Credit Score vs Credit Report: Hva er forskjellen?

Når du søker om kredittkort, leie av boliglån, boliglån eller billån, vil to beregninger hjelpe med at lånegivere vurderer sannsynligheten for at du betaler som avtalt: dine kredittpoeng og kredittrapporter.

Kredittrapportene dine inneholder detaljert informasjon om din tidligere bruk av kreditt. Disse dataene blir deretter beregnet til et enkelt nummer som representerer kredittverdigheten din - en kreditt score. Tenk på rapporter som en medisinsk rekord, som viser fakta som symptomer og testresultater, og scorer som den resulterende diagnosen.

La oss slå det ned:

Kredittpoeng

En kreditt score er et nummer som långivere bruker til å vurdere hvor trygt eller risikabelt du er som kunde. Den typen som oftest brukes til å ta kredittbeslutninger, er FICO-poengsummen, som kommer i flere versjoner, mange av dem spesialitetspoeng for produkter som automatisk lån eller kredittkort. FICOs konkurrent, VantageScore, benyttes også i utlånsbeslutninger. (Du kan få en gratis kreditt score fra VantageScore ukentlig på Investmentmatomes nettsted.)

Alle kredittpoeng er avledet av informasjon i dine kredittrapporter. De viktigste faktorene er:

• Du er tilbake med tilbakebetaling, og om du har nedsettende karakterer for å være forsinket eller misligholdende.
• Hvor mye penger du skylder i forhold til kredittgrenser, kalt kredittutnyttelsesgrad.
• Hvor ofte har du søkt om kreditt nylig, kalt "harde henvendelser."
• Hvor lenge har du hatt kredittkontoer.
• De typer kreditt du har (typen med faste betalinger, som et automatisk lån, eller variable betalinger, som et kredittkort).

Resultatene dine vil variere avhengig av kontoaktiviteten din. VantageScore og de fleste versjoner av FICO spenner fra 300 til 850. Poeng på 690 eller høyere anses som "gode" og 720 eller høyere betraktes som "gode". De to scoring-modellene ser på de samme faktorene, så hvis du har en god score på en, du vil sannsynligvis ha en god score på den andre.

Når du søker om et kredittkort eller et lån, vil långiveren sjekke kredittpoengene dine for å avgjøre om du er kvalifisert. Det er greit å overvåke poengsummen selv, slik at du får en ide om hvordan en utlåner kan få deg til å gi deg en størrelse. Dette kan være spesielt nyttig hvis du ønsker å bygge opp din kreditt. Bare bruk samme versjon av samme poengsum hver gang. Det er som å veie deg selv; Bruke samme skala hver gang, skjerm ut små variasjoner på grunn av utstyr.

Kredittrapport

Kredittrapporter gir deg en omfattende liste over dine kreditt- og betalingshistorier, men de inneholder ikke kredittpoengene dine. Tre store kredittrapporteringsselskaper - Equifax, Experian og TransUnion - utarbeider rapportene.

Kredittrapporter kjører ofte til mange sider, da de beskriver alle kontoene du noensinne har åpnet eller lukket, lånene du har tatt ut, og hvor flink du har betalt utestående saldoer. Hvis du noen gang har blitt saksøkt over gjeld eller arkivert for konkurs, vil det også vises på din kredittrapport.

Hvis du aldri har hatt kredittkontoer, har du sannsynligvis ikke kredittrapporter. Det er viktig å etablere en kreditt historie fordi långivere, utleiere, forsikringsselskaper og arbeidsgivere bruker kredittrapporter for å evaluere lånehistorie og avgjøre søkers valgbarhet for lån, kredittkort, utleie, forsikringer og arbeidsplasser.

Rapporter har noen ganger feil, så det er viktig å undersøke dem nøye og bestride eventuelle feil du finner hos firmaet som utstedte rapporten. Alle har lovlig rett til en gratis kredittrapport hvert år direkte fra hver av de tre kredittrapporteringsselskapene. For å overvåke kreditt rapporten mer regelmessig, kan du registrere deg for Investmentmatomes gratis kreditt rapport sammendrag, som oppdateres ukentlig.

God kreditt score er nøkkelen til å få tilgang til finansielle produkter. Hvis du bruker ansvarlig, betaler avstander og er forsiktig med å åpne nye kontoer, vil du være godt på vei til å ha sunn kreditt og dokumentasjonen for å sikkerhetskopiere den.

Denne artikkelen ble oppdatert 20. januar 2017.

Bev O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Følg Lindsay Konsko på Twitter @lkonsko og på Google+.