvert byrås nettsted.

Hva kan du gjøre med en bump i poengsum?

En gave med kreditt score poeng kan bare hjelpe, spesielt hvis du har vært på grensen til neste poengsum. Selv et lite løft kan øke tilgangen til kreditt eller forbedre rentene du får.

Har skadet kreditt? Bruk disse "gratis" poengene til å starte din kreditt på nytt. Bygg på din fart med disse steinfaste trinnene:

• Betal regninger til rett tid, hver gang. Tidlige utbetalinger er den største faktoren i resultatene. Hvis du har hatt noen slip-ups, vær sikker på at den videre en misligholdende betaling avtar i fortiden, jo mindre vil det skade din poengsum.
• Betal saldoer ned. Saldoer over 30% av grensen din kan skade poengsummen din. Det er derfor å betale ned gjeld ikke bare letter din økonomiske stress, men hjelper også din poengsum.
• Hold gamle kredittkontoer åpne, med mindre du har en god grunn til å lukke dem, for eksempel en årlig avgift. Å stenge en konto kan skade poengsummen din.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.